ння повернення кредиту - це конкретний джерело погашення наявного боргу, юридичне оформлення права кредитора на його використання, організація контролю банку за достатністю і прийнятність даного джерела.
Відповідно до ст. 329 ГК РФ виконання зобов'язань боржниками може забезпечуватися неустойкою, заставою, утриманням майна боржника, порукою, банківською гарантією, завдатком та іншими способами, передбаченими законом або договором. Вибір відповідного способу забезпечення виконання зобов'язання багато в чому залежить від сутності останнього. Для зобов'язань, що виникають з договору позики або кредитного договору, більш надійним вважаються такі способи, як застава, порука, банківська гарантія.
Застава є одним з найбільш дієвих способів, які спонукають позичальника виконати свої зобов'язання за кредитним договором - повернути борг кредитору.
Застава - як спосіб забезпечення повернення кредиту означає, що кредитор (банк) набуває право першочергового задоволення вимоги погашення позики та отримання належних відсотків з вартості заставленого майна, у разі якщо позичальник не виконує своє зобов'язання в строк, передбачений кредитним договором.
Предметом застави можуть бути рухоме і нерухоме (іпотека) майно, цінні папери, валютні цінності, товари в обороті.
Згідно зі статтею 5 ФЗ «Про заставу» існує 2 види застави. Законом або договором може бути передбачено, що заставлене майно залишається у заставодавця або передається у володіння заставодержателю (заклад) (див. Рис. 2.1).
Малюнок 2.1 - Види застави
Якщо предмет застави втрачений не з вини заставодержателя і заставодавець його не відновив або за згодою заставодержателя не замінив іншим майном, рівним за вартістю, заставодержатель має право вимагати дострокового виконання забезпеченого заставою зобов'язання.
Заставодержатель має право:
володіти і користуватися предметом застави відповідно до його призначення;
розпоряджатися предметом застави шляхом його відчуження з переведенням на набувача боргу по зобов'язанню, забезпеченому запорукою, або шляхом здачі в оренду.
Порука
Одним з найбільш поширених способів забезпечення виконання кредитного зобов'язання є поручительство. Для оформлення відносин по поручительству між поручителем і банком-кредитором підписується договір поручительства.
Поручитель зобов'язується перед кредитором відповідати за виконання позичальником його зобов'язання повністю або частково. Поручителями можуть виступати як юридичні, так і фізичні особи.
При невиконанні чи неналежному виконанні боржником забезпеченого порукою зобов'язання поручитель і боржник відповідають перед кредитором солідарно, якщо законом або договором поруки не передбачено субсидіарну відповідальність поручителя.
Поручитель відповідає перед кредитором у тому ж обсязі, як і боржник, включаючи сплату відсотків, відшкодування судових витрат по стягненню боргу та інших збитків кредитора, викликаних невиконанням або неналежним виконанням боржником своїх зобов'язань, якщо інше не передбачено договором поруки, тобто обсяг відповідальності поручителя дорівнює обсягу відповідальності позичальника. Але в договорі може бути встановлена ??обмежена відповідальність поручителя шляхом визначення суми поручительства, або вказівкою на певну частину збитків, оплату яких гарантує поручитель (наприклад, суму неоплачених відсотків).
При встановленні субсидіарної (додаткової) відповідальності кредитор в першу чергу повинен звернути стягнення на боржника. І відповідальність поручителя виникає тільки у випадку, якщо в результаті цього борг по кредитним договором не був погашений.
Банківська гарантія
Банківською гарантією визнається зобов'язання банку, іншої кредитної установи або страхової організації, прийняте на себе на прохання іншої особи (принципала), в силу якого гарант при наявності умов, передбачених даними зобов'язанням і на вимогу кредитора принципала (бенефіціара), повинен сплатити останньому певну грошову суму.
У відносинах, що виникають з приводу банківської гарантії, беруть участь три суб'єкти:
. Гарант. Ним може бути тільки банк, інша кредитна установа або страхова організація.
. Принципал. Їм є особа, яка в будь-якому зобов'язанні (кредитному, з договору купівлі-продажу, оренди, підряду тощо. П.) Виступає в якості боржника. Банківська гарантія дається на прохання принципала.
. Бенефіціар. Їм є кредитор принципала по забезпечуваному банківською гарантією зобов'язанням.
Банківська гарантія характеризується такими рисами:
. Самостійністю, незалежністю від забезпечуваного нею зобов'язання, навіть якщо в гарантії міститься посилання на це зобов'язання. У цьому основна відмінність банківської гарантії від інших способів забезпечення виконання зобо...
