роможною клієнтської бази, хеджування і зростанню ефективності кредитування в цілому, що в свою чергу сприяє збільшенню прибутку і розвитку кредитних відносин.
Для отримання реальних результатів запропоновані методики аналізу необхідно використовувати на практиці, тоді як російське законодавство не встановлює обов'язок банків перевіряти кредитоспроможність клієнта. У діючих актах містяться лише рекомендації приділяти більше уваги такій оцінці.
3. Основні напрями вдосконалення кредитної роботи з населенням: проблеми та перспективи
Одна з основних функцій банківської системи полягає у фінансуванні інвестиційних потреб реального сектора економіки. Проте в даний час російські банки недостатньо ефективно реалізують функції кредиту, перерозподіляючи доступні їм національні кредитні ресурси. Обсяг коштів, спрямований у реальний сектор економіки, не перевищує за оцінками фахівців 20% від загального обсягу кредитів. Видача позичок втрачає своє значення як джерела поповнення коштів. Процентна політика комерційних банків повинна бути такою, щоб кредити були економічно вигідні як для банків, так і для кінцевих позичальників [8, 109]
Положення в реальному секторі економіки багато в чому впливає на величину простроченої заборгованості в загальному обсязі кредитних вкладень (до 20%). Значна кількість кредитів пролонгується. Створені банками резерви на можливі втрати по позиках становлять 58% від простроченої заборгованості і лише 45% від збитків, понесених банками з урахуванням відсотків за простроченими позиками [4, 199]
Для більшості користувачів кредиту процентні ставки за його користування відносно високі, тому є причиною зростання платежів, розвитку псевдокредітних відносин. Звичайно, зараз можливості Банку Росії в регулюванні процентних ставок комерційних банків обмежені законодавством. Але, за словами, В.В. Геращенко голови Банку Росії, заходи з регулювання грошової пропозиції та процентна політика самого Банку Росії будуть направлені на виведення в перспективі реальних процентних ставок комерційних банків на низький позитивний рівень. В умовах кризи і відсутності можливостей отримання доходу від операцій і фінансових ринках операції з кредитування особливо фізичних осіб і малого підприємництва, стають найбільш привабливими для банків. У зв'язку з цим Банком Росії розглядаються питання про створення кредитних бюро, в яких би акумулювалася інформація про фінансовий стан позичальників і їх кредитної історії [5, 108]
Сума балів за всіма ознаками порівнюється з якимсь критичним значенням, і залежно від результатів порівняння клієнт визнається або кредитоспроможним, або некредитоспроможним. Які ж проблеми виникають при такій процедурі відбору клієнтів?
перше, досить складно грамотно врахувати всі ключові ознаки клієнта, так як багато хто з них погано формалізуються.
друге, бальні оцінки ознак, як правило, досить суб'єктивн...
