го впливу.
Безумовно, в умовах зростання простроченої заборгованості за кредитами та невиконання інших зобов'язань контрагентами застосування системи колекторського скорингу дозволяє оптимізувати (тобто автоматизувати і формалізувати) процес стягнення заборгованості. Тим не менш, в російському банківському секторі технології колекторського скорингу досі не застосовуються, а системи попереднього або періодичного скорингу не змінюйте згідно зміненої економічної середовищі.
Андеррайтинг кредитів
Все більшого поширення в нашій країні отримує іпотечне житлове кредитування - один з інструментів підвищення доступності житла для російських громадян. Це складний і новий для більшості російських банків вид кредитування, потребує врахування його специфіки на всіх етапах кредитного процесу. Оцінка кредитоспроможності позичальника - фізичної особи є одним з найскладніших етапів надання іпотечного житлового кредиту. Процес оцінки кредитоспроможності потенційного позичальника при наданні іпотечних кредитів називається андеррайтингом.
Андеррайтинг - оцінка ймовірності погашення кредиту. Андеррайтинг припускає вивчення і аналіз платоспроможності потенційного позичальника в порядку, встановленому кредитором, а також прийняття позитивного рішення за заявою на іпотечний кредит або відмову в наданні позики. При оцінці вірогідності погашення кредиту встановлюються три основні моменти: здатність позичальника погасити кредит (оцінка рівня доходів позичальника), готовність позичальника погасити кредит (аналіз кредитної історії позичальника), і перевірка достатності забезпечення закладаються майном для надання кредиту (аналіз результатів незалежної оцінки майна).
Процедура андеррайтингу іпотечних кредитів включає в себе не тільки оцінку ймовірності погашення цих кредитів позичальниками, але і заходи щодо мінімізації можливих ризиків банків, пов'язаних з неповерненням кредитів, включаючи вироблення стандартів і вимог щодо оцінки платоспроможності й кредитоспроможності позичальника, а також вимог до забезпечення кредиту. Основною метою оцінки кредитоспроможності потенційного позичальника - фізичної особи є аналіз і оцінка ризику, пов'язаного з наданням йому кредиту.
. 2 Способи забезпечення повернення кредитів
Повернення банківських позик означає своєчасне і повне погашення позичальниками виданих їм позик і відповідних сум відсотків за користування позиковими коштами. Забезпечення повернення кредиту - це складна цілеспрямована діяльність банку, що включає систему організаційних, економічних та правових заходів, складових особливий механізм, що визначають способи видачі позичок, джерела, строки і способи їх погашення, документацію, що забезпечує повернення позик.
Забезпечення повернення кредиту як принцип кредитування виражає необхідність захисту майнових інтересів банку при можливому порушенні позичальником прийнятих на себе зобов'язань.
Принцип забезпеченості кредиту передбачає наявність у боржника юридично оформлених зобов'язань, які гарантують своєчасне повернення кредиту.
Донедавна принцип забезпеченості кредиту трактувався нашими економістами дуже вузько: визнавалася лише матеріальна забезпеченість кредиту. Це означало, що позички мали видаватися під конкретні матеріальні цінності, що знаходяться на різних стадіях відтворювального процесу, наявність яких протягом усього терміну користування позичкою свідчило про забезпеченість кредиту і, отже, реальність його повернення.
Забезпечення повернення кредиту полягає у проведенні комплексу операцій (дій), в ході яких формуються і підтримуються потенційні і реальні грошові потоки, що переміщають кредитні ресурси від позичальників до кредиторів. Поняття «зворотність кредиту» може використовуватися як у вузькому, так і в широкому сенсі цього терміну. ??
У першому випадку повернення розглядається як безпосереднє переміщення кредитних ресурсів від позичальника до кредитора, як операція, протилежна видачу кредиту.
У другому випадку повернення кредиту означає складний, багатоланковий процес, який може включати такі етапи, як, наприклад, висновок ресурсів з обороту позичальників другого (а можливо, і наступних) порядку, повернення ресурсів у оборот основного позичальника , виведення коштів з його обороту і повернення коштів кредитору при плановому зворотному русі кредитних ресурсів.
Позичальник в якості кредитного забезпечення може використовувати одну або одночасно декілька форм (способів), що закріплюється в кредитному договорі. Забезпечувальні зобов'язання з повернення кредиту оформляються разом з кредитним договором і є обов'язковими до нього додатками.
Форма (спосіб) забезпече...
