Основу правового регулювання використання кредитної картки у Великобританії складає Закон про споживчий кредит (Consumer Credit Act) 1974 року.
Поширення карток банків та інших емітентів було настільки швидким, що на сьогоднішній день у світі існує більше трильйона їх різновидів. Як правило, кожен банк надає можливість використання декількох видів кредитних карток. Наприклад, досить широкий вибір характерний для National Westminster Bank, англійський банк, (скорочено NatWest), який, зокрема, пропонує клієнтурі наступні види кредитних карток: Visa Primary, Access, Visa, Mastercard, Visa Gold. Кредитні картки - один з найперспективніших кредитних продуктів для фізичних осіб, поступово замінює споживчі кредити і кредити на невідкладні потреби.
Слід зазначити, що більшість кредитних карток, використовуваних населенням країн Заходу, є саме дебетовими. Дебетова кредитна картка може мати дебетовий (негативний) залишок, що означає, що в межах певного ліміту банк-емітент фактично кредитує покупки власника кредитної картки по покриттю його поточних витрат. Така форма кредитних послуг за кордоном є найбільш поширеною формою короткострокового кредитування приватних осіб. Однак у Великобританії, Німеччині, Канаді та інших країнах Заходу право користуватися овердрафтом, який являє собою форму короткострокового кредиту і означає можливість списання коштів по рахунку клієнта банку (понад залишок на рахунку), в результаті чого утворюється дебетове сальдо, надається найнадійнішим клієнтам. У США до недавнього часу овердрафт був заборонений, але в даний час банки практикують і таку форму кредиту [8, c.137].
У розвинених країнах існують свої особливості використання кредитних карт. До особливостей умов за кредитними картками у США можна віднести можливість користуватися кредитом під пільговий відсоток в початковий період дії картки, так званий Intro APR, по закінченні терміну цієї програми відсоток за кредит підвищується. До особливостей карт в Німеччині відноситься: плата за кожну транзакцію близько 1,85%, плата за річне обслуговування при обороті менш 10000 євро, а також програми знижок, знижки на обслуговування, бонусні програми, страховка, пільговий період до 60 днів. Також в розвинених країнах в деяких випадках картковий кредит може виявитися навіть дешевше звичайного кредиту, якщо по карті передбачений «grace-period», який являє собою період безкоштовного користування кредитом (у цей період банк не нараховує відсотки за користування кредитом), за умови його повного погашення до моменту його закінчення. У Німеччині розмір процентної ставки по кредитній карті становить у середньому 10-20%, а в США 11-19% [15].
У світовій банківській практиці використання пластикових карт - важливе джерело прибутку. У США, за деякими оцінками, за кредитними картками надається лише 6% кредитів, що видаються банками, але при цьому вони приносять 10% всього доходу, отримуваного цими банками.
У цілому можна зробити висновок, що кредит, заснований на використанні кредитних карток, відрізняється від традиційного кредиту, що погашається в розстрочку, тим, що витрати на організацію кредиту одноразово, немає необхідності збирати інформацію про платоспроможності позичальника кілька разів. Часто саме кредитна карта більш вигідна в порівнянні зі звичайним кредитом, т.к використання кредитних карт, дозволяє банкам істотно знизити свої витрати на виготовлення, обробку, облік бумажноденежного маси, інших паперових платіжних засобів, заощадити час і витрати живої праці.
Критики «карткової» системи вважають, що карти призводять до перевитрата власних коштів, збільшуючи розмір боргу компаніям і банкам. Дійсно, у Великобританії близько 3/4 власників кредитних карт не погашають кредит протягом терміну безпроцентного користування позикою і тому сплачують відсотки. Велика частина англійських компаній стягують по кредитних картах 2% на місяць, що становить 26,8% річних, використовуючи офіційні державні методи калькуляцій. Борг населення США по кредитних картах також вельми значний. Незважаючи на це, кредитні картки мають гарні перспективи у зв'язку з розвитком технології, що дозволяє їх власникам отримувати доступ до повного набору фінансових послуг, а тому числі до ощадних і розрахунковими рахунками і револьверним кредитними лініями.
У міру зростання конкуренції в даній області нові власники кредитних карток все чаші звільняються від сплати комісії, знижуються процентні ставки за кредитами, надаються гарантії по товарах, оплаченим за допомогою кредитних карток і знижки з процентних ставок.
Інтернет-банкінг називають одним з найбільш перспективних напрямків розвитку банківського бізнесу. Інтернет-банкінг або онлайн-банкінг означає віддалене управління банківським рахунком через Інтернет, тобто звичайне банківське обслуговування, але з...
