ти балансу, власних коштів та зобов'язань банку за 2009-2011 рр. показана на малюнку № 1.
Малюнок 1 - Динаміка валюти балансу, власних коштів та зобов'язань банку за 2009-2011рр.
Тис. руб.
роки
Аналіз діаграми на малюнку № 1 показує, що при збільшенні валюти балансу банку, збільшується зобов'язань банку, а власні кошти зменшуються.
За даними, у складі пасивів банку власні кошти в 2010 р щодо 2009р. зменшилися на 65%, а в 2011 г щодо 2010р. збільшилися в 2,5 рази.
У цілому за період, власні кошти зменшилися на 12%.
Зміна власних коштів банку за 2009-2011р. відбувалося в різних напрямках, як за рахунок емісії акцій, так і за рахунок отриманої банком прибутку.
Аналіз показує, що, в 2010р. щодо 2009р. вони збільшилися на 9,57%, а в 2011р. щодо 2010р.- На 17,83%.
У цілому за період, зобов'язання банку зросли на 29,12%.
В цілому, за досліджуваний період, валюта балансу збільшилася на 16,19%, а зобов'язання банку зросли на 29,12%.
Аналіз даних показує, що найбільшу вагу в структурі активів банку протягом усього періоду займає позичкова заборгованість, що свідчить про можливість отримання доходів у майбутньому і заслуговує позитивної оцінки.
Так, у 2009р. вона становила 67,14% активів, у 2010р.- 85,63% активів, тобто вона збільшилася на 18,49%. У 20111г.- 75,57% активів, тобто знизилася на 10,06.%.
У цілому за період, частка позичкової заборгованості збільшилася на 30,79% за 2011р.
Це говорить про певну тенденцію.
У результаті проведеного аналізу результатів роботи банку за 2009-2011рр. можна зробити наступні висновки.
Від періоду до періоду спостерігається збільшення валюти балансу, що було викликано зростанням зобов'язань банку і означає перспективи отримання доходів від кредитних операцій банку, збільшилася чистий позичкова заборгованість, що говорить про розширення діяльності банку ринку банківських послуг, про можливість отримання доходу.
.2 Аналіз організації процесу кредитування фізичних осіб у банку
Робота з кредитування фізичних ВАТ «Новокузнецький Муніципальний Банк» (далі ВАТ НМБ) проводиться відповідно до розроблених нормативними документами, вказівками територіального банку.
Організація роботи з надання та погашення кредитів у банку має свої особливості і складається з ряду етапів, на кожному з яких банку доводиться вирішувати специфічні завдання.
На першому етапі є процедура розгляду питання про надання кредиту в банку.
При зверненні Позичальника в банк за отриманням кредиту кредитний працівник з кредитующего підрозділи з'ясовує мета, на яку потрібно кредит, роз'яснює умови та порядок надання кредиту, знайомить з переліком документів, необхідних для отримання кредиту. Кредитний працівник робить перевірку наданих Позичальником і Поручителем документів та відомостей, зазначених у Заяві-анкеті розраховує платоспроможність Позичальника та Поручителя.
Кредитують підрозділ направляє пакет документів в юридичний підрозділ і підрозділ безпеки Банку, якими проводиться перевірка документів і складається письмовий висновок, який передається в кредитний підрозділ. Кредитний працівник аналізує та узагальнює подані з інших підрозділів Банку матеріали, визначає максимально можливий розмір кредиту і готує висновок про можливість надання кредиту, яке візується керівником кредитующего підрозділи.
Далі укладення кредитного працівника направляється на розгляд Кредитного комітету банку або на розгляду керівника банку в межах наданих йому повноважень. При прийнятті позитивного рішення кредитний працівник повідомляє про це Позичальнику і приступає до оформлення кредитних документів.
Наступний етап роботи з кредитування населення - це оформлення кредитної справи та направлення необхідну кредитну документацію в підрозділ супроводу кредитних операцій, а також у сховищі банку предмети закладу, і розпорядження у вигляді службової записки на здійснення реєстрації застави.
Підрозділ супроводу кредитних операцій приймає від кредитующего підрозділи оригінали кредитної документації; контролює відповідність оформленої кредитної документації та інформації, введеної кредитуючим підрозділом в Систему; інформує кредитують підрозділ про виявлені розбіжності; перевіряє відповідність оформленого забезпечення по кредиту умовам кредитного договору та про виявлені розбіжності інформує кредитують підрозділ; здійснює контроль за переведенням цінних паперів у заставу (в тому числі контроль відповідності прийнятих в заставу цінних паперів умовами договору застави на підставі акту прийому-передачі, звіту про вчинення депозитарних операцій, виписки по рахунку; дає необхідні розпорядження підрозділу обліку кредитних операцій, у т. ч. на відкриття позичкового рахунку, облік договорів застави (закладу...
