ю для позичальників зі сфери малого підприємництва. Це пов'язано з тим, що в силу обмеженої суми запрошуваного кредиту операційні витрати з розділення ризиків і контролю за співінвесторами можуть перевищувати потенційну економію на зниженні ризиків банківського кредитування. Формою поділу ризиків інвестиційного кредитування виступає і залучення гарантій по кредиту, які, як правило, охоплюють приблизно від 50% до 2/3 вартості проекту і 75-80% вартості кредиту. Нарешті, опосередкування ризику (яке є і формою його поділу), особливо характерне саме для кредитних ресурсів, що спрямовуються в сферу малого підприємництва, часто полягає в тому, що ресурси спрямовуються не безпосереднім позичальникам, а таким собі проміжним фінансовим інститутам, безпосередньо орієнтованим на потреби малого бізнесу і мають відпрацьовані процедури, кадри та ін. В якості таких інститутів можуть виступати кредитні спілки малих підприємствах (з метою поповнення їх ресурсів), регіональні фонди підтримки малого підприємництва, лізингові компанії, що надають відповідний коло послуг суб'єктам малого підприємництва.
Основним інструментом управління ризиками при кредитуванні малого бізнесу є практика кредитування під забезпечення. Забезпечення зазвичай використовується в широкому сенсі і може відноситися до багатьох видів кредитування. Нерідко банки класифікують кредитний портфель на забезпечені і незабезпечені кредити. Забезпечення зазвичай береться без розрахунку на те, що воно обов'язково буде реалізовано. Управління забезпеченням і його зберігання є трудомісткими і неприбутковими операціями для банку. Найчастіше банку взагалі не має сенсу брати в заставу забезпечення, яке банк не в змозі реалізувати. Забезпечення виступає не як можливість кредитування (під оціночну вартість забезпечення), а як додаткова «підстраховка» банку. Критерій платоспроможності залишається головним [4, с. 42-43].
Істотним гальмом розвитку кредитування малих підприємств виступає відсутність необхідного законодавства по заставі й інфраструктурі по реалізації застав. Проходження ж нині чинним законодавчим актам призводить лише до того, що повернути можливо (виходячи з реальної нинішньої практики) не більше ніж половину реальної вартості застави. Справа в тому, що «вибивши» заставу у формі товарів, нерухомості і т.п., кредитор стикається з важко вирішуваною проблемою звернення їх в реальні гроші (тим більше, що зробити це треба якомога швидше). Системи тендерів (торгів) по заставі приводять до різкого зменшення його реальної ціни. Не заперечуючи саму ідею тендерів, слід зазначити, що втрати виникають через їх погану організацію. У країні відсутні фахівці, здатні нормально (з мінімальною втратою в ціні) провести продаж застав. Відсутня і скільки-небудь ефективна інфраструктура реалізації застав. В результаті всього цього безповоротні кредити під заставу приносять кредиторові великі збитки. З малим бізнесом справи йдуть ще гірше. Пропоноване малими підприємствами в заставу майно найчастіше «не тягне» на серйозний кредит. Відомо чимало випадків, коли майно малого підприємства, оголошене під заставу, безслідно зникає разом з самим підприємством.
Особисті квартири, часто пропоновані власниками малих підприємств в якості застави, такими фактично бути не можуть. Номінально за законом у заставу їх взяти можна. Але при цьому звичайно в них зареєстровані їхні власники. Для реального відчуження і продажу квартири, яка відіграла роль застави, їх треба виписати, надавши при цьому нове житло. І це вимагає складної судової процедури і спричиняє великі витрати [5, с. 29-30].
Системи контролю за кредитними операціями повинні включати процедури виявлення сигналів можливої ??несплати і заходи реагування на дану небезпеку вже в процесі виконання кредитної угоди. У більшості випадків служба контролю буде робити висновки на основі періодичних зустрічей і переговорів з клієнтом, а також на основі регулярного аналізу фінансової інформації. Насторожуючі ознаки можуть виявлятися при спостереженні за веденням справ клієнта або в ході взаємовідносин з ним банку або ставати очевидними з аналізу фінансової та іншої документації або пояснювальної інформації, наданої клієнтом.
Однак моніторинг ризику і обумовлюють його чинників, зрозуміло, не зводиться лише до спостережень за діями (або бездіяльністю) самого малого підприємства-позичальника. Не менш важливі й процеси, що відбуваються в навколишньому його господарському середовищі, зокрема, в тій галузі чи підгалузі, де складається основний обсяг господарської діяльності позичальника. Для того щоб мале підприємство могло успішно продовжувати свою діяльність, необхідно прогнозувати зміни в галузі та своєчасно реагувати на них. Банк повинен оцінювати здатність клієнта підготуватися до можливих змін і вжити попереджувальних заходів. Зміна стилю управління, плинність кадрового складу, ризиковане...
