використанням іншого середовища. За кордоном найбільші банки надають найбагатший набір інтернет-послуг. Перш за все, клієнт американського банку може отримати максимальну кількість послуг через інтернет: виписки по рахунках; надання інформації з банківських продуктів (депозити, кредити); заявки на відкриття депозитів, отримання кредитів, банківських карт; внутрішні перекази на рахунки банку перекази на рахунки в інших банках; оплата послуг.
У США майже всі найбільші банки (86 банків з 100 найбільших банків Америки) надають послугу інтернет-банкінгу, у тому числі Citicorp, Bank of America, Wells Fargo, Bank One, First Union [18].
Згідно з даними ABA Community Bank Competitiveness Survey, переважна кількість (92%) користувачів інтернет-банкінгу в США звертаються в банк через Інтернет, щоб отримати виписку по рахунку. Майже стільки ж користувачів (91%) цікавляться станом рахунку і переглядають прийшли переклади. Оплату рахунків проводять через Інтернет 83% користувачів, заявку на кредит оформляють 35%, а кредит таким чином отримують всього лише 6% американців. А в Європі за даними до кінця 2002 року тільки 11% відсотків європейських інтернет-користувачів оплачували рахунки онлайн і тільки 0,3 відсотка отримували кредити (Додаток Г).
Найочевидніша перевага інтернет-банкінгу - економія часу. Він може проводити банківські операції, в тому числі отримати кредит, не виходячи з дому. Платіж відбувається кількома натисканнями клавіш. Послуги інтернет-банкінгу доступні цілодобово сім днів на тиждень, що дозволяє клієнту здійснювати операції в будь-який зручний час. В цілому, інтернет-банкінг - це найбільш ефективний, на сьогоднішній день, інструмент контролю за операціями з будь банківським рахункам [22].
Всі аналітики пророкують великі темпи приросту нових користувачів і збільшення попиту на різні види банківських інтернет-послуг, у тому числі на видачу кредитів.
Таким чином, з плином часу з'являються все більш нові, досконаліші і автоматизовані форми кредитування населення, причому початкове поширення всі вони в основному отримують в зарубіжних розвинених країнах. Кредитні картки - один з найперспективніших кредитних продуктів для фізичних осіб, поступово замінює споживчі кредити і кредити на невідкладні потреби. Кредитна картка - банківська пластикова картка, де клієнт розпоряджається коштами, наданими банком в кредит. Більшість кредитних карток, використовуваних населенням країн Заходу, є саме дебетовими (може мати негативний залишок на рахунку). Одним з найперспективніших напрямів є кредитування з використанням інтернет-банкінгу, який визначається як віддалене управління банківським рахунком через Інтернет, тобто звичайне банківське обслуговування, але з використанням іншого середовища. У США майже всі найбільші банки (86 банків з 100 найбільших банків Америки) надають послугу інтернет-банкінгу (хоча частка операції видачі кредитів он-лайн невелика, в США становить 6%). Незважаючи на деякі недоліки, достоїнств у Інтернет-банкінгу і кредитних карт набагато більше, тому вони одержали настільки велике поширення в розвинених країнах.
3. Аналіз і перспективи розвитку споживчого кредитування в Республіці Білорусь
Найбільш затребуваними банківськими послугами є послуги, пов'язані з кредитуванням фізичних осіб. Зростання грошових доходів призводить до якісних змін структури споживання домашніх господарств: збільшується частка витрат на придбання товарів тривалого користування, нерухомість, навчання, туризм та інші дорогі товари та послуги. Така зміна структури споживання, в свою чергу, підвищує попит населення на кредитні банківські продукти та послуги.
Зниження рівня інфляції і, відповідно, ставок за кредитами, вдосконалення законодавства, інтенсивна рекламна кампанія кредитних продуктів банків також зумовили активізацію процесу кредитування населення в республіці в період з 2003 по 2007рр. Про це свідчить стійка тенденція зростання обсягів кредитної заборгованості фізичних осіб.
Слід зазначити, що в цілому протягом 2003-2007 рр. білоруський кредитний ринок пережив бум споживчого кредитування. До початку 2007 року ринок кредитування населення у своєму розвитку пройшов фазу первісного становлення і насичення і продовжував демонструвати досить високі темпи зростання. У період з 01.01.2003 по 01.10.2008 кредитна заборгованість фізичних осіб зросла більш ніж на 7 трлн. руб., або в 52,6 рази [6].
На 01.10.2007 в середньому на одного жителя нашої країни припадало 738,6 тис. руб. кредитної заборгованості. За період з 01.01.2003 (початковий етап активізації банківського споживчого кредитування) до 01.10.2007 даний показник зріс більш ніж у 15 разів.
Заборгованість у національній валюті за довгост...
