4. Структура позичкового портфеля за категоріями якості ВАТ «Ощадбанк Росії» за 2012
Найменшу питому вагу у складі позичкового портфеля становлять портфелі 4 категорії якості (проблемні). Але при цьому спостерігається позитивна динаміка по даній категорії.
Таким чином, в позичковому портфелі фізичних осіб переважають стандартні позики, але при цьому необхідно звернути увагу на зростання проблемних позик (4 категорії якості). Дане збільшення чинить негативний вплив на фінансову стійкість банку.
2.3 Аналіз кредитного портфеля юридичних осіб ВАТ «Ощадбанк Росії» за 2010-2012 рр.
кредитування фінансовий банк
Банк кредитує підприємства всіх основних галузей економіки, при цьому найбільша частка припадає на обробні виробництва. В цілому спостерігається позитивна динаміка у сфері кредитування юридичних осіб. З них кредити малому бізнесу за аналізований період видані на 27,2% або на 238353 млн. Руб. більше, ніж у 2010 році. При цьому Банк використовує дві уніфіковані централізовані технології кредитування малого бізнесу: «Кредитна фабрика» - при оцінці ризику в момент звернення клієнта за кредитом рейтинг присвоюється угоді і «Кредитний конвеєр» - довгостроковий рейтинг з урахуванням специфіки даної категорії клієнтів присвоюється клієнту.
Найбільше збільшення за виданими кредитами юридичним особам становить - транспорт і зв'язок. Так за аналізований період по даному виду діяльності, склала 270 231 млн.руб. або 59,2%. В цілому спостерігається збільшення виданих кредитів юридичним особам по всіх категоріях. Друге місце за обсягом кредитування займає такий вид діяльності як видобуток корисних копалин - збільшення склало 99350 млн. Руб. або 42,4%.
Таблиця 2.7. Структура кредитування юридичних осіб ВАТ «Ощадбанк Росії» за 2010-2012 рр.
ПоказательГоди2010Уд. Вага.,% 2011Уд. Вага.,% 2012Уд. Вага.,% Кредити юридичним особам, всього, у тому числі за видами діяльності: 4965875100,05453287100,06189819100,0Обрабативающіе проізводства124678925,1130634124,0142624223,0Оптовая та роздрібна торговля99234520,0109382720,1115175618,6Операціі з нерухомим майном, оренда, надання услуг62453612,671740213 , 286098613,9Транспорт і связь4567089,254940910,172693911,7Сельское хозяйство3506547,14013357,44584527,4Строительство2950605,93308606,13372725,4Производство і розподіл електроенергіі2156304,32548594,72977254,8Добича корисних іскопаемих2345604,72483404,63339105,4Прочіе види деятельності54959311,155091410,15965379,6Із них кредити суб'єктам малого та середнього бізнесу, всего87502417,699980118,3111337718,0в т.ч. Індивідуальним предпрінімателям1458702,91588492,92192983,5
З представлених в таблиці 2.7 даних видно, що в кредитному портфелі юридичних осіб найбільшу частку складають кредити юр. особам за такими видами діяльності: обробні виробництва - 23%, друге місце займає Оптова та роздрібна торгівля - 18,6%, спостерігається тенденція до збільшення виданих кредитів індивідуальним підприємцям - на 0.6% пункту.
На малюнку 2.5 представлена ??динаміка кредитування юридичних осіб за видами за 2010-2012 рр. ВАТ «Ощадбанк Росії».
Рис. 2.5. Динаміка кредитування юридичних осіб за видами за 2010-2012 рр. ВАТ «Ощадбанк Росії»
Висновок
Одним із заходів який рекомендується впровадити в систему кредитування в умовах ВАТ «Східний експрес банк» є використанням системи Risk - based pricing (RBP) - в перекладі з англійської «модель ціни заснованою на ризику» - сучасний метод ціноутворення на кредитний продукти банків, в основі якого лежить диференційованих підхід до визначення вартості кредиту для кожного конкретного позичальника виходячи з рівня пропонованого для нього кредитного ризику.
При використанні даного потходіт, банківський кредитний продукт, як правило, пропонується все двома можливими ставками: мінімальної і максимальної, остаточне значення ставки відсотка, для контрактного клієнта будить завісити від його платоспроможності, кредитної історії, наявності поручительства, наявності у власності майна і характеристик самого продукту кредиту (термін, сума). Risk- based pricing може існувати у форматі комп'ютерної програми, що діє за аналогією з системою скоррінга, коли при введенні анкетних даних система автоматично нараховує бали і виходячи з суми визначається передбачувана благонадійність позичальника. У результаті співробітник отримує індивідуальний варіант ставки для даного клієнта. Модель RBP в обов'язковому порядку повинна враховувати кредитну історію клієнта. Використання даної моделі ціноутворення є справедливим. У результаті найбільш надійні та обов'язкові позичальники платять за кредит менше, ніж, наприклад ті, хто пропуска...
