озичок в динаміці, в порівнянні зі середньобанківських показниками.
. Систематичний аналіз кредитного портфеля передбачає використання даних про структуру кредитного портфеля для прийняття найбільш правильних рішень різними органами і підрозділами банку.
. Склад показників і значення критеріїв, які використовуються при управлінні кредитним портфелем, не містить обов'язкового характеру для банків. Відповідно, кожен банк проводить аналіз на основі своїх аналітичних можливостей, застосовуючи світовий і вітчизняний досвід.
Процес управління кредитним портфелем вимагає підпорядкування правилам управління ризиками, дотримання встановлених лімітів кредитування, слідування пріоритетам в процесі кредитування суб'єктів і об'єктів. У правилах управління ризиками міститься наступне:
· банк не може брати на себе ризики більше, ніж йому може дозволити наявний розмір власного капіталу;
· слід замислюватися про наслідки ризику, не слід ризикувати багатьом заради малого;
· приймати позитивне рішення слід тільки за відсутності сумнівів, якщо ж є сумніви - необхідно приймати негативне рішення. Не слід забувати, що практично у всіх випадках є кілька рішень існуючого питання.
Пріоритетними сферами у формуванні кредитного портфеля головним чином є ті, які облаем меншим ризиком, і є можливість отримання високого доходу при присутності відносно низького ризику.
У сучасних умовах особливо сильно зростає значення управління кредитним портфелем. Відомо, що кредитна операція не є тільки банківської монополією, її здатні виконувати й інші суб'єкти. В основному всі мають в наявності вільні грошові кошти та зацікавлені в отриманні деякого додаткового доходу видають кредити. Кредиторами можуть виступати як банки, так і промислові підприємства, організації, що займаються торгівлею, різні фонди та інші установи, які володіють вільним капіталом. У результаті цього значно посилюється конкуренція на ринку розробки і надання кредитного продукту.
Нестійкість макроекономічної ситуації нашої країни загострюється становище, пов'язане з управлінням кредитним портфелем. Так при загальному поліпшенні справ в економіці, як відомо, зберігається певна напруженість. Економіка країни ще не повернулася до передкризового рівня розвитку. Як і раніше є велика кількість збиткових підприємств, що працюють з недостатньою кількістю оборотного капіталу. У грунтовної модернізації потребують основні фонди. Повністю задовольнити потребу підприємств у позиці банки не можуть.
Це призводить до суттєвого підвищення значення роботи комерційних банків з управління кредитним портфелем, що вимагає постійне вдосконалення нормативної бази. В даний час вже існують вимоги російського законодавства, рекомендації та інструкції Центрального Банку Російської Федерації, які в якійсь мірі наближені до міжнародної методології оцінки кредитного портфеля.
Однак, на практиці не є єдиної загальної методології оцінки кредитного портфеля. Багато великі західні банки самостійно розробляють методологію оцінки кредитного портфеля. В цей же час деякі банківські структури, наприклад, такі як Банк реконструкції та розвитку, Європейський і Азіатський банки, спеціально розробляють для ринків, що розвиваються ефективні методології оцін...
