собів призводить до збільшенню витрат з обслуговування депозитів, тобто процентних витрат. Зростання частки дорогих кредитів призводить до збільшенню процентних доходів.
• термін надання кредиту. За короткостроковими кредитами ставка, як правило, менше, ніж за довгостроковим.
Істотне вплив на рівень відсоткової ставки здійснює інфляція. В умовах інфляційних очікувань Банк змушений В«застрахуватиВ» себе на випадок прискорення темпів інфляції через збільшення ставок за кредитами. Процентна ставка за мінусом знецінення коштів часто називають В«реальним відсоткомВ».
При визначенні конкретної величини відсоткової ставки Банк ставить перед собою завдання: по-перше, відшкодувати за рахунок відсотка всі свої витрати та отримати відповідний прибуток, по-друге, зацікавити клієнтів - позичальників такий процентною ставкою, при якій вони здійснювали кредитне обслуговування саме в АППБ В«АвальВ».
Процентна політика при кредитуванні, поряд з управлінням ризиком, є одним з найбільш важливих елементів загальної політики банку. У процесі визначення ціни кредиту АППБ В«АвальВ» особливе значення приділяє аналізу таких чинників:
• ризики зовнішні і внутрішні, в тому числі пов'язані із здійсненням певної банківської операції або клієнтом;
• конкуренція (по яких категоріям кредитів Банк вважає за доцільне для себе конкурувати з іншими банками - конкурентами при визначенні ціни на свої операції і послуги);
• категорія клієнта (Орієнтація банку на розвиток відносин з клієнтом, отримання прибутку від угоди; наявність цінової політики по кредитах і рівень диференціації процентних ставок для постійних і потенційних клієнтів).
Рішення про встановлення процентної ставки в АППБ В«АвальВ» приймається з урахуванням ситуації, що склалася на кредитно-грошовому ринку як країни в цілому, так і в Криму. Так, для 2005 було характерне зниження рівня процентних ставок, як за кредитами, так і за депозитами.
Однак, як зазначає ГУ НБУ в АРК, в Криму зросла кількість банків у групі найбільш високих ставок за кредитами до національній валюті (21,1% - 23,9%), їх стало 8 проти 4 у 2004 році, при цьому зменшилася кількість банків, які застосовують найвищі ставки (25,0% -25,6%), в 2004 році в цій групі було 4 банку. Операції на кредитному ринку Криму в 2006 році проводили філії та відділення 40 банків.
Таблиця 2.2.1 - Середньозважені процентні ставки на кредитному ринку Криму у 2006 році
Угруповання банків за рівнем середньозважених процентних ставок в 2006 році на кредити без урахування операцій овердрафт
в національній валюті,% річних
В іноземній валюті, % річних
Діапазон ставок
Кількість банків
Діапазон ставок
Кількість банків
від 14,8% до 18,5%
13
від 11,4% до 13,2%
10
від 18,7% до 20,8%
17
від 13,7% до 15,6%
19
від 21,1% до 23,9%
8
від 15,8% до 16,7%
5
від 25,0% до 25,6%
2
На рівні 18,3%
1
Розмір процентних ставок за користування кредитом та порядок їх оплати встановлюється Банком і визначається в кредитному договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозиції, які складаються на кредитному ринку, строку використання кредиту, облікової ставки НБУ та інших факторів. Розмір і зміна процентної ставки за кожним окремим кредитом визначається рішенням Кредитного Комітету.
Таким чином, кредитна політика Банку є однією зі складових ресурсної політики, а так само фундаментом надійності та прибутковості кредитного портфеля. Процентна політика важливий фактор ефективності управління активними операціями і всієї банківської діяльності. Мета проведення кредитної та процентної політики - Домогтися прибутковості діяльності банківської установи з прийнятним рівнем ризиків.
АППБ В«АвальВ», керуючись методичними документами і вказівками Центрального офісу Банку, проводить кредитну і процентну політику з урахуванням ситуації, ситуації на кредитно-грошовому ринку як країни в цілому, так і в Криму.
2.3 Аналіз ефективності функціонування активних операцій АППБ В«АвальВ»
Необхідність проведення аналізу ефективності функціонуванн...
