> § уповільнення оборотності запасів;
§ зниження частки короткострокових активів;
§ непропорційне зростання короткострокової заборгованості;
§ зниження коефіцієнта ліквідності;
§ збільшення частки основного капіталу в сумі активів;
§ зниження обсягу продажів;
§ зростання прострочених боргів;
§ виникнення збитків від операційної діяльності;
§ зміна умов комерційного кредитування і т.д.
Перший при виявленні проблемної позики крок - об'єктивна перевірка ситуації, що склалася. Необхідно усвідомити позицію позичальника (чи хоче він виправити становище, чи можна йому довіряти, чи здатне керівництво компанії відновити прибутковість). Крім того, необхідно врахувати і позицію банку, чи багато у нього безнадійних боргів. Якщо багато, то не слід вплутуватися в дорогу операцію судового стягнення і запропонувати улагодити справу миром, анулювавши частина боргу, що залишився.
Потім кредитний працівник банку повинен організувати зустріч з представником компанії і обговорити нинішній стан. При цьому необхідно зробити спробу до співпраці, незалежно від того, чи вирішив банк продовжувати роботу з клієнтом або ліквідувати позику.
Якщо вдасться переконати клієнта, що становище можна виправити, слід намітити план дій, який може включати:
§ продаж активів;
§ скорочення накладних витрат;
§ зміна маркетингової стратегії;
§ зміну керівництва і призначення нових осіб на ключові пости.
Інше рішення може полягати у продажу банком застави. Для цього слід насамперед перевірити документи і встановити, що банк дійсно має безумовне право розпоряджатися заставою. Потім необхідно з'ясувати, які можливості реалізації застави: зазвичай це дорога і віднімає час процедура. Ідеальний варіант - співпраця з позичальником у продажу застави.
IV. Четверта стадія кредитного процесу - повернення банківської позики.
Повернення позик означає зворотний приплив коштів у банки та сплату відповідної суми відсотків. Повернення позичок є вінцем всієї проведеної роботи всього кредитного підрозділу і відповіддю на питання, наскільки якісно і професійно спрацювали співробітники на всіх попередніх стадіях кредитного процесу.
Якщо боржник без проблем повертає позику і сплачує відсотки по ній, то залишається тільки закрити кредитну справу (досьє) і мати на увазі на майбутнє цього позичальника як перспективного і вже має позитивну кредитну історію в нашому банку.
Якщо відбувається неповернення позики та несплата відсотків, то тоді всім співробітникам кредитного підрозділу банку належить провести колосальну роботу по ліквідації цього проблемного кредиту, а потім повинен обов'язково пройти аналіз зроблених помилок в процесі прийняття рішення про видачу кредиту та перевірці використання його. А от у випадку прийняття якісного забезпечення кредиту, що дозволяє швидко провести його реалізацію і погашення суми основного боргу, відсотків по ньому, штрафів та пені за прострочення, можна говорити про закриття проблемного кредиту при виникненні будь-якої кризової ситуації.
