й термін.
Принципи кредитування: терміновість, зворотність, платність, матеріальне забезпечення, цільова спрямованість.
Банки - особливі економічні інститути, що утворюють основну групу кредитних установ і реалізують функції акумуляції грошових коштів, надання кредитів, здійснення грошових розрахунків, емісії кредитних засобів обігу, випуску різних цінних паперів і т.д.
За функціях і характеру операцій банки класифікуються на: Центральні емісійні, Комерційні депозитні, Інвестиційні, Ощадні, Спеціального призначення.
У відповідності зі структурою грошово-господарських функцій кредитно-банківської системи основними операціями комерційних банків є:
пасивні - залучення грошових ресурсів (прийом депозитів, продаж акцій, облігацій та інших цінних паперів), пасивні операції підвищують суму заборгованостей;
активні - розміщення грошових ресурсів (надання кредитів, купівля акцій, облігацій та інших цінних паперів), активні операції підвищують суму вимог.
Серед послуг банків особливо виділяються такі види:
пряме кредитування (видача позики на умовах повернення, терміновості, платності;
банківські інвестиції (придбання банків акцій і облігацій);
лізинг (опосередкована банком оренда різних видів майна, обладнання);
факторинг (передача компанією управління своєю дебіторською заборгованістю банку, який бере зобов'язання фінансувати в міру необхідності за допомогою кредиту виконання всіх фінансових зобов'язань Ганною фірми);
трастові операції (операції з управління капіталом клієнта).
Якщо не робити відмінності між різними видами вкладів і представити всю грошову масу як суму готівкових і депозитів, то модель грошової пропозиції виглядає наступним чином.
Центральний Банк вводить в обіг готівкові гроші - банкноти і монети, як законний платіжний засіб. До тих пір, поки всі розрахунки в економіці виробляються тільки готівкою, а економічні суб'єкти не переводять готівку у внески, величина грошової маси в країні буде дорівнювати сумі емітованої Центральним Банком готівки. p align="justify"> Проте рано чи пізно частина готівки перейде в безготівкові вклади, тому що економічні суб'єкти будуть відкривати рахунки в комерційних банках. І ось тоді починається цікавий процес, який можна охарактеризувати як мультиплікативне розширення депозитів. p align="justify"> Що таке комерційний банк? У найзагальнішому вигляді - це підприємство, діяльність якого побудована на купівлю та продаж грошей. Різниця між ціною купівлі та продажу грошей, звана маржею, складає основу прибутку комерційного банку. Тому, купивши гроші, тобто отримавши їх у внесок, комерційний банк буде намагатися їх продати, тобто видати кредит. Однак кредит може бути знову переведений у внесок, навіть якщо він виданий у формі готівки. Наприклад, будь-хто взяв кредит на купівлю житла. Як тільки оплата житла буде здійснена, фірма-продавець депонує отриману суму в своєму банку, якщо, звичайно, не потребує готівки. Якщо ж кредит видається у безготівковій формі, то він автоматично в тому чи іншому вигляді зараховується у депозит того комерційного банку, де позичальник тримає свій рахунок. І цей комерційний банк також отримує можливість видати кредит. p align="justify"> Таким чином, система комерційних банків має можливість збільшувати кількість депозитів в країні. Важливе питання полягає в тому, наскільки далеко може зайти процес розширення депозитів і яку величину може скласти грошова маса при заданій сумі готівки в країні. p align="justify"> Комерційні банки видають кредит не на всю суму депозитів, так як частина вкладів вони переводять в резерви. При цьому розрізняють обов'язкові, надлишкові і фактичні резерви. p align="justify"> Резерви - сума коштів, внесених на банківські рахунки і не виданих в якості кредитів.
Обов'язкові резерви - мінімальний розмір вкладу, який комерційний банк долен тримати в Центральному Банку.
Надлишкові резерви являють собою касову готівку комерційного банку.
Фактичні резерви являють суму обов'язкових і надлишкових резервів.
Норма обов'язкового резервування встановлюється Центральним Банком. Як правило, вона диференційована за видами депозитів, однак з метою спрощення будемо вважати її єдиною. Обов'язкові резерви виконують функцію страхування депозитів. Обов'язкові резерви комерційних банків разом з готівкою складають грошову базу (H). p align="justify"> Грошова база - це та частина грошової пропозиції, яку безпосередньо створює Центральний Банк. Вона забезпечується активами Центрального Банку, серед яких на...
