нах , завірені районним архітектором;
на покупку житлового будинку, квартири, садового будиночка, гаража: договір купівлі-продажу, нотаріально посвідчений зареєстрований в бюро технічної інвентаризації за місцем знаходження будівлі та довідку органу реєстрації про ринкову вартість об'єкта [37, c. 199];
на будівництва квартири в багатоквартирному житловому будинку на умовах
пайової участі: договір про пайову участь, укладений з організацією, що будує квартиру, із зазначенням кошторисної вартості споруджуваної квартири в національній грошовій одиниці і періодичності оплати;
на ремонт індивідуальних будинків і квартир: документ, що засвідчує право власності на будинок, квартиру, довідка архітектора про кошторисну вартість майбутніх робіт або кошторис, складений проектною або ремонтно-будівельною організацією [37, c.201];
на будівництво і ремонт гаражів: виписка з рішення виконкому про включення в члени гаражно-будівельного кооперативу, довідка правління кооперативу про вартість робіт. При будівництві індивідуального гаража - дозвіл адміністрації району на його будівництво і довідка від архітектора про вартість будівництва;
на придбання транспортних засобів: нотаріально завірений договір купівлі-продажу, рахунок-фактуру при покупці через торговельну мережу, на ремонт - рахунок-фактуру ремонтної організації;
на витрати з навчання - копія договору і рахунок-фактура навчального закладу [37, c.203].
Перелік необхідних документів тим чи іншим комерційним банком може розрізнятися.
Неодмінною умовою надання кредиту фізичній особі є його платоспроможність. У банківській практиці застосовується експертна та рейтингова оцінка стійкості фінансового становища кредитоотримувача [27, c.683].
Можливість щомісячного погашення суми основного боргу за кредитом та відсотків за нього визначається шляхом вирахування з середньомісячної суми доходів середньомісячної суми витрат. Розраховується також коефіцієнт платежів по кредиту шляхом відношення останніх до суми вільних (чистих) доходів (сукупні доходи за місяць мінус сукупні витрати). Якщо коефіцієнт більше 0,5 позичальник вважається неплатоспроможним [38, c.167].
При обчисленні розміру кредиту можуть бути прийняті до уваги сукупні чисті доходи не тільки позичальника, але і всіх його поручителів. Платоспроможність останніх розраховується у вищевикладеному порядку.
При рейтинговій оцінці платоспроможності фізичної особи кожним банком створюється система зі значним числом критеріїв оцінки (від 3 до 30 і більше): рід занять, стаж роботи, сімейний стан, житлові умови, освіта, джерела та розмір доходів , стан здоров'я, місце проживання, наявність нерухомості, кредитна історія, якщо була, та ін. [38, c.172].
За кожним критерієм встановлюються бали в залежності від кількісних і якісних характеристик. Потім визначається загальна кількість балів, на підставі яких приймається рішення про надання або про відмову в кредиті [38, c.173].
Формами забезпечення виконання зобов'язань з повернення кредитів і відсотків фізичними особами, як правило, є поручительства інших фізичних осіб, забезпечені заставою. Рідше поручителями виступають юридичні особи недержавної форми власності, державним підприємствам виступати поручителями за фізичних осіб заборонено. Найбільш часто застосовується заставу депозитів, цінних паперів, житлових будинків і садових будиночків, гаражів, транспортних засобів. Договір поруки повинен бути нотаріально посвідчений, а договори застави зареєстровані у загальновстановленому порядку. Однією з умов договору застави, як правило, є зобов'язання заставодавця застрахувати заставлене майно.
Після вивчення платоспроможності позичальника, поручителів, поданих ними форм забезпечення виконання зобов'язань щодо повернення кредиту, складається письмовий висновок з докладним обгрунтуванням можливості кредитування. Рішення про видачу кредиту на споживчі цілі, як правило, приймається посадовою особою, яка має відповідні повноваження, на нерухомість - кредитним комітетом [3, c.26].
Умови кредитної угоди обумовлюються в кредитному договорі, який набуває юридичної чинності з моменту підписання його обома сторонами. Договори застави, поруки, кредитні обов'язково погоджуються з юридичною службою.
Для надання кредиту фізичній особі відкривається позичковий рахунок на підставі розпорядження кредитного відділу, підписаного відповідним уповноваженою особою. У розпорядженні вказується номер позичкового рахунку, граничний розмір кредиту, терміни погашення, розмір відсотків за кредит, періодичність їх нарахування та сплати [36, c.18].
