ах кредитної угоди, і становить вона від 0,5 до 2% від суми первісного кредиту щомісяця. p> Якщо враховувати, що середня сума кредиту в Єкатеринбурзі 100 000 рублів, то ця комісія становить від 500 до 2000 рублів кожен місяць. У Москві щомісячна комісія, як правило, не стягується взагалі, або дорівнює фіксованій сумі в середньому 10 Доларів США (близько 280 рублів). p> 0,5-2% щомісячні збори банків - це додаткові 6 - 24% річних до зазначеної ставці кредиту. p> Таким чином, середня ціна кредиту в Єкатеринбурзі - від 26% річних. Якщо врахувати, що середня сума кредиту в Москві 300000 рублів, то 280 рублів - це менше 0,01%. p> Таким чином, дана комісія не робить істотного впливу на ефективну ставку відсотка, і вартість кредиту в Єкатеринбурзі перевищує аналогічний показник Москви на 8-10% річних. p> Більш низька ціна кредиту в Москві відображає тенденцію, що намітилася зниження ставок під впливом жорсткої конкуренції в секторі споживчого кредитування. На мій погляд, у Єкатеринбурзі незабаром також слід очікувати зниження ставок. <В
3. Перспективи розвитку ринку споживчого кредитування в Росії
Згідно з проведеними модельним розрахунками, протягом найближчих п'яти-шести років частка кредитів населенню в активах банківської системи збільшиться з нинішніх 9 до 18% -20%. Це дає підставу припустити, що до кінця 2010 року залишок позичкової заборгованості фізичних осіб за умови збереження темпів зростання ВВП в середньому на рівні 6% в рік перевищить 4 трлн. руб. Середньорічні темпи приросту ринку встановляться на рівні 40%, а сам ринок (тобто споживчі кредити всіх видів, включаючи іпотечні) за найближчі п'ять років зросте приблизно в сім разів.
При цьому в обсязі валового внутрішнього продукту частка споживчих кредитів збільшиться з 3,7 до 11 -12%. p> Достовірність прогнозних оцінок розвитку споживчого сектора кредитування підтверджується цілим рядом інших факторів, і насамперед зарубіжним досвідом. Вступивши на ринкові рейки, Росія ось вже більше десяти років йде шляхом, який багато країн, пережили аналогічну перебудову моделі функціонування економіки, пройшли раніше за нас. Щоб оцінити перспективи ринку споживчого кредитування Росії, був проаналізований досвід розвитку цього ринку в інших країнах, в особливості тих, де рівень розвитку економіки близький до російського.
В
Малюнок 2.3 Відношення обсягу кредитів фізичним особам до ВВП,%
Хоча розвиток споживчого кредитування в Росії йде семимильними кроками, на початку 2005 року кредити населенню становили лише 3,7% від ВВП (для порівняння: у Східній Європі - 11 -13%, у розвинених країнах - вище 50%). Обсяг кредитів на душу населення у найрозвиненіших державах досягає $ 25-30 тис. У Росії цей показник знаходиться на одному рівні з Туреччиною, при цьому він в три-шість разів менше, ніж у Польщі, Угорщині та Чехії, тоді як обсяг ВВП на душу населення у нас всього лише в 1,1-1,7 рази нижче, ніж у цих країнах.
Таким чином, порівняння відносних розмірів ринку споживчого кредитування за кордоном і в Росії свідчить про значний потенціал російського ринку і тим самим підтверджує достовірність наших оцінок. br/>В
Малюнок 2.4 Обсяг позикової заборгованості на 1 людину в різних країнах світу, $
Рівень споживання в Росії як і раніше нижче, ніж у зазначених країнах Східної Європи. Наприклад, в 2004 році в нашій країні на тисячу чоловік було куплено не більше дев'яти нових автомобілів, тоді як у Чехії - приблизно 13. p> У вартісному вираженні ця різниця набагато більше: російські автомобілі, яких у кількісному вираженні продається вдвічі більше західних, залишаються дешевшими. p> Відносно низький рівень споживання в Росії на тлі все ще невисоких показників забезпеченості населення торговими площами і слабо розвиненою роздрібною торгівлі в регіонах створює передумови для зростання обсягів кредитування населення в найближчі роки.
Розуміючи всю привабливість ринку кредитування фізичних осіб, використовуючи величезний досвід, напрацьований в багатьох країнах світу, дочірні структури зарубіжних банків одними з перших в Росії почали активно розвивати операції кредитування населення, намагаючись ще в період становлення цього ринку зайняти на ньому провідні позиції. p> Володіючи рядом незаперечних переваг перед російськими банками (наявність відпрацьованих технологій роботи з фізичними особами, продуманих маркетингових та рекламних стратегій просування продуктів і послуг, сильного бренду), деякі іноземні банки, що почали займатися споживчим кредитуванням в Росії кілька років тому, досить швидко потрапили до числа лідерів цього сегменту ринку, наприклад австрійський Raiffeisenbank і чеська Home Credit and Finance Bank (Відповідно 1,6 і 2,3% ринку споживчих кредитів на кінець 1-го кварталу 2004 року).
В даний час до числа основних учасників ринку вже намагаються увійти такі глобальні компанії, як Citibank. Societe Generale, GE Consumer Finance (спо...
