інші правила, що регулюють питання проведення розрахунків за операціями, що здійснюються з використанням платіжних карт
Емісія банківських карт для фізичних осіб, індивідуальних підприємців, юридичних осіб здійснюється кредитною організацією на підставі договору, що передбачає здійснення операцій з використанням банківських карт (п. 1.6 Положення № 266-П) [2].
Для обслуговування платіжної картки між клієнтом і банком-емітентом укладається договір, на підставі якого банк відкриває клієнту спеціальний картковий рахунок і видає банківську карту.
Положенням 266-П визначено коло операцій, які може проводити організація або індивідуальний підприємець з використанням банківських карт [2]:
отримання готівкових грошових коштів в рублях для здійснення на території Російської Федерації розрахунків, пов'язаних з господарською діяльністю, у тому числі з оплатою відрядження та представницьких витрат;
оплата в рублях витрат, пов'язаних з господарською діяльністю, у тому числі з оплатою відрядження та представницьких витрат, на території Російської Федерації;
інші операції у валюті Російської Федерації на території Російської Федерації, щодо яких законодавством Російської Федерації, в тому числі нормативними актами Банку Росії, не встановлено заборону (обмеження) на їх вчинення;
отримання готівкових грошових коштів в іноземній валюті за межами території Російської Федерації для оплати відряджень і представницьких витрат;
оплата відрядження та представницьких витрат в іноземній валюті за межами території Російської Федерації;
інші операції в іноземній валюті з дотриманням вимог валютного законодавства Російської Федерації [2].
Розширення сфери банківських послуг, заснованих на застосуванні банківських карт, прямо пов'язане з регулюванням відповідальності учасників розрахунків з використанням банківських карт. До прийняття спеціального закону про банківські картки слід керуватися в першу чергу нормами ЦК РФ та іншими законодавчими актами РФ.
Банк - емітент банківської карти, як суб'єкт підприємницької діяльності, несе відповідальність за невиконання або неналежне виконання своїх зобов'язань перед власником картки, незалежно від своєї провини. Тримач банківської карти - фізична особа несе відповідальність за невиконання або неналежне виконання своїх зобов'язань тільки за наявності вини, за винятком випадків використання банківської картки для цілей підприємницької діяльності. Тримач корпоративної картки - комерційна організація несе відповідальність незалежно від своєї провини, якщо інше не встановлено договором або якщо банківська карта використовувалася не для підприємницької діяльності [1].
Відповідальність банку за неналежне здійснення операцій по рахунку встановлена ??ст. 856 ГК РФ. Банк несе відповідальність за збитки, завдані власникові збоєм в роботі технічних пристроїв і в інших випадках невиконання, або неналежного виконання своїх зобов'язань. Банк-емітент відповідає за збитки, завдані власникові, незалежно від того, завдані чи вони недоліком обладнання емітента або іншої кредитної організації. Відповідно до правил платіжних систем, держатель має право використовувати банківську карту як на обладнанні емітента, так і на обладнанні іншої кредитної організації, що бере участь в даній платіжній системі. В останньому випадку по відношенню до держателю відбувається покладання виконання зобов'язань на третю особу. Проте в обох випадках перед держателем банківської карти відповідальність за зобов'язаннями несе банк-емітент [1].
Відповідальність власника банківської карти може настати у разі використання коштів понад знаходяться на рахунку при знятті готівкових коштів через банкомат або при здійсненні платежу організації торгівлі. В обох випадках відповідальність носить цивільно-правовий характер і виражається, як правило, у формі штрафних санкцій.
У науковій літературі висловлено думку, що оскільки емітент виконує доручення власника (щодо здійснення платежів і т.д.), то останній має право на відшкодування збитків, заподіяних йому в ході виконання даного доручення. Для обгрунтування даної позиції були використані, за аналогією норми ЦК РФ, що встановлюють відповідальність комісіонера за втрату, нестачу або пошкодження знаходиться у нього майна комітента. Видається, що з точки зору доцільності, відшкодування збитків має бути покладено набанк-емітент, оскільки саме від нього залежить використання таких технічних засобів, які можуть в найбільшій мірі мінімізувати будь-які ризики, пов'язані з розрахунками з використанням банківських карт [1].
Разом з тим, в юридичній літературі висловлена ??позиція, що обгрунтовує допустимість обм...
