живчий кредит - це особлива форма кредиту, що надається його одержувачам у вигляді відстрочки платежу за купують ними споживчі
товари та побутові послуги. При споживчому кредиті позичальниками є фізичні особи - населення, а кредитодавець - підприємства торгівлі та сфери послуг, банки, спеціальні кредитні установи. Торговельні підприємства надають споживчий кредит у вигляді товарів, проданих у розстрочку, а банки - у вигляді короткострокових і середньострокових позик на придбання дорогих товарів тривалого користування. Споживчі товари тривалого користування (легкові автомобілі, меблі, холодильники, телевізори) є головним об'єктом споживчого кредиту, який стимулює платоспроможний попит населення на ці товари. Кредитування юридичних осіб здійснюється наступними способами:
одноразовим наданням грошових коштів;
відкриттям кредитної лінії (у тому числі відновлюваної);
овердрафтного кредитування.
Кредитування при одноразовому наданні грошових коштів проводиться разовим перерахуванням грошових коштів на рахунок кредитоотримувача на підставі платіжного доручення банку або на рахунки третіх осіб.
Кредитування шляхом відкриття кредитної лінії проводиться відповідно до умов кредитного договору частинами (траншами), перерахуванням коштів на рахунок кредитоотримувача на підставі платіжного доручення банку або на рахунки третіх осіб.
Овердрафтне кредитування юридичної особи здійснюється в білоруських рублях шляхом надання грошових коштів для оплати розрахункових документів понад суму залишку на поточному (розрахунковому) рахунку в межах встановленого ліміту овердрафту. Кредит в певній мірі впливає на формування структури суспільного відтворення на найважливіші пропорції народного господарства; співвідношення між фондами відшкодування, нагромадження і споживання; співвідношення темпів зростання підрозділів і т.д. Сприяючи вирівнюванню норми прибутку в різних галузях, кредит впливає на галузеву структуру суспільного господарства, оскільки тимчасово вільні ресурси перерозподіляються в галузі, де забезпечується отримання більшого прибутку.
Кредит відіграє велику роль у забезпеченні скорочення витрат обігу, пов'язаних з обігом товарів та металевих грошей.
1.3 Організація кредитів, що надаються фізичним та юридичним особам
Правилами надання кредитів банками Республіки Білорусь передбачено, що кредити фізичним особам надаються в білоруських рублях і іноземній валюті на споживчі цілі та фінансування нерухомості. Процедури надання кредитів фізичним особам кожним комерційним банком розробляються самостійно і різняться між собою порядком встановлення граничних строків, сум і розмірів кредиту. Умови видачі кредитів затверджуються Правлінням комерційного банку і схильні до частих змін, особливо в частині процентних ставок, розмір яких найчастіше ув'язується зі ставкою рефінансування [37, c.198].
У складі кредитів на споживчі цілі найбільшого поширення набули кредити на придбання предметів домашнього майна: купівлю меблів, холодильників, телевізорів, газових, електричних плит, швейних, пральних машин, пилососів і ін. Отримують розвиток і кредити на такі цілі, як лікування, навчання у навчальних закладах, на курсах, наймання репетиторів, для підготовки дітей до нового навчального року, на урочисті заходи, ритуальні послуги та ін.
У складі кредитів на фінансування нерухомості об'єктами є: будівництво, покупка і реконструкція індивідуальних житлових будинків і квартир, ремонт будинку, квартири, придбання і будівництва садових будиночків, їхня капітальний ремонт, будівництво і покупка гаражів, будівництво надвірних будівель, придбання худоби, засобів малої механізації, транспортних засобів [37, c.200].
Терміни кредитів коливаються залежно від їх видів і об'єктів. Розмір кредиту на споживчі цілі, як правило, пов'язується з розмірами мінімальних заробітних плат, а на фінансування нерухомості - з кошторисною вартістю будівництва, ремонту, реконструкції об'єкта нерухомості [38, c.385].
Стадії кредитного процесу аналогічні надання кредитів юридичним особам з деякими особливостями. Фізична особа разом із заявою (клопотанням) на кредит являє паспорт або інший документ, що засвідчує особу, відомості про доходи та витрати.
В залежності від мети кредиту додатково до вищеназваних подаються такі документи:
на будівництво індивідуального житлового будинку: виписка з рішення виконкому про виділення земельної ділянки під забудову будинку, державний акт про відведення земельної ділянки, відомості з проектно-кошторисної документації з зазначенням кошторисної вартості будівництва будинку в базисних і поточних ці...
