вих кредитів, як в абсолютному, так і у відносному вираженні. Обсяги кредитів, розміщених на термін на 5 років збільшилися з 67000000 332 тис. Руб. до 420 000 000 051 тис. руб. В результаті, можна сказати, що досліджуваний банк здатний задовольнити своїх клієнтів у довгострокових ресурсах, що підвищує його репутацію на ринку.
Далі розглянемо середню суму позики в кредитному портфелі Красноуфимского відділення ВАТ «Уралтрансбанк». Для цього сформуємо таблицю 5.
Таблиця 5 - Середня сума позики в кредитному портфелі фізичних осіб Красноуфимском відділення ВАТ «Уралтрансбанк» 2011-2013рр.
Вид кредіта2011 год2012 год2013 годТемп росту,% К-воТис. руб.Средняя сума позики. руб.Кол-воТис. руб.Средняя сума позики. руб.Кол-воТис. руб.Средняя сума позики. руб.Кол-воТис. руб.Средняя сума позики. руб.Всего: 17286903339,92403128 13053,34533447 84699262,3% 649% 247,4% 1.Нецелевой кредіт127170113,4248331013,32903 34711,5228,3% 524% 86,2% 2.Автокрелітованіе160167 332422123124 66459,24106420 +051100,1256 , 4% 197% 243,3% 3.Кредітние карта321564,91006446,44312,5% 413% 131,4% 4. Іпотека23 804643,3
Малюнок 4 - Динаміка кількості позичальників і середньої суми позики
Важливим фактом є те, що обсяг кредитного портфеля банку збільшується не тільки в результаті зростання кількості позичальників, але і з причин зростання величини запитуваних клієнтами кредитів. Тому важливим ставати аналіз середньої суми кредиту припадає на одного позичальника.
Найбільш суттєве зростання кількості позичальників спостерігається в сегменті довгострокових споживчих кредитів строком 5 років. А найбільш істотне зростання середньої суми позики відзначений за іпотечними кредитами. При цьому як позитивний факт слід зазначити істотне випередження темпів зростання кількості позичальників (262,3%) над темпами зростання середньої суми позики (247,4%), що є одним з факторів зниження кредитних ризиків банку, оскільки свідчить про зниження концентрації ризику та диверсифікації кредитного портфеля.
Процес кредитування пов'язаний з діями численних і різноманітних факторів ризику, здатних спричинити непогашення позики у встановлений термін. Для кожної форми кредиту характерні свої специфічні причини і фактори, що визначають ступінь кредитного ризику.
.2 ОЦІНКА РІВНЯ ЕКОНОМІЧНОЇ БЕЗПЕКИ СПОЖИВЧОГО КРЕДИТУВАННЯ НАСЕЛЕННЯ ВІДДІЛЕННЯ ВАТ «УРАЛТРАНСБАНК» Г. Красноуфимском
При здійсненні кредитної діяльності, зокрема, здійснення споживчого кредитування Красноуфимском відділення ВАТ «Уралтрасбанк» грунтується на прийнятих внутрішніх документах Банку.
По-перше, це кредитна політика відкритого акціонерного товариства «Уралтрансбанк», затверджена рішенням правління банку.
У цьому документі встановлені основні принципи і найбільш істотні правила, що регулюють процес формування кредитного портфеля та управління кредитним ризиком в відповідно до загальної стратегії розвитку Банку та положеннями чинного законодавства РФ, нормативних документів ЦБ РФ.
Наступні внутрішні документи Банку у сфері роздрібного кредитування це:
«Методика аналізу фінансового стану оцінки кредитного ризику і визначення резерву по позиках, по позичкової і прирівняної до неї заборгованості позичальників - фізичних осіб»
Дана методика є додатком до «Положення про порядок формування резервів на можливі втрати по позиках, по позичкової і прирівняної до неї заборгованості у ВАТ« Уралтрансбанк »і передбачає особливості аналізу фінансового стану Позичальника - фізичної особи для оцінки кредитного ризику та визначення розміру резерву у відсотках по всіх позиках в момент видачі та оцінюваним на індивідуальній основі.
У свою чергу «Положення про порядок формування резервів на можливі втрати по позиках, по позичкової і прирівняної до неї заборгованості у ВАТ« Уралтрансбанк »затверджено Рішенням Правління Банку та ґрунтується на вимогах Положення Банку Росії від 26.03.2004 № 254-П« Про порядок формування кредитними організаціями резервів на можливі втрати по позиках, по позичкової і прирівняної до неї заборгованості »(далі за текстом - Положення №254-П), Вказівок Банку Росії від 23.12.2008 №2156-У, від 19.12.2008« 2155-У, від 02.02.2009 №2175-У і встановлює порядок формування у ВАТ «Уралтрансбанк» резерву на можливі втрати по позиках, по позичкової і прирівняної до неї заборгованості.
Наступна методика, яка є додатком до «Положення про порядок формування резервів на можливі втрати по позиках, по позичкової і прирівняної до неї заборгованості у ВАТ« Уралтрансбанк »-« Методика оцінки кредитного ризику та визначення розміру резерву по портфелях однорідних позичок. Методика оцінки кредитного ризику та визначення розміру резерву по портфелях однорідних позичок, передбачає методи, критерії аналізу та порядок оцінки рівня кредитного ризику та визначення розміру резерв...
