кредитування банки виходять з певного співвідношення щомісячних платежів в погашення кредиту та належних відсотків з сумою місячних доходів позичальника. Кожен кредитний споживчий кооператив самостійно визначає це співвідношення.
Так, в деяких кредитний споживчий кооператив (банку) РФ платоспроможність позичальника, (яку позначимо Р), визначається за такою формулою:
Р=ДЧ * К * t, (1)
де ДЧ - чистий середньомісячний дохід за 6 місяців з відрахуванням всіх обов'язкових платежів; К - коефіцієнт залежно від величини ДЧ; t - термін кредитування (вважається у місяцях).
З 01.06.2012 р кредитні споживчі кооперативи (комерційні банки) зобов'язані вказувати в кредитному договорі з позичальником ефективну процентну ставку по кредиту, враховуючи всі додаткові платежі і комісії, що стягуються з позичальника кредитним споживчим кооперативом при отриманні кредиту і за користування кредитом.
За даними Банку Росії, ефективна ставка за споживчими кредитами знаходиться в діапазоні від 90 до 124%.
Критерії оцінки фінансового стану позичальника.
Усі кредитні споживчі кооперативи (банки) розробляють свої методи оцінки фінансового становища позичальника. У таблиці 2.3 наведені деякі ознаки, за якими проводиться оцінка (таблиця може бути доповнена іншими ознаками).
Таблиця 2.3
Критерії оцінки/бальна оцінка критерію, в балах
Критерії оценкіБальная оцінка крітеріяОсновние критерії (сума балів по платоспроможності Р (розраховується на основі Формули 1)) lt; 0.151000,15-0, 20950,21-0,35850,36-0,45750,36-0,60650,61-0,7055 gt; 0,70451Доходи, підтверджені документально довідка за формою 2-ПДФО/податкова декларація/довідка з ПФР (для пенсіонерів) 10Справка у вільній формі з підписом уповноваженої особи та печаткою організаціі5Без подтвержденія02Налічіе у позичальника забезпечення ( застави) Недвіжімость10Автотранспорт (чи інше ліквідне майно) 8Поручітельство ЮЛ6Поручітельство 2-х і більше ФЛ4Поручітельство 1 ФЛ23Возраст заёмщікаДо 25 лет826-35 лет636-45 лет446-55 лет24Образованіе заемщікакандідатская/докторська степень8висшее6среднее спеціальное4среднее25Сфера діяльності заемщікаРуководящая посаду в організаціі8Собственное справи (частка не менше 5%) 6Спеціаліст4Сотруднік державного учрежденія26Стаж на поточному місці работиБолее 4-х лет8От 2-х до 4-х лет6От 1 року до 5 лет4Менее 1 года27Место жітельстваМосква (або місто, де розташована філія банку) 8Московская область4іное08Постоянное местожітельстваБолее 10 лет8От 6 до 10 лет4От 1 року до 5 лет1Менее 1 года09Колічество неповнолітніх детейНет8Одін422Более 2-х0Дополнітельние крітеріі10Заемщік є работнікомКПК, в якому бере кредіт10Організаціі, що обслуговується в КПК5Сторонне організаціі111Налічіе додаткового джерела доходовЕсть1нет012Положітельная кредитна історіяЕсть в Банке5Есть в іншій кредитній організаціі3нет013Состоіт в бракеДа1Нет0
Основні критерії фінансового стану позичальника дозволяють кредитору визначити ступінь платоспроможності позичальника, суму, яку кредитний споживчий кооператив може схвалити кредитору і термін, який та буде погашена. Наявність одних і відсутність інших критеріїв у позичальника допоможе або отримати кредит у прискореному режимі, або не отримати кредит взагалі. Аналіз платоспроможності позичальника та поручителів (проводиться за аналогією) - важлива умова для надання споживчого кредиту. З метою запобігання простроченої заборгованості кредитний споживчий кооператив використовують скорингові системи, що представляють собою експертні системи, засновані на застосуванні економіко-математичних методів для аналізу потенційних позичальників. Скорингові системи дозволяють кредитному працівнику приймати рішення про можливість надання кредитів більшій кількості позичальників набагато швидше.
Оцінка ефективності кредитного споживчого кооперативу.
Поряд з показниками, які оцінюють ефективність платоспроможності позичальників, існують і показники, що оцінюють ефективність кредитоспроможності кредитних споживчих кооперативів або банків (кредиторів (кредиторів)). Одним з таких показників є рейтинг кредитоспроможності кредитних споживчих кооперативів або банків. Отже, рейтинг кредитоспроможності кредитних споживчих кооперативів або банків - це спеціальні здібності кредитних споживчих кооперативів видавати кредити, як на короткостроковій, так і на довгостроковій основі в грошовій формі, враховуючи величину відсоткової ставки, особливості кредиту, напрям (мета) кредиту, (застереження і умови отримання кредиту). Цей рейтинг коригується і оновлюється в оперативному режимі по мірі надходження інформації від кредитних споживчих кооперативів, враховуючи раніше придбаний досвід.
К...
