британії падає. Згідно зі звітом ФРС, обсяг споживчого кредитування в країні у вересні 2009 знизився на $ 14800000000., Або на 7,2% в сезонно скоректованому річному вираженні. В результаті, загальний обсяг споживчого кредитування склав $ 2460000000000. Обсяг револьверних кредитів впав на $ 9,9 млрд., Або на 13,3%, до $ 889 млрд. Обсяг невідновлюваних кредитів, таких як кредити на покупку автомобілів або яхт, у вересні скоротився на $ 4,9 млрд., Або на 3,7 %, до $ 1570000000000. Споживче кредитування у Великобританії в жовтні 2009 скоротилося рекордними темпами. Виплати споживачів за банківськими кредитами виявляються більше, ніж обсяг нових запозичень вже четвертий місяць поспіль. Обсяг споживчого кредитування в жовтні 2009 в порівнянні з минулим місяцем знизився на 579 мільйонів фунтів, що перевершило зниження вересня - 299000000 фунтів. Зниженні обсягів споживчого кредитування стало максимальним із квітня 1993 [20].
Таким чином, споживче кредитування є однією з найпоширеніших банківських операцій на Заході і США. Слід зазначити, що під споживчим кредитом у федеральному законодавстві США та окремих штатів розуміється отримання фізичною особою кредиту для задоволення особистих і сімейних потреб, а також потреб домашнього господарства, отже сфера дії споживчого кредиту в зарубіжних країнах набагато ширше, ніж тільки покупки товарів тривалого користування. Кредитування банками розвинених країн засноване в першу чергу на виявленні кредитоспроможності фізичної особи, що визначається скоррінг - методом. Наразі за даними Fair Isaac більше 90% банків розвинених країн використовують скоринг. Причому практика скоррінг-методу відрізняється не тільки в рамках різних країн, але і в рамках банків, тому що система критеріїв оцінки кредитоспроможності потенційного позичальника розробляється виходячи з конкретних умов угоди, пріоритетів у роботі банку, його спеціалізації, місця на ринку, конкурентоздатності, стану взаємин з клієнтурою і політичної стабільності в країні і т. д .. Важливою особливістю банківського кредитування приватних осіб в зарубіжній практиці є той факт, що в центрі будь-якого процесу надання кредиту позичальникові стоїть людина, з'явилася можливість брати до уваги десятки і навіть сотні характеристик позичальника. Великий внесок в організацію кредитування населення банками розвинених країн вносять кредитні бюро, кредитно-ссискние бюро, які володіють інформацією про позичальників і надають її кредиторам. За кордоном споживче кредитування - високорозвинений сегмент банківського бізнесу, відмінною рисою якого є відносно низька ставка кредитування. У 2007 році сукупний обсяг ринку споживчого кредитування в Європі склав близько 900 млрд. Євро. До 2014 року фахівці очікують збільшення ринку до 3700 млрд. Євро, що відповідає річному рівню зростання в розмірі близько 18%. Відношення обсягу споживчого кредитування до валового внутрішнього продукту в Європі становить від 50% до 120%. Однак, незважаючи на це, спостерігається тенденція зниження обсягів споживчого кредитування в розвинених країнах.
. 2 Нові форми кредитування фізичних осіб
Однією з популярних сучасних форм споживчого кредиту є кредит за кредитними картками. Найпершими стали широко застосовувати спрощену практику надання споживчих кредитів за допомогою кредитних карток саме американські, а потім і англійські банки. В даний час понад 200 країн розвивають банківські послуги на основі кредитних карт, а безготівкова оплата товарів і послуг в багатьох розвинених країнах досягає 90% у структурі всіх грошових операцій.
Кредитна картка - банківська пластикова картка, де клієнт розпоряджається коштами, наданими банком в кредит. Причому кредитними картами за кордоном вважаються тільки револьверні карти - це свого роду відкрита кредитна лінія, в рамках якої власник картки може постійно перекредитуватися. Головне, щоб в місяць позичальник гасив мінімальну частину заборгованості - зазвичай це 5-10%. Сутність такого кредитування зводиться до того, що банківська кредитна картка дозволяє своєму власникові при купівлі товарів чи послуг відстрочити їх оплату. Кожному власнику картки визначається ліміт кредитування за його позичковим рахунком, який абсолютно незалежний від звичайного (поточного, ощадного та ін.) Рахунку клієнта в банку. Власники кредитних карток мають доступ або до кредиту, погашаються в розстрочку, або до кредиту, що погашаються одноразово. Вони можуть оплатити покупку за допомогою кредитної картки і погасити свою заборгованість протягом періоду виставлення рахунків без сплати відсотків або виплачувати вартість покупки поступово, зі сплатою щомісяця 12-18% річних.
У розвинених західних країнах більша частина договорів між клієнтом і банком, що стосуються використання кредитних карт, регулюється відповідними законами про споживчий кредит, які називаються регульованими договорами. ...
