вленості в ситуації кредитування запозичення між окремими громадянами можуть бути і відсутніми. Таким чином, під споживчим кредитом він розуміє діяльність індивіда або домогосподарства, в процесі якої відбувається запозичення грошових коштів, які передбачають їх обов'язкове подальше повернення. Г.С. Панова вважає російську трактування споживчих позик (як кредит населенню) економічно і логічно цілком обгрунтованою, оскільки житлові, іпотечні позики також використовуються населенням на цілі споживання, а не виробництва raquo ;. Такої ж позиції дотримується Ю.Б. Ільїна. Автори у всіх наведених визначеннях акцентують увагу на споживчій формі кредиту фізичним особам. Однак існують і інші точки зору. Так, Е.О. Литвинов пише: ... розуміння роздрібного кредиту тільки як споживчого означає, що кредитування фізичних осіб розглядається як спосіб кінцевого непродуктивного задоволення потреб людини в товарах і послугах, але не враховується як фінансовий інструмент розвитку індивіда в цілях досягнення нею суспільно значущих результатів. Розширення трактування сутності кредитів, що надаються фізичним особам, досягається розглядом цих кредитів в аспекті поєднання двох функціональних форм кредиту: як позички грошей, так і позички капіталу, що дозволяє забезпечувати приріст вартості вкладених коштів за рахунок збільшення величини капіталу позичальника, в т. Ч. Його особливої різновиди - людського капіталу raquo ;. Е.А. Немирівська. вважає, що кредитування населення як найбільш широке поняття включає в себе кредит як на споживчі, так і на інші цілі 43. В.В. Сидоров під терміном кредитування населення увазі процес надання позичкових коштів фізичним особам (споживачам) для задоволення своїх потреб (придбання товарів, оплату послуг і т.д.), не пов'язаних із здійсненням підприємницької діяльності raquo ;. Дійсно, на нашу думку, неправомірно ототожнювати кредит фізичним особам зі споживчим кредитом, оскільки останній є лише одним із специфічних видом перший поряд з інвестиційним кредитом. Таким чином, визначення кредитування фізичних осіб є комплексним, ємним і самостійним поняттям. Отже, підбиваючи підсумки дискусії необхідно зазначити наступне: в науковій літературі і банківській практиці використовують такі поняття як особисте, роздрібне і споживче кредитування, які на наш погляд можуть бути елементами укрупненої класифікації кредитів, що надаються фізичним особам, яка однозначно матиме теоретичну і практичну значимість. Грунтуючись на проведеному аналізі сутності змісту понять кредитування фізичних осіб, ми вважаємо можливим сформулювати наступне визначення: кредитування фізичних осіб - це рух позиченої вартості між кредитором і позичальником - фізичною особою на основі базових принципів кредитування (терміновість, повернення, платність, забезпеченість, цільовий характер) для задоволення непродуктивних (споживчих та інвестиційних) потреб позичальника" . На нашу думку, кредитування фізичних осіб являє собою окрему систему, що має функціональну та інституційну форму і характеризується рядом ознак: структурної цілісністю, цілеспрямованістю. Ця система включає в себе кредити, як на споживчі, так і на інвестиційні цілі. Об'єктивну необхідність кредитування фізичних осіб також обумовлюють дві взаємозалежних факту: з одного боку, потреби фізичної особи у володінні тими або іншими товарами, а також послугами часто перевищує його фінансові можливості, так утворюється розрив між поточними доходами фізичних осіб і цінами на матеріальні цінності та послуги; з іншого боку, суб'єкти, які мають вільними грошовими ресурсами, при передачі їх позичальнику на умовах терміновості, платності, зворотності мають можливість отримати від них додаткові доходи. Таким чином, можливість кредитування фізичних осіб розв'язує суперечність між цінами на предмети тривалого користування, об'єкти нерухомості та наявними доходами населення при необхідності реалізації продукції виробниками. Громадяни, скориставшись кредитом, мають шанс наблизити в часі досягнення споживчих цілей, і отримати у власність ті речі, об'єкти, предмети, власниками яких вони стали б тільки в далекому майбутньому. На нашу думку, саме таке обґрунтування необхідності кредиту фізичним особам дозволяє визначити його ролі:
по-перше, кредитування забезпечує збільшення внутрішнього платоспроможного попиту, що відповідно призводить до випереджаючого зростання виробництва товарів і послуг, і, як наслідок до зростання економічних показників;
по-друге, кредитування фізичних осіб забезпечує підвищення якості життя населення країни, формування і розвиток її людського капіталу. На наш погляд, необхідно відзначити і негативну роль надто розвиненої системи кредитування фізичних осіб. Занадто широке поширення кредиту довгий час вважали однією з фундаментальних причин криз у сфері торгівлі та обігу. Так, представник класичної школи Ж.КЛ. де Сісмон вважав: Замінюючи банківськими квитками монету, банківський к...
