на невідкладні споживчі потреби. Це, як правило, середньострокові позики на купівлю дорогих речей, оплату яких послуг і робіт. Прикладом може служити придбання дорогих меблів, плата за навчання, фінансування ремонту житла і т.п. У цьому випадку багато великі комерційні банки визначають платоспроможність позичальника на підставі документів з місця роботи про доходи та розмірах утримань, а також за даними анкети. Результат обчислюється як середньомісячний дохід за вирахуванням всіх обов'язкових платежів, скоригований на поправочний коефіцієнт і помножений на термін кредиту. Виходячи з отриманої суми, розраховується максимальний розмір кредиту. Отримана величина коригується з урахуванням факторів, що впливають: наданого забезпечення кредиту, інформації, що міститься у висновках служби безпеки і юридичного департаменту банку, залишку заборгованості за раніше отриманими позиках. p> Для оцінки платоспроможності клієнта кредитним інспекторам необхідно проаналізувати величезну кількість документів. Перелік їх досить великий і налічує близько п'ятнадцяти найменувань. Обов'язкове їх надання клієнтом, з одного боку, обмежує коло потенційних позичальників банку, а з іншого, дозволяє сформувати кредитний портфель більш високої якості і знизити кредитний ризик. p> Один з плюсів даної методики - застосування спеціальних формул і коригувальних коефіцієнтів, які дозволяють спростити роботу співробітників кредитного департаменту банку та розрахувати платоспроможність потенційного позичальника. Однак показники для неї слід отримувати в кожній конкретній ситуації окремо, а результат не розглядати як щось, що свідчить однозначно на користь або проти видачі кредиту. Адже навіть якщо на момент розгляду кредитної заявки фінансові показники клієнта знаходяться на прийнятному рівні, не варто забувати, що ризик неповернення кредиту все одно залишається, оскільки повністю усунути його в принципі неможливо. Показники допоможуть лише оцінити ступінь кредитного ризику і, на жаль, дана методика не дозволяє спрогнозувати становище позичальника в майбутньому. p> Найбільш важливий момент у процесі андеррайтингу - оцінка платоспроможності клієнта з точки зору можливості своєчасно здійснювати платежі по кредиту. Для виконання даної оцінки консолідується інформація про трудової зайнятості та отримання позичальником доходів, а також про його витрати. Після цього робиться висновок - чи зможе він погасити кредит. Одночасно з цим видається висновок, чи є закладається, достатнім забезпеченням для надання позики або немає. p> Оцінюючи методику андеррайтингу, можна зробити висновок, що тут застосовується системний підхід до аналізу ссудозаемщика. Позитивна сторона методики - можливість банку до будь-якому потенційному позичальникові виробити індивідуальний підхід, в рамках якого буде врахована необхідна кількість характеристик. Мінус даної оцінки - Трудомісткість її виконання, що вимагає особливої вЂ‹вЂ‹кваліфікації банківських співробітників. Більшість бан...
