х схем (що призводить до недостовірності обліку та звітності в окремих банках, до спотворення інформації про їхню роботу, до появи так званих «непрозорих» напрямків діяльності, оцінка та аналіз яких є скрутними як для наглядового і регулюючих органів, так і для учасників ринку).
. Низький рівень відповідальності власників та менеджменту за якість прийнятих рішень, гонитва за прибутком на шкоду фінансової стійкості.
. Залучення кредитних організацій у протиправну діяльність й інші проблеми. Як правило, вищевказані проблеми є характерними для екстенсивної моделі розвитку банківського сектора.
Істотними ознаками, що характеризують сучасну модель російського банківського бізнесу і які визначають вектор її розвитку, на сьогоднішній день є наступні:
. Високий ступінь концентрації депозитів населення та коштів юридичних осіб в декількох великих банках з помітним державною участю в статутному капіталі. Це, насамперед, такі банки, як Ощадбанк Росії, ВАТ Банк ВТБ і ВТБ 24 (ЗАТ). За рідкісним винятком, ступінь довіри населення і бізнесу до кредитних організацій, що мають істотне державну участь у капіталі, залишається вищим, ніж до приватним банкам.
. Структурна слабкість ринку міжбанківського кредитування створює високі ризики виникнення нових криз ліквідності в банківському секторі.
. Високий рівень «поганих кредитів» в банківських балансах, пов'язаний зі значними труднощами в обслуговуванні раніше взятих кредитів корпоративними та приватними позичальниками.
Таким чином, основні причини кризових явищ в російському банківському секторі мають внутрішній характер. Разом з тим, можливостей вирішувати задачу по «купіруванню» наявних ризиків банківської діяльності старими методами (насамперед, заходами державної підтримки банківського сектора, у тому числі шляхом виділення коштів федерального бюджету на капіталізацію окремих кредитних організацій, організацією допуску банків до рахунків федерального бюджету та ін.) практично не залишилося.
Для інтенсивної моделі розвитку банківського сектора характерні такі ознаки:
Високий рівень конкуренції як на банківському ринку, так і на ринку фінансових послуг в цілому.
Високий ступінь транспарентності і ринкової дисципліни кредитних організацій та інших учасників ринку.
Наявність розгалуженої сучасної інфраструктури, що забезпечує своєчасне і якісне надання банківських послуг споживачам.
Високий ступінь капіталізації банківського сектора.
Розвиток системи корпоративного управління та управління ризиками, що забезпечує виваженість управлінських рішень і своєчасну ідентифікацію всіх ризиків, а також консервативну оцінку можливих наслідків їх реалізації.
. Відповідальність власників, членів рад директорів (наглядових рад) і топ-менеджерів банків за якість прийнятих стратегічних та операційних рішень, за збалансоване ведення і стійкість бізнесу, за достовірність інформації, що публікується і подається до органів контролю та нагляду інформації.
Завдання переходу від екстенсивної моделі розвитку банківського сектора до інтенсивної повинна стати пріоритетною як для Уряду Російської Федерації і Банку Росії, так і для кредитних організацій.
Один з пріоритетних напрямків діяльності Уряду Російської Федерації і Банку Росії відповідно до Стратегії - створення умов для ведення банківського бізнесу в регіонах. Нерівномірність регіональної концентрації активів кредитних організацій залишається серйозною проблемою банківського сектора. Низькою залишається динаміка розвитку регіональної мережі філій кредитних організацій, що значною мірою стримує економічне зростання регіонів.
При всій актуальності розглянутих вище питань наявність високих ставок за кредитами - одна з найгостріших проблем на сучасному етапі. Кредитні ставки для підприємств досягають 24-26%, а в ряді випадків і більше. Для того щоб визначити можливі шляхи зниження процентних ставок кінцевим споживачам, важливо передусім з'ясувати причини існування таких високих ставок.
Найбільш поширена позиція з цього питання відображає насамперед думка Банку Росії - це наявність високої інфляції в країні і неможливість надання кредитів для банків у системі рефінансування нижче цієї інфляції. Встановлюючи високу ставку за кредитами, Центральний банк Російської Федерації тим самим робить більш дорогим рубль і захищає його від знецінення, а також відтоку валюти за кордон. Є й інші точки зору.
У цій ситуації, природно, головним напрямком по зниженню процентних ставок є зниження ризиків за кредитами. В умовах кризи вирішити цю проблему можливо встановле...
