Іпотечним кредитуванням повинні займатися окремі фінансові інститути кредитної системи. Це дозволило б сконцентрувати фінансові потоки і більш чітко простежувати їх шлях від одного оператора фінансового ринку до іншого, а також підвищити (поставивши певну мінімальну планку фінансової операції) обсяг фінансових операцій. Все це ще раз свідчить про те, що розвиток іпотечного кредитування позитивно впливає на стабільність і стійкість банківської системи країни. Без представницької мережі іпотечних банків та інших іпотечних інститутів банківську систему не можна визнати сучасної, ефективної та задовольняє різноманітні потреби економіки. Сьогодні, в умовах банківської кризи саме іпотека може стати «рятувальним кругом» для багатьох банків.
Існує правова основа іпотечного кредитування. Іпотека може бути встановлена ??в забезпечення зобов'язань, передбачених ст.2 Федерального Закону Про іпотеку. Зобов'язання, забезпечуються іпотекою (за кредитним договором, за договором позики, іншого зобов'язання, у тому числі зобов'язання, заснованого на купівлі продажу, оренді, підряді, іншому договорі) підлягають бухгалтерському обліку кредитором та боржником, якщо вони є юридичними особами, у порядку, встановленому законодавством РФ про бухгалтерський облік.
За кредитним договором, відповідно до цивільного законодавства РФ, банк або інша кредитна організація (кредитор) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, передбачених договором, а позичальник зобов'язується повернути отриману грошову суму і сплатити відсотки за неї (ст.819 ГК РФ). До відносин за кредитним договором застосовуються правила, передбачені п.1 гл.42 ГК РФ про договір позики за умови, що інше не передбачено спеціальними нормами про кредит (п.2 гл.42 ГК РФ) і не випливає із суті кредитного договору. Згідно ст.820 ГК РФ кредитний договір може бути укладений у письмовій формі. Недотримання письмової форми тягне недійсність кредитного договору. Такий договір вважається нікчемним.
Кредитор має право відмовитися від надання позичальникові передбаченого кредитним договором кредиту повністю або частково за наявності обставин, очевидно свідчать про те, що надана позичальникові сума не буде повернута в строк. Позичальник має право відмовитися від одержання кредиту повністю або частково, повідомивши про це кредитора до встановленого договором строку його надання, якщо інше не передбачено законом, іншими правовими актами або кредитним договором. У разі порушення позичальником передбаченої кредитним договором обов'язку цільового використання кредиту, передбаченої ст.814, кредитор має право також відмовитися від подальшого кредитування позичальника за договором. Іноземна валюта та валютні цінності можуть бути предметом договору позики на території РФ з дотриманням правил статей 140, 141 і 317 ГК РФ.
Згідно ст.808 ГК РФ договір позики між громадянами повинен бути укладений у письмовій формі, якщо його сума не менш ніж у 10 разів перевищує встановлений законом мінімальний розмір оплати праці, а в разі, коли позикодавцем є юридична особа, - незалежно від суми. На підтвердження договору позики та його умов може бути представлена ??розписка позичальника або інший документ, що засвідчує передання йому позикодавцем визначеної грошової суми або визначеної кількості речей.
Відповідно до ст.337 ГК РФ запорукою повинні забезпечуватися всі вимоги кредитора-заставодержателя, що виникли до моменту їх пред'явлення. У ст.З ФЗ Про іпотеку ці вимоги виділені.
неустойки (штрафу) визнається визначена законом або договором грошова сума, яку боржник зобов'язаний сплатити кредиторові в разі невиконання або неналежного виконання зобов'язання, зокрема у разі прострочення виконання. На вимогу про сплату неустойки кредитор не зобов'язаний доводити заподіяння йому збитків. Кредитор не вправі вимагати сплати неустойки, якщо боржник не несе відповідальності за невиконання або неналежне виконання зобов'язання (ст.330 ГК РФ).
Силу важливості умов кожного конкретного договору про іпотеку, необхідно розкрити основні з необхідних умов, які повинен містити договір виходячи з вимог дотримання загальних правил ДК РФ про укладення договорів, а також положень ФЗ Про іпотеку. У п.1 ст.9 ФЗ Про іпотеку говориться, що в договорі про іпотеку повинні бути вказані предмет іпотеки, його оцінка, істота, розмір і строк виконання зобов'язання, забезпечуваного іпотекою.
Предмет іпотеки визначається в договорі зазначенням його найменування, місцезнаходження і достатнім для ідентифікації цього предмета описом. Повинні бути вказані право, в силу якого майно, що є предметом іпотеки, належить заставодавцю, і найменування органу державної реєстрації прав на нерухоме майно, що зареєстрував це право заставодавця. Якщо предметом іпотеки є належне заставодавцю пр...
