ків воліють компенсувати кредитний ризик з допомогою підвищення процентної ставки. Використовують і інші методи, застосування яких не вимагає великих витрат часу і праці. p> Слід зазначити, що розуміння доцільності та актуальності використання досконаліших методик виникає найчастіше у тих банків, кредитування фізичних осіб у яких реалізовано в якості масової послуги. Використовувану банком технологію оцінки позичальників фізичних осіб пропонується модернізувати наступним чином (Додаток 2). p> Пропоновані підходи вдосконалення організації процесів кредитування індивідуальних позичальників на етапі оцінки їх кредитоспроможності дозволять уніфікувати процедуру, на цій основі прискорити і здешевити її, отримати більш точний і обгрунтований результат, що в підсумку знизить ризики кредитування, забезпечить необхідну стабільність роботи банку і заданий рівень прибутковості.
3.2 Закордонний досвід оцінки платоспроможності
Оцінка платоспроможності фізичних осіб грунтується на вивченні факторів, що визначають його репутацію, здатність погасити позику в строк і повністю, наявність забезпечення кредиту та ін Наприклад, у Німеччині для отримання споживчого кредиту необхідно представити ряд документів, що характеризують особисті якості Позичальника та його платоспроможність, і включають наступну інформацію:
Вѕ особисті якості підприємця: характер, манери поведінки, зовнішність, виразність мови. Сімейний стан, соціальна роль поза підприємництва, хобі;
Вѕ загальне освіта: кваліфікація, підприємницький склад розуму, ставлення до ризику, азартність, інтерес до економіки, організація виробництва, здатність до плануванню;
Вѕ спеціальне освіта: хід професійного розвитку, професійний досвід, спеціалізація в роботі;
Вѕ стан здоров'я: відомості про минулі, хронічних захворюваннях, заняття спортом, межі навантаження;
Вѕ майно: ступінь участі у справах підприємства, приватне майно, володіння нерухомістю, інші джерела доходу, майновий стан членів сім'ї.
Останнім часом в практиці європейських, американських і деяких російських комерційних банків широке поширення набула методика оцінки кредитоспроможності клієнта банку під назвою CAMPARI (Сукупність оціночних параметрів, які допомагають зіставити безліч факторів, пов'язаних з виявленням потенційного ризику видачі конкретної позики):
Вѕ Character (характер, репутація позичальника);
Вѕ Ability (здатність до повернення позики);
Вѕ Marge (маржа, прибутковість);
Вѕ Purpose (цільове призначення позики);
Вѕ Amount (розмір позики);
Вѕ Repayment (умови погашення кредиту);
Вѕ Insurance (забезпечення, страхування ризику, непогашення позики).
Закордонний досвід функціонування спеціалізованих ринкових організацій - кредитних бюро - демонструє ряд таких позитивних результатів для банківської системи, як зниження ризиків кредитування, спрощення процедури оцінки платоспро...
