редит підсилює промислові кризи, він поглинає непродуктивною чином величезну масу речових капіталів, замінюючи їх нематеріальними знаками, який дають тільки право на відсоток, на плід майбутнього виробництва, на дохід нащадків raquo ;. Тим часом Е.Я. Брегель писав: Кредит, що видається фізичним особам, сприяє загостренню економічних криз, хоча і не є причиною, що породжує кризи raquo ;. Наприклад, в періоди підйому, коли населення купує товари в кредит, значною мірою заснований на кредиті фіктивний попит до пори до часу маскує відсутність дійсного платоспроможного попиту на товари і підтримує видимість високої ринкової кон'юнктури. Отже, кредит підсилює перевиробництво і загострює кризи.
ГЛАВА III. АНАЛІЗ СИСТЕМИ КРЕДИТУВАННЯ ФІЗИЧНИХ ОСІБ У банківській сфері НА ПРИКЛАДІ ВАТ СБЕРБАНК РОСІЇ
.1 Кредитування фізичних осіб на прикладі Ощадного банку РФ
При видачі кредитів фізичним особам Сбербанк керується Правилами кредитування фізичних осіб установами Ощадбанку Росії raquo ;. Правила є загальними правилами кредитування фізичних осіб для установ Ощадбанку Росії. Особливості надання окремих видів кредитів встановлюються спеціальними Порядками, Регламентів та іншими нормативними документами Ощадбанку Росії на основі даних Правил. До установам банку, що здійснює кредитування фізичних осіб, відносяться Центральний апарат, територіальні банки та відділення Ощадбанку Росії. Основними підрозділами Банку, які здійснюють операції з кредитування фізичних осіб, є:
в Центральному апараті - Операційне управління (ОПЕРУ);
в територіальному банку - операційне управління, відділ (ОПЕРУ, опера) або відділ по роботі з клієнтами;
у відділенні - кредитний відділ та філії відділення.
Названі підрозділи, крім філій відділень, здійснюють операції з кредитування фізичних осіб у гривнях та іноземній валюті. Філії відділень здійснюють операції з кредитування фізичних осіб тільки в рублях. Підрозділи Банку, які беруть участь у виконанні операцій з кредитування фізичних осіб: юридична служба, служба безпеки, відділу бухобліку, при необхідності - валютний відділ, відділ цінних паперів, відділ житлового будівництва або заставних операцій. Для участі у виконанні операцій з кредитування при необхідності залучаються дочірні організації мають ліцензію на здійснення операцій з нерухомістю.
Проведення операцій з кредитування покладено на наступних співробітників Банку: на кредитного працівника - прийом документів від Позичальника; їх розгляд та складання висновку; залучення інших служб Банку до розгляду документів; оформлення кредитних документів; супровід кредитного договору; прийняття своєчасних заходів до повернення простроченої заборгованості; на працівника бухгалтерії - ведення особових рахунків позичальників і нарахування відсотків і неустойок; перерахування коштів; своєчасне винесення на рахунки прострочених позичок несплачених сум та інформування кредитного працівника про ненадходження платежів у встановлений термін; на операційного працівника - проведення безпосередніх операцій з видачі готівки, прийому платежів в погашення кредиту і т.д. Види кредитів, що надаються фізичним особам:
а) кредити на придбання, будівництво та реконструкцію об'єктів нерухомості;
б) кредити на невідкладні потреби (придбання транспортних засобів, гаражів, дорогих предметів домашнього вжитку, господарське обзаведення, платні медичні послуги, придбання туристичних та санаторних путівок та інші цілі споживчого характеру).
Кредити на придбання об'єктів тижнів?? Іжімей надаються на термін до 10 років. Кредити на невідкладні потреби надаються на термін до 3 років. Кредити надаються в рублях або в іноземній валюті. Банк надає кредити тільки громадянам Російської Федерації. При зміні Позичальником постійного місця проживання в період дії кредитного договору Банк за заявою Позичальника переводить суму заборгованості в іншу установу Ощадбанку Росії за новим місцем проживання. За користування кредитом Позичальник сплачує Банку відсотки. Сплата відсотків здійснюється щомісячно одночасно з погашенням кредиту, починаючи з 1-го числа місяця, наступного за місяцем укладення кредитного договору. Величина відсоткової ставки встановлюється Комітетом Ощадбанку Росії по процентних ставках і лімітами. При встановленні Комітетом за ставками нової процентної ставки в діючі кредитні договори вносяться відповідні зміни. У разі зниження ставки Банк вносить зміни в договори в односторонньому порядку з дати встановлення нової ставки. У разі підвищення процентної ставки Банк протягом трьох робочих днів після отримання письмового повідомлення про це з Ощадбанку Росії (для відділення - з територіального банку) сповіщає пору...
