на себе організаційні моменти, можливо тому, навіть якщо приходять оформлятися подружні пари, чоловік віддає перевагу, щоб дружина оформила кредит на себе. Найчастіше причина лише в тому, що чоловікові просто не хочеться заповнювати документи, підписувати, відповідати на запитання. Однією з причин, безсумнівно, є і те що жінок все таки у нас вкраїні більше.
Основна маса позичальників розташувалася в групі від 21 до 40 років (71,8% від загального числа позичальників). Це пояснюється тим, що саме в цьому віці позичальник готовий відповідати за своїми зобов'язаннями. До цих років у позичальника вже є постійна робота і відповідна зарплата, що дозволяє йому без будь-яких проблем взяти кредит.
Молодь є однією з найперспективніших груп населення для потенційного обхвату споживчим кредитуванням: вона володіє високою соціальною мобільністю, у тому числі і з точки зору збільшення рівня доходу, впевнено дивиться у майбутнє і, звичайно, має велику кількість матеріальних потреб, поточне задоволення яких можливо за рахунок майбутніх доходів.
У зв'язку з обмеженням за віком для видачі кредиту питома вага кредитів, наданих пенсіонерам, становить 10,3% від загальної кількості кредитів. При цьому кредити пенсіонерам видаються на короткий термін і на невеликі суми і відсоток не повернення серед пенсіонерів мінімальний. В інших вікових групах відсоток не повернення кредитів приблизно однаковий.
Кредитне поведінку позичальників в чому визначається їх соціально-професійними характеристиками.
Отримані дані дозволяють зробити наступний висновок: кредити як вид послуги все ж не виконують свою первинне завдання щодо поліпшення якості життя тих, хто дійсно цього потребує і не має коштів відразу придбати бажане.
Кредитне поведінку позичальників в чому визначається їх соціально-професійними характеристиками.
Таблиця 2.11 Структура використання кредитів в залежності від посадового рівня,%
Вища руководствоРуководітелі середнього звенаСпеціалістиСтажериІспользуют кредіти41,729,817,711,1Не використовують кредіти58,366,0% 77,988,9Не ответілі0,04,24,40,0
Більш висока посада передбачає відповідний дохід, з одного боку, певні запити на якість життя - з іншого. Виходить, що чим вище посадовий статус людини, тим частіше йому потрібні додаткові витрати, які він не може дозволити собі сиюминутно (хоча має можливість відкладати заощадження і зробити покупку пізніше), а тому виникає необхідність звернутися за кредитом.
Професійна сфера діяльності працюючих респондентів не робить істотного впливу на їх кредитну активність, однак за результатами дослідження можна зробити висновок, що найменш активними позичальниками виступають працівники науки, сфери послуг і юристи, а найбільш активними - працівники сфери будівництва , продажів, економісти та менеджери.
Повернення кредиту має для організації не менше значення, ніж його видача, оскільки означає возобновляемость ресурсів. Цікаво, що професійні характеристики позичальників практично не впливають на процес повернення кредиту. Так, «важким майже завжди» повернення кредиту не є ні для кого. У цілому співвідношення оцінок «частіше важко» і «частіше неважко» повертати кредит однаково серед зайнятих і незайнятих респондентів.
Серед позичальників з вищого керівництва 65% опитаних відповіли, що виплачувати кредит їм «частіше важко» і 1/3 - «частіше неважко», а серед керівників середньої ланки ситуація зворотна. Можливо, труднощі у виплаті кредитів в керівників вищої ланки пов'язані з їх високими запитами по відношенню до рівня життя, в тому числі на відпочинок. Так, вони частіше за інших клієнтів банку воліють відпочивати за кордоном, проводити час в кафе, ресторанах, виїжджати за місто, що означає істотні додаткові витрати, які можуть ускладнювати виплати по кредитах.
У професійних сферах зайнятості найчастіше труднощі при поверненні кредитів відчувають працівники сфер продажів, науки, найлегше виплачувати їх будівельникам і логістам. Незалежно від соціально-професійних характеристик позичальники віддають перевагу споживчими кредитами і кредитами на невідкладні потреби в рублях.
Таким чином, можна зробити висновок, що основну частку клієнтів, які не повертають кредит становлять жінки. Що стосується вікової категорії, то тут немає чіткої залежності, проте самими сумлінними платниками є пенсіонери. Якщо розглядати соціальний статус, то з наведеної нами статистики видно, що труднощі з не поверненням досить часто виникають у керівників вищої ланки, тобто у людей з досить високою заробітною платою. Крім того, що це пов'язано з їх високими запитами до рівня життя, почасти причина в тому, що вони просто забувають вчасно внести щомі...
