урсів АППБ В«АвальВ» - власні кошти банку, залишки коштів на кореспондентських рахунках в національній та іноземній валютах, залучені кошти юридичних та фізичних осіб на строкові депозитні рахунки та депозитні рахунки "до запитання", кошти, залучені за міжбанківськими кредитами.
Кредитні операції здійснюються банком у межах наявних кредитних ресурсів.
Банк надає кредити на умовах, передбаченими кредитними договорами при обов'язковому виконанні наступних основних принципів кредитування:
• Терміновість - надання кредиту на певний термін;
• Повернення - передбачає, що кредит підлягає обов'язковому поверненню;
• Платність - передбачає, що кредит надається за відповідну плату;
• Цільове використання - Передбачає, що кредит надається і використовується на конкретні цілі, передбачені кредитним договором.
АППБ В«АвальВ» надає кредити всім суб'єктам господарської діяльності - юридичним і фізичним особам незалежно від їх галузевого підпорядкування, організаційної форми, форми власності у разі наявності у них реальних можливостей та правових форм забезпечення своєчасного погашення кредиту та оплати відсотків. При розгляді питання про надання кредиту, банк, при інших рівних умов, віддає переваги клієнтам банку.
При вирішенні питання про надання кредиту Банк аналізує, вивчає діяльність потенційного позичальника, визначає його кредитоспроможність, прогнозує ризик не повернення кредиту і приймає рішення про надання або відмову в надання кредиту.
У разі якщо у позичальника є заборгованість за кредитами в інших банках, але аналіз його фінансового становища свідчить про його платоспроможності та фінансової стійкості і техніко-економічна експертиза проекту доводить його перспективність та ефективність, то Банк має право надати даним позичальникові кредит.
Якщо позичальник має хорошу репутацію, довгострокові ділові відносини з Банком, фінансовий стан свідчить про його фінансової стійкості, Банк встановлює для даного клієнта ліміт активних операцій, в рамках якого надає всі можливі види кредитних послуг або надає одночасно кілька кредитів на різні цілі за умови виконання нормативу максимального розміру ризику на одного позичальника.
З метою захисту інтересів банку і його вкладників, кредитування позичальників здійснюється згідно з чинним законодавством України з виконанням встановлених Національним банком України економічних нормативів діяльності банку та вимог з формування обов'язкових, страхових і резервних фондів.
Важливим чинником ефективності управління активними операціями і всієї банківської діяльності є процентна політика.
Об'єктами процентної політики є:
• розміри процентних ставок;
• умови нарахування і виплати відсотків;
• мінімальна сума для відкриття депозитного рахунку;
• можливості встановлення індивідуальних процентних ставок для окремих категорій клієнтів.
Формування процентної ставки багатофакторний процес, який визначається багатьма чинниками. Серед них: рівень облікової ставки Національно банку України, термін надання кредиту, особливості забезпечення кредитної операції, платоспроможність і авторитет позичальника, темпи інфляції, перспективи зміни ринкової кон'юнктури. Сукупність цих факторів визначає межі диференціації кредитного відсотка.
Обліковий ставка НБУ є одним з основних важелів регулювання фінансово - кредитної сфери національної економіки. В умовах фінансової стабільності облікова ставка НБУ носить для комерційних банків індикативний характер. p> На Протягом 2004 - 2006 років простежується зростання облікової ставки НБУ. Підвищення облікової ставки спрямоване на скорочення видачі Національним банком України кредитів комерційним банкам, а тим самим на зменшення обсягу кредитних ресурсів на грошово-кредитному ринку.
Процентну політику банка на практиці розглядають з точки зору максимізації його прибутку. Це може бути досягнуто різноманітними способами, у тому числі:
1. Шляхом розвитку та удосконалення існуючих форм і методів отримання відсотка, щоб встановлювана ставка відсотка, у-перших, враховувала ситуацію на ринку банківських послуг, по-друге, найбільш повно відображала умови договору між банком та клієнтом, і, в-третіх, забезпечувала рентабельну роботу банку;
2. Шляхом збільшення об'єму одержуваних процентних доходів за рахунок розширення кола виконуваних банком операцій.
На середню процентну ставку за кредитами впливають такі чинники:
• ринковий рівень процентної ставки по кредитних ресурсах, що залежить від кон'юнктури грошового ринку. Чим дорожче банку обходиться формування кредитних ресурсів, тим вище процентна ставка. Це - об'єктивний фактор і банк не може на нього впливати, а змушений тільки підкорятися йому;
• структура ресурсної бази. Зростання частки дорогих депозитних інструментів у загальній сумі за...
