державних, так і недержавних банків. [32, с.136]
Недостатня забезпеченість банківської системи Республіки Білорусь довгостроковими ресурсами - негативний момент, також вимагає розробки певного комплексу заходів. В умовах високої інвестиційної активності банків і, в першу чергу, при реалізації найважливіших державних програм, це призводить до незбалансованості активів і пасивів банків за строками погашення і, в результаті, до зниження стійкості функціонування банківського сектора держави і до підвищення попиту на емісійне рефінансування Національним банком.
Доцільно розробити цілісний пакет заходів щодо розвитку системи довгострокових заощаджень фізичних та юридичних осіб в країні. У ньому необхідно передбачити наступне:
розробку порядку створення спеціальних цільових інвестиційних депозитних рахунків фізичних та юридичних осіб для фінансування конкретних інвестиційних проектів і програм за рахунок заощаджень населення з відповідним захистом вкладів від інфляції;
здійснення цілеспрямованого розвитку банківських послуг з формування довгострокових цільових вкладів громадян фізичних осіб), вкладення в різного роду страхові поліси (пенсійне, медичне та страхування життя), в акції та інші інвестиційні інструменти на рівні окремого банку, що має статус універсального;
наближення послуг ощадних установ до населення (особливо в сільській місцевості) за допомогою формування поштових заощаджень, що широко використовується у світовій практиці;
відповідні пільги аж до звільнення від оподаткування частини доходів фізичних осіб, яка спрямовується на цільові довгострокові форми вкладів та інвестицій;
для стимулювання нарощування довгостроковій складової ресурсної бази універсальних банків слід забезпечити: контроль з боку Національного банку за формуванням довгострокової складової його пасивів; реальну економічну зацікавленість банків у реструктуризації пасивів з метою подовження строків використання залучених ресурсів. [27, с.8]
Зокрема, бажаний ефект можуть дати такі заходи, як:
диференціація вимог по фонду обов'язкових резервів залежно від структури залучених коштів та звільнення від обов'язкового резервування коштів, що залучаються на термін понад три роки;
з метою заохочення процесів капіталізації банків (що є способом нарощування довгострокової ресурсної бази) можна в порядку експерименту знизити (аж до повного звільнення) норму відрахувань у фонд обов'язкових резервів за строковими вкладами фізичних осіб в іноземній валюті для тих банків, які сформували власні капітали в якомусь певному розмірі;
заходом щодо стимулювання інвестиційних кредитів може стати також розробка механізму, що дозволяє компенсувати банкам різницю між ринковою вартістю залучуваних від населення грошових коштів і ставкою розміщення їх в інвестиційних кредитах. [28, с.15]
Таким чином, банки повинні мати свою стратегію підтримки стійкості депозитів. Частиною такої стратегії є маркетинг- підвищення якості обслуговування клієнтів, з тим, щоб вони залишалися вірними банку і під час кризових ситуацій. Підвищення термінів ощадних депозитів, їхньої середньої суми також пом'якшує коливання депозитів під час криз. Слід також розвивати спектр банківських послуг для вкладників, що стимулюватиме внесення коштів на рахунки банку.
Отже, основна мета банку - вибрати таку структуру банківського капіталу, яка при найменших витратах на формування банківських ресурсів буде сприяти підтримці стабільного рівня доходів, а також репутації банку на рівні, достатньому для залучення ним необхідних грошових ресурсів на вигідних умовах.
Слід зазначити, що коливання грошово-кредитного ринку, інфляція, спад ділової та інвестиційної активності, загальне негативне стан економіки призводять до знецінення ресурсів та падіння доходів комерційних банків. У міру підйому ділової активності зростають вклади і кредити, і навпаки, у фазі економічного спаду скорочуються вклади і кредити. Тому банківські фахівці повинні вміти збалансувати пропозицію вкладів і попит на кредити при будь-якому стані економіки, регулюючи процентні ставки.
Необхідно також задіяти такі інструменти, як реклама, особисті продажі, безпосередні контакти з клієнтами, виступи у засобах масової інформації та ін.
В умовах посилення конкуренції між банками, зростає роль реклами, як самого банку, так і його продукту, покликаної сформувати сприятливий імідж банку, тобто надати емоційно-психологічний вплив на клієнтів і громадськість з метою популяризації банку, ознайомлення з виконуваними їм операціями тощо Особливо підкуповує потенційного вкладника вказівку в рекламі банку на участь у системі обо...
