впровадження на нові ринки - все це часто (хоча й не завжди) є показником можливих проблем у майбутньому.
Однак одним з найбільш ефективних інструментів такого управління ризиками банківського кредитування малого бізнесу є система гарантій, особливо видаваних від особи спеціалізованих фінансових установ. Гарантія як така не вирішує повністю проблеми доступності кредиту для малих підприємств. Гарантія - ринковий товар, що має свою ціну. При цьому в умовах білоруської економіки високий рівень підприємницьких ризиків неминуче зумовлює високу «ціну» такого специфічного товару як банківська гарантія [40, с. 63].
В даний час стає все більш актуальною ідея реалізації великомасштабного (як мінімум, міжрегіонального) проекту розробки схем гарантування кредитів для малих підприємств з державним (федерально-регіональним участю). В основі обговорюваних проектів створення великомасштабних схем гарантування кредитів для малого бізнесу - змішані державно-приватні схеми фінансування, поєднання інвестиційного та короткострокового кредитування, прямі кредити малому бізнесу та підтримка його інвестиційної діяльності через кредитування лізингових послуг для малого бізнесу. При цьому фактор державної підтримки реалізується як через участь бюджетних коштів у фінансуванні гарантійних схем, так і через можливість поєднувати ті чи інші форми кредитної підтримки малих підприємств з іншими, вже зарекомендували себе інструментами сприяння малому бізнесу (майнова підтримка, податкові пільги, консультаційне, інформаційне та навчальне сприяння та ін.) [45, с. 52-54].
Банки, особливо малі та середні, що бачать перспективний інтерес у кредитуванні малого бізнесу, але вимушені рахувати кожен рубль своїх ризиків, серйозно зацікавлені у створенні таких схем. При цьому немає суттєвих заперечень банків проти змішаних державно-приватних форм організації (фінансування) названих схем. Головне, щоб ці інститути уникли традиційних для наших державних або «навколодержавних» структур тенденцій бюрократизації, а також не намагалися привласнити собі нікого імунітету щодо судового вирішення справ, що виникають у зв'язку з реалізацією виданих гарантій. Серйозною проблемою також є те, що вступаючи в схему фінансування, держава може спробувати контролювати діяльність позичальника, вникати в його способи ведення бізнесу (а при нинішній ситуації мало підприємств, які не намагаються хоч в будь-якій мірі уникнути податків і санкцій з боку держави ). Тут банки, знижуючи свої ризики, можуть зіткнутися з проблемою втрати потенційного клієнта [38, с. 93-95].
Дослідження, проведені Програмою розвитку ООН в 2005 році в рамках Всесвітнього року мікрокредитування, показали, що в Республіці Білорусь сектор мікрофінансування знаходиться на початковому етапі розвитку, значно відстаючи від інших країн СНД. Даний висновок грунтується на наступних фактах:
мікрокредитування сконцентровано в банківському секторі, що ускладнює лібералізацію процедур надання кредитних ресурсів малому бізнесу;
основними постачальниками мікрофінансових послуг є кілька комерційних банків, що працюють по лінії Європейського банку реконструкції та розвитку (ЄБРР), і Білоруський фонд фінансової підтримки підприємців (БФФПП), які не мають широкої філіальної мережі для видачі кредитів в малих містах і сільських регіонах;
в країні відсутні некомерційні недержавні мікрофінансові організації (ННО-МФО), які традиційно працюють у віддалених районах і малих населених пунктах. Некомерційні організації, які надають мікрофінансові послуги, представлені однією державною структурою - Білоруським фондом фінансової підтримки підприємців, яка в даний час тільки на 10 відсотків задовольняє попит на мікрокредити;
гарантійні фонди, покликані вирішити проблему заставного забезпечення і полегшити доступ до кредитних ресурсів підприємницькому сектору, відсутні як на регіональному, так і республіканському рівнях;
кредитна кооперація не отримала масового розвитку. Правові умови створені лише для товариств взаємного кредитування суб'єктів малого підприємництва, між тим у світовій практиці найбільший розвиток отримали кредитні кооперативи громадян;
в республіці немає спеціалізованих мікрофінансових банків;
лізингові та страхові компанії здійснюють свою діяльність в Мінську та обласних центрах і не орієнтовані на надання послуг мікробізнесу;
відсутня інфраструктура підтримки: кредитні бюро, рейтингові агентства, спеціалізовані бухгалтерські або аудиторські служби, які здатні поліпшити якість мікрофінансового сектора;
«аутсайдерами» на ринку мікрокредитування залишаються підприємці-початківці, малі та мікропідприємства, які не розглядаються банками як надійні позичальники [48]. ...
