274398536486319СКБ-банк4432334165234708910Финансовая група «Лайф» 40463308882145589
На відміну від незабезпечених кредитів лідерами на ринку кредитів готівкою є ВТБ24, ХКФ-банк і банк «Східний». ВАТ «Ощадбанк Росії» в десятку лідерів на ринку кредитів готівкою взагалі не входить. При цьому темпи зростання кредитного портфеля по кредитах готівкою вище, ніж це було відзначено за незабезпеченими кредитами.
У таблиці 7 представлена ??десятка лідерів по заборгованості по банківських картах.
Таблиця 7 - Банки-лідери за обсягом портфеля заборгованості по банківських картах [40]
МестоНаіменованіе банкаОбщій портфель за кредитами фізичним особам, млн. руб.Темп приросту 01.07.2012 до 01.07.2011,% На 01.07.2012На 01.01.2012На 01.07.20111Банк «Східний» 3686824088100702662ТКС Банк3360321192155411163Связной банк261401363742675134Альфа-банк211631687315327385ХКФ-банк180291542911886526Росбанк14767116359537557Банк «Ренесанс Кредит» 1209398288505428Кредіт Європа банк11037100107930399Національний банк «Траст» 6095433333987910Райффайзенбанк57404259347765
При аналізі даних таблиці 7, насамперед необхідно зазначити, що сума заборгованості фізичних осіб по банківських картах істотно нижче розміру заборгованості за незабезпеченими кредитами і кредитами готівкою.
Причиною цього є як практика видачі позик за кредитними картками у менших розмірах порівняно з двома розглянутими раніше кредитними продуктами, так і постійний рух по даному виду кредитів як у бік збільшення (за рахунок видачі кредитів), так і у бік зниження (за рахунок погашення).
На даному сегменті кредитування фізичних осіб лідерами є Банк «Східний», ТКС Банк і Зв'язковий банк. При цьому активна політика цих банків в частині залучення населення забезпечила зростання заборгованості в кілька разів.
У таблиці 8 представлена ??десятка лідерів по POS-кредитах.
На даному сегменті кредитування фізичних осіб лідерами є ХКФ-банк, Альфа-банк і Русфінансбанк.
Найбільш значне збільшення обсягів кредитного портфеля по даному виду кредитів відзначається тільки в МТС-банк - в 44,74 рази.
Таблиця 8 - Банки-лідери за обсягом портфеля POS-кредитів [40]
МестоНаіменованіе банкаОбщій портфель за кредитами фізичним особам, млн. руб.Темп приросту 01.07.2012 до 01.07.2011,% На 01.07.2012На 01.01.2012На 01.07.20111ХКФ-банк391824457539783-22Альфа-банк241272561221081143Русфинансбанк13299169651273544Кредит Європа банк853487615545545Банк «Ренесанс кредит» 712978225547296Національний банк «Траст» 4511388718111497Росбанк330243245587-418МТС-банк7151191544749Банк «Відкриття» 6956624944110Банк «Східний» 514791990-48
За всіма іншими банкам обсяг заборгованості має невисокі темпи зростання, а також тенденцію до зниження (ХКФ-банк, Росбанк, Банк «Східний»). При цьому обсяги POS-кредитів по більшості банків є незначними.
Таким чином, можна відзначити чітку диференціацію розвитку споживчого кредитування по окремих сегментах.
Аналіз основних факторів, що забезпечують зростання роздрібного бізнесу, дозволив виділити фактори, що сприяють зростанню обсягів споживчого кредитування:
Фактори попиту:
- зростання доходів населення та бізнесу;
- зростання реальної і номінальної вартості рубля;
- консолідація роздрібної торгівлі;
- введення заборонних мит на ввезення старих засобів автотранспорту.
Фактори пропозиції:
- зниження прибутковості традиційних банківських операцій;
- догляд найбільших корпоративних клієнтів на обслуговування в іноземні банки;
- «зв'язування» корпоративних клієнтів за рахунок пропозиції розрахункових продуктів їх співробітникам.
Таким чином, з урахуванням вищевикладеного можна зробити наступні висновок.
Аналіз стану ринку споживчого кредитування в Росії показав, що в даний момент він явно не відповідає потребам суспільства, так як відсутнє чітке правове регулювання процедури кредитування, що змушує правоприменителя застосовувати норми за аналогією, керуючись загальними положеннями цивільного законодавства. Робляться останнім часом спроби усунути законодавчу прогалину в області споживчого кредитування не досягають справжньої мети споживчого кредитування, і тому залишається досить багато проблем, які потребують якнайшвидшого вирішення.
2. Споживче кредитування як різновид банківських операцій, на прикладі ВАТ «Альфа-Банк»
. 1 Учасники та інструменти,...
