та і дозволяє говорити про операцію банку в якості його послуги.
Послуги комерційних банків можна визначити як проведення банківських операцій за дорученням клієнта на його користь за певну плату.
Основні характеристики банківської послуги:
• банківська послуга носить нематеріальний характер;
• продукт не складується, але в банках створюються запаси грошових коштів, якими управляє банкір;
• проведення банківських операцій і послуг регламентується в законодавчому порядку;
• автор нової банківської послуги не має авторських прав;
• система збуту (надання банківських операцій і послуг) ексклюзивна і інтегрована, оскільки всі філії одного банку виконують однаковий набір банківських операцій і послуг.
Важливо відзначити, що відповідно до російського банківським законодавством кредитним організаціям забороняється укладати угоди і здійснювати узгоджені дії, спрямовані на монополізацію ринку банківських послуг, а також на обмеження конкуренції у банківській справі. Придбання акцій (часток) статутного капіталу кредитних організацій, а так само укладення угод, які передбачають здійснення контролю за діяльністю кредитних організацій (їх об'єднань), не повинно суперечити антимонопольним правилам.
1.4.1 ПРИНЦИПИ ДІЯЛЬНОСТІ КОМЕРЦІЙНИХ БАНКІВ
В
Першим і основним принципом діяльності комерційного банку є робота в межах реально наявних ресурсів. Це означає, що комерційний банк повинен забезпечувати не тільки кількісну відповідність між своїми ресурсами і кредитними вкладеннями, але і домагатися відповідності характеру банківських активів специфіці мобілізованих їм ресурсів. Перш за все, це відноситься до термінів тих і інших. Якщо банк залучає кошти головним чином на короткі терміни, а вкладає їх переважно в довгострокові позики, те його ліквідність опиняється під загрозою.
Другим принципом є економічна самостійність, що передбачає й економічну відповідальність банку за результати своєї діяльності. Це передбачає свободу розпорядження власними коштами банку і залученими ресурсами, вільний вибір клієнтів і вкладників, розпорядження доходами банку. За своїми зобов'язаннями комерційний банк відповідає всіма належними йому коштами та майном, на які може бути накладено стягнення. Весь ризик від своїх операцій комерційний банк бере на себе.
Третій принцип полягає в тому, що взаємини комерційного банку зі своїми клієнтами будуються як звичайні ринкові відносини. Надаючи позики, комерційний банк виходить насамперед, з ринкових критеріїв прибутковості, ризику і ліквідності.
Четвертий принцип роботи банку полягає в тому, що регулювання його діяльності може здійснюватися тільки непрямими економічними (а не адміністративними методами). Держава визначає лише "правила гри" для комерційних банків, але не може давати їм наказів.
1.4.2 ФУНКЦІЇ БАНКІВ
Однією з найважливіших функцій банку є посередництво в кредиті, що вони здійснюють шляхом перерозподілу грошових коштів, тимчасово вивільняються в процесі кругообігу фондів підприємств і грошових доходів приватних осіб. Перерозподіл ресурсів здійснюється по горизонталі господарських зв'язків від кредитора до позичальника на умовах платності і зворотності. Плата формується під впливом попиту та пропозиції позикових засобів.
Банки своєю діяльністю зменшують ступінь ризику і невизначеності в економічній системі.
Друга найважливіша функція комерційних банків - стимулювання нагромаджень у господарстві. Комерційні банки, виступаючи на фінансовому ринку з попитом на кредитні ресурси, повинні не тільки максимально мобілізувати наявні в господарстві заощадження, але і формувати досить ефективні стимули до накопичення коштів. Стимули до нагромадження і заощадження коштів формуються на основі гнучкої депозитної політики комерційних банків. Крім високих відсотків, виплачуваних по внесках, кредиторам банку необхідні гарантії високої надійності приміщення ресурсів у банк і доступність інформації про діяльність комерційних банків.
Третя функція банків - посередництво в платежах між окремими самостійними суб'єктами.
У зв'язку з формуванням фондового ринку одержує розвиток і така функція банків, як посередництво в операціях з цінними паперами.
1.4.3 ПРАВОВА БАЗА ФУНКЦІОНУВАННЯ КОМЕРЦІЙНИХ БАНКІВ
Порядок відкриття, реєстрації та ліквідації комерційних банків на території Російської Федерації визначено Законом № 395-1 від 02.12.1990 В«Про банки і банківську діяльність в РРФСРВ». У Відповідно до цього закону в Російській Федерації діє ліцензійний порядок здійснення банківської діяльності. Банківські операції можуть проводитися тільки на підставі спеціальної ліцензії ЦБР. Необхідність особливого ліцензування банківських операцій викликана їх підвищеним ризиком і впливом, який вони чинять на рівень платоспроможного попиту в економіці...
