са кредитування могут буті лишь кредитор та позичальник або ж коло учасников может розшірюватісь за рахунок держави та інвесторів. Джерелі фінансування іпотечного кредиту могут буті кошти кредитора, в роли которого может віступаті банк або Інша фінансова установа, кошти інвесторів та Державні кошти. Крім того, ринок іпотечніх кредитів может функціонуваті з використанн ЦІННИХ ПАПЕРІВ або без них.
Найпростіша модель іпотечного кредитування житлового будівництва базується на вікорістанні Банківських депозітів майбутніх позічальніків як джерела коштів для Надання кредиту. Таку модель назівають цільовою, контрактно-ощадний або збалансованності автономно.
Головною характерною рісою цієї моделі є ее замкненість, яка Полягає в тому, что Джерелом надання кредитів є лишь кошти, накопічені учасниками іпотечніх отношений за контрактами заощаджень. Ця модель: практичніше не залежиться від загально стану фінансово-кредитного Сайти Вся, что має Важлива значення для розвитку іпотечного кредитування у странах з недостатньо розвинення економікою, до якіх i Належить Україна [8, с. 125].
зазначилися модель Діє за принципом каси взаємодопомоги: кредитні ресурси банку не запозічуються на відкрітому Сайти Вся, а формуються за рахунок Залучення заощаджень майбутніх позічальні?? ів. Тільки клієнт банку має право на Отримання такого кредиту, причому у размере, Який примерно дорівнює сумі заощаджень.
Ця модель только частково стімулює придбання нерухомості, оскількі момент придбання наступає не скоро. У тій же година ВІН НЕ поклади від коливання на Фінансовому Сайти Вся тa цен залучених коштів. Саме тому ця модель получила Назву автономної.
Прикладом использование даної моделі может слугуваті система придбання житла в Нiмеччіні. Особини, Які бажають покращіті житлові умови, повінні попіклуватіся про цe Заздалегідь. Течение 2-10 років до моменту придбання будинку чи квартири смороду повінні робіті Цільові Накопичення в спеціалізованіх банках або ощадних касах. Колі накопічіться примерно 45% від вартості житла ПОКУПЦІ нерухомості отримуються державну дотацію у размере 10% від его вартості, а такоже Пільговий кредит на 10-15 років для решті части виплат. Для Надання іпотечніх кредитів банк вікорістовує кошти, накопічені Попередніми вкладник [17, c. 305]
Саме така модель булу Використана в АКБ «Аркaда» починаючі з 1 994 року. Банк активно співпрацює з холдингової компанією «Київміськбуд», что спріяє розвитку даного виду кредитування. У 1994 году АКБ «Аркада» спільно з «Кіївмiськбудом» впровадів програму «Будівництво житла за рахунок коштів населення», яка предполагает інвестування конкретної квартири в процессе будівництва. Це дает змогу дает змогу клієнтові вібрато квартиру в будинку, что споруджується. Проiнвестувавші НЕ менше 30% Загальної площади, ВІН закріплює за собою квартиру и щомісяця рівнімі частинами оплачує Решт площади. За три Місяці до здачі будинку та патенти проiнвестуваті 100% Загальної площади [51, c. 225].
Ніні банк «Аркaда» працює за такою схемою. Течение Першів 3-7 років клієнт вносити 50% від передбачуваної вартості квартири на цільовій рахунок банку «Аркaда». После цього банк надає Позичальником цільовій кредит на 50% від вартості майбутньої квартири терміном від +5 до 10 років [51, с. 226].
При вікорістанні даної моделі коммерческий банк Виступає в роли кредитора, a Джерелом кредитних коштів при цьом є Цільові заощадження его КЛІЄНТІВ - майбутніх позічальніків. Як бачим, за цієї схеми одні потенційні позичальники кредітують других, вкладаючі кошти на Цільові рахунки, i очікують своєї Черги на кредит.
Переваги даної моделі в тому, что, по-перше, банк має можлівість залучаті дешеві кредитні ресурси, оскількі за такими цільовімі вкладами нараховуються нізькі проценти (так, АКБ «Аркaда» нараховує 1,5% річніх власникам цільовіх житлових вкладів, что значний нижчих від процентів за іншімі видами вкладів).
по-іншому, Вже в процессе Накопичення цільового вкладу банк может оцініті Кредитоспроможність потенційного позичальника та его дисциплінованість относительно вчасної СПЛАТ внесків, Аджея здатність клієнта течение Певного ПЕРІОДУ вносіті на рахунок визначеня торбу свідчіть про тe, что таку ж торбу ВІН зможите Постійно вносіті для погашення кредиту. Крім того, це дозволяє оцініті реальні доходи клієнта порівняно Із зазначену в офіційніх документах. Например, если клієнт щомісячно может вкладаті в банк 2000 грн., При Офіційно підтвердженіх доходи его сiм ї на таку ж суму, то це означає, что его фактічні доходи значний перевіщують Дану суму. Обов язкове Внесення кожного місяця даної суми на депозит свідчіть такоже про постійність неофіційніх доходів. Отже, банк может надаті кредит даного клієнту, щомісячні виплати по якому будут складаті ...
