ків і з процентною ставкою від 14 відсотків річних. Даний кредитний продукт починає користуватися попитом у клієнтів банку в 2012 році і його питома вага в структурі кредитного портфеля фізичних осіб становить 5,3%.
Протягом усього періоду збільшується ріст нецільових кредитів, так його приріст в 2013 році в порівнянні з 2011 роком склав 352 719 000 рублів. Не дивлячись на те, що у вартісному вираженні ми спостерігаємо збільшення автокредиту на 1646000 рублів, питома вага автокредиту в структурі кредитного портфеля знижується. У 2011 році він склав - 2,5%, в 2012 році - 2,6%, а в 2013 році 0,75%. Отже, попит клієнтів ВАТ «Уралтрансбанк» на кредитний продукт автокредитування знижується.
Одним з важливих розділів аналізу є дослідження структури кредитного портфеля за видами кредитів. Споживче кредитування населення в Красноуфимском відділенні ВАТ «Уралтрансбанк» поділяється на кілька видів: нецільовий кредит, автокредитування, кредитна карта і іпотечне кредитування.
Таблиця 3 - Структура споживчого кредитування за видами наданих кредитів Красноуфимском відділення ВАТ «Уралтрансбанк» 2011-2013рр. тис.руб.
Вид кредіта2011 год2012 год2013 годОтклоненіе + _ 2011-2012гг.2012-2013гг.1.Нецелевой кредит 67 332 124 664 420 051 + 57 333 + 295 387% до суми споживчих кредитів 95% 97,3% 94% + 2,3-3,32.Автокредітованіе1 7013 3103 347 + 1609 + 37% до суми споживчих кредітов2,5% 2,6% 0,75% + 0,1-1,853.Кредітная карта156644 + 488% до суми споживчих кредітов0, 12% 0,14% 0,024.Іпотечное кредітованіе23 804% до суми споживчих кредітов5,3% Разом портебітельскіх кредітов69 033128 130447 846 + 59097 + 319716 Більш наочно динаміка кредитного портфеля фізичних осіб Красноуфимского відділення ВАТ «Уралтрансбанк», за видами кредитування представлена ??на малюнку 2.
Малюнок 2 - Динаміка кредитного портфеля Красноуфимского відділення ВАТ «Уралтрансбанк» за видами кредитування 2011-2013рр.
Аналізуючи даний таблиці 3, і малюнка 2 ми можемо зробити висновок, про те, що кредитний портфель досліджуваного банку має тенденцію до збільшення. Так, в 2012 році в порівнянні з 2011 роком він збільшився на 5997000 рублів, а в 2013 році на 319 716 000 рублів. Основну частку в структурі кредитного портфеля протягом досліджуваного періоду займають нецільові кредити, однак в 2013 році ми бачимо незначне зниження питомої ваги нецільових кредитів до 94%, в той час як в 2012 році він совтавлял 97,3%.
Слід зазначити, що зниження питомої ваги в структурі кредитного портфеля відбулося через збільшення питомої ваги до 0,14% кредитних карт і іпотечних кредитів, які в 2013 році за своєю величиною займають друге місце в кредитному портфелі Красноуфимского відділення ВАТ «Уралтрансбанк »і складають 5,3%. Не дивлячись на те, що відбулося зниження питомої ваги нецільових кредитів, слід зауважити, що вартісне значення нецільових кредитів зросла в 2013 році порівняно з 2012 роком на 295 387 000 рублів.
Також, слід зазначити, що у клієнтів знизився попит на кредитний продукт автокредитування, якщо в 2012 році приріст по даному виду кредиту у вартісному вираженні склало 1609000 рублів, то в 2013 році він знизився до 370 000 рублів.
Для оцінки якості кредитного портфеля необхідно проаналізувати кредитний портфель Красноуфимского відділення ВАТ «Уралтрансбанк» за термінами погашення заборгованості.
Для цього сформуємо таблицю 4 і проаналізуємо.
Таблиця 4 - Структура споживчого кредитування Красноуфимском відділення ВАТ «Уралтрансбанк» за термінами погашення заборгованості 2011-2013рр. шт.
Вид кредіта201120122013Ізмененіе +2011 2013От 1 року до 3 лет32100 + 685 лет172823714433 + 2705Ітого172824034533 + +2805
Малюнок 3 - Динаміка кредитного портфеля за термінами погашення заборгованості
Згідно з показниками слід зазначити, що позитивним є збільшення частки довгострокових кредитів у структурі кредитного портфеля, що свідчить, по-перше, про наявність у банку довгострокової ресурсної бази (що характерно для надійних великих банків, що володіють позитивною репутацією у банківських і клієнтських колах ), по-друге, про потенціал банку в задоволенні потреб корпоративних клієнтів різних секторів економіки, основна проблема розвитку яких полягає у відсутності довгострокового інвестиційного ресурсу.
Слід зазначити, що в даний час, в структурі кредитного портфеля вітчизняних комерційних банків відбуваються зміни у бік збільшення частки довгострокових кредитних розміщень, до яких відносять кошти, розміщені на строк від 3 років і вище. Зростання в динаміці такого виду кредитних розміщень дозволяє нам оцінити банк як відповідної потребам ринку, що піднімає його репутацію в клієнтської середовищі, а, отже, додає конкурентні переваги. У зазначеному вище прикладі, аналізований банк нарощує обсяги довгостроко...
