итів;
встановлення лімітів максимального обсягу кредитів з простроченням по платежах (в розбивці по термінах прострочення);
встановлення лімітів максимального обсягу кредитів, відсотки по яких не виплачуються;
встановлення лімітів максимального обсягу збитки від списання проблемних кредитів;
регулярне проведення аналізу ретроспективного та поточного стану кредитного портфеля для своєчасного інформування керівництва банку про відступи від стратегії кредитування і формування об'єктивної управлінської інформації [17, с. 47].
Розглядаючи проблему поліпшення якості управління кредитним портфелем, важливо розуміти, що багато в чому якість кредитної діяльності залежить від якості управління кредитними ризиками.
Основною проблемою управління кредитними ризиками в сучасних умовах є відсутність системи всебічного і глибокого аналізу кредитного процесу, солідної методологічної бази і прийняття неправильних управлінських рішень в умовах неповної інформації.
Через потенційно небезпечних для кредитної організації наслідків кредитного ризику важливо регулярно здійснювати всебічний аналіз процесів оцінки, адміністрування, спостереження, контролю, повернення кредитів, авансів, гарантій та інших інструментів.
Тому основний зміст процесу управління сукупними кредитними ризиками включає в себе оцінку та аналіз політики і практики роботи кредитної організації та прийняття нею необхідних заходів за наступними напрямками:
управління сукупним ризиком кредитного портфеля;
управління організацією кредитного процесу та операціями;
управління проблемним кредитним портфелем;
оцінка політики управління кредитними ризиками;
оцінка політики по обмеженню кредитних ризиків і лімітами;
оцінка класифікації активів;
оцінка політики щодо резервування можливих втрат по кредитних ризиках.
На сучасному етапі в країні поліпшуються умови кредитування завдяки вдосконаленню національного законодавства в галузі кредитних ризиків та застави.
Розробка ефективної системи ризик-менеджменту дозволяє банку вплинути на рівень кредитних ризиків в довгостроковій перспективі. У короткому періоді впровадження нових інструментів управління ризиками пов'язано з досить великими витратами, через що не всі учасники ринку поспішають зайнятися створенням такого механізму і воліють впроваджувати лише ті елементи, наявність яких вимагає законодавство [12, с. 28].
Найбільш популярним інструментом моніторингу кредитоспроможності кредитоотримувачів і зниження кредитних ризиків стало впровадження скорингових програм. Їх використання продиктовано масштабом і динамікою розвитку певних сегментів кредитування, зокрема, кредитування фізичних осіб. Вони дозволяють домогтися мінімізації витрат за рахунок скорочення витрат на експертів, що виконують аналогічну роботу, плюс нівелювати деяку ступінь суб'єктивності, притаманну експертними оцінками.
При розробці скорингової моделі банк опиняється перед вибором: купувати готові системи оцінки, базовані на західних моделях, або використовувати власні статистичні дані. Другий шлях, природно, надійніше, але невеликий часовий період розвитку операцій з роздрібного кредитування не дає поки можливості створити досить об'ємну статистичну базу. Ситуацію в цілому повинно поліпшити розвиток інституту бюро кредитних історій.
Зараз практично всі кредитні організації застосовують скоринг для оцінки кредитоотримувачів при беззаставному кредитуванні й автокредитуванні. Експертні оцінки поширені в сегменті іпотечного кредитування, але темпи розвитку цієї сфери бізнесу у ряду банків стимулюють їх до впровадження скорингових програм вже й для кредитів на покупку нерухомості на невеликі суми.
Ще один варіант для зниження кредитного ризику банків - це страхування. Банк може звернутися в страхову компанію, щоб застрахувати життя і здоров'я позичальника, що купується їм майно і титул власності. Така страховка стала обов'язковою умовою отримання кредиту в сфері іпотечного кредитування, де через значних сум кредиту банк несе високі кредитні ризики [16].
Таким чином, при оцінці кредитної діяльності банків Республіки Білорусь можна відзначити як позитивні, так і негативні тенденції. До позитивних можна віднести збільшення загального обсягу кредитування банками економіки, зниження ставки рефінансування, а, отже, і зниження процентних ставок за кредитами, що зробило банківські кредити більш доступними для кредитоотримувачів. Однак на тлі позитивних змін можна не відзначити і виникаючі проблем...
