еження відповідальності банку при незаконному використанні банківської карти третіми особами. Якщо інше не випливає з договору емітента з тримачем банківської карти, списання грошових коштів з рахунку клієнта на користь третіх осіб може розглядатися як неналежне виконання банком зобов'язань, за яке банк несе відповідальність. Однак якщо порядок дії сторін, у зв'язку з незаконним використанням банківської картки третіми особами, визначено договором, підставою для притягнення банку до відповідальності може бути лише неналежне виконання банком відповідних умов договору [1]. Відповідно до Правил використання банківських карт, затвердженими банком-емітентом, які повинні відповідати Положенню Банку Росії № 266-П, банки включають у договір про видачу і використанні банківської карти наступні умови: вказівка ??на те, що списання коштів з рахунку клієнта проводиться відповідно з даними платіжної системи, які надходять в банк, без необхідності отримання від клієнта схвалення кожного платежу; встановлення обов'язку клієнта негайно повідомити банк в усній або письмовій формі про втрату карти; умова про те, що клієнт несе відповідальність за платежі, здійснені з використанням банківської картки, до моменту повідомлення про втрату карти або подачі заяви про блокування картки [2]. Правомірність умови про те, що банк не несе відповідальності за платежі, здійснені до отримання від власника картки повідомлення про втрату карти або блокування картки, залежить від того, як дане умова сформульована в договорі. Слід враховувати, що в якості власника картки найчастіше виступає споживач - фізична особа. У цьому випадку умова, відповідно до якого банк не буде нести відповідальність за платежі, суперечить п. 2 ст. 400 ГК РФ. У той же час, якщо в договорі зазначено, що банк зобов'язаний здійснювати платежі відповідно до положень платіжної системи на адресу третіх осіб до отримання від клієнта заяви про блокування рахунку, така умова може бути розцінено як правомірне [1]. Для того, щоб уникнути розбіжностей з клієнтом з питання про те, чи несе банк відповідальність за дані платежі, рекомендується спеціально обумовлювати в договорі умову про те, що блокування карти не перешкоджає вчиненню авторизованих платежів.
Наявність в договорі таких умов не виключає право клієнта, з рахунку якого були списані грошові кошти, звернутися до суду або арбітражного суду з вимогою про стягнення з банку збитків. Однак вищевказані умови договору банку-емітента з власником картки можуть суттєво посилити позицію банку у разі пред'явлення клієнтом позову на підставі ст. 401 ГК РФ і ст. 29 Закону про захист прав споживачів [1].
Слід зазначити, що в Росії банківські картки використовуються вже протягом ряду років, і з кожним роком сума розрахунків з використанням банківських карт зростає. Разом з тим, їх нормативно-правове регулювання недостатньо. Операції з використанням банківських карт безпосередньо зачіпають інтереси громадян - споживачів фінансових послуг, у зв'язку з чим їх потрібно врегулювати на рівні федерального закону. Цей закон повинен бути спрямований на захист інтересів слабкої сторони - власника банківської карти. Це, у свою чергу, має підвищити довіру населення до цього платіжному інструменту і сприяти збільшенню частки безготівкових розрахунків, що вигідно всім учасниками правовідносин: державі, кредитним організаціям і громадянам. Закон про банківські картки повинен включати багато складних питань, які не знайшли відображення в актах Банку Росії, в тому числі: перелік надаваних послуг з використанням банківської картки; склад суб'єктів відповідних відносин; структуру договірних зв'язків із зазначенням виду договору і його особливостей; докладне регулювання прав і обов'язків сторін, підстави, види і межі їх відповідальності [6].
2
2. Аналіз організації роботи комерційного банку з банківськими картами
. 1 Загальна характеристика Банку ВТБ 24 (ЗАТ)
Офіційною датою народження ВТБ 24 прийнято рахувати 1 серпня 2005 року, коли в групі ВТБ був створений спеціальний роздрібний Банк - ЗАТ Внешторгбанк. Створено банк був на базі ЗАТ" КБ« Гута-банк », контрольний пакет акцій (85,81%) якого був придбаний ВТБ в 2004 році.
Банк є учасником системи обов'язкового страхування вкладів (номер680).
Банк ВТБ 24 (ЗАТ) - один з найбільших учасників російського ринку банківських послуг. Банк входить до складу міжнародної фінансової групи ВТБ і спеціалізується на обслуговуванні фізичних осіб, індивідуальних підприємців і підприємств малого бізнесу.
ВТБ 24 пропонує широкий спектр продуктів і послуг для приватних осіб і підприємств малого бізнесу: випуск банківських карт, споживче та іпотечне кредитування, послуги дистанційного управління рахунками, строкові вклади, грошові перекази, програми кредит...
