влені доступу до банківських або взагалі до фінансових послуг. Звичайно, тут уже мова йде не тільки про малий бізнес, а й про роздробі, тим не менш мікробізнес - це досить близька річ до роздробу. Дуже багато людей з числа малозабезпечених, особливо в сільських районах, безумовно, були б раді можливості почати свій власний бізнес. Але стримує їх не в останню чергу неможливість отримати фінансові ресурси. p align="justify"> Говорячи про перспективи розвитку системи надання фінансових послуг в тих місцях, де немає банківських філій, звернімося до концепції дистанційного банкінгу. Система надання фінансових послуг дистанційно. І досвід інших країн світу показує, що саме тут може ховатися для нас досить ефективний шлях, оскільки, наприклад, та ж Бразилія протягом трьох років у 5 разів збільшила кількість охоплення роздрібних клієнтів. На Філіппінах на сьогодні охоплення мобільним банкінгом населення практично становить 70%, коли ще шість років тому у них зовсім не було банківської системи як такої. Насправді шлях досить простий. Якщо клієнт не може прийти до філії, і якщо філія не може прийти до клієнта, то послугу потрібно вивезти за межі філій. p align="justify"> Є дві моделі дистанційного базового банкінгу, в якому ядром виступає банк, а оператором - нефінансова організація, наприклад, мобільний оператор або інтернет-банкінг. Для Росії найбільш кращою є саме ця модель, тому що банківський сектор все-таки досить розвинений, порівняно з Філіппінами або Бразилією, щоб бути ядром або рушійною силою системи. Працює вона досить просто. Банку для цього необхідні роздрібні агенти, які були б в змозі продавати фінансові послуги на місцевості. В якості таких агентів в самому загальному підході може виступати необмежене коло організацій. Потрібно, щоб вони мали хорошу філіальну мережу. Але, безумовно, мікрофінансові організації виступають найбільш переважним типом агентів, як показує досвід Індії, оскільки їх персонал в достатній мірі фінансово грамотний, для того щоб ці фінансові послуги продавати. p align="justify"> Ризики, безумовно, тут є: операційний, кредитний, юридичний, іміджевий, ризик ліквідності. Але не так вже це все і страшно, як на перший погляд може здатися, оскільки більшість ризиків мінімізується тим, що розмір кожної позики досить маленький. p align="justify"> З точки зору фінансів чи економіки ця модель надзвичайно ефективна, оскільки вартість відкриття однієї роздрібної точки за агентською методом складає всього 0,5% від вартості відкриття філії або точки продажів банку. Крім того, використання такої моделі спонукає фінансово-кредитну систему в цілому до використання нових технологій. Наприклад, мобільний банкінг - досить легкий і ефективний шлях доступу до свого рахунку, перекладам, платежах і кредитах з використанням мобільного телефону. Для їх переведення в готівку може використовуватися банківський агент, мікрофінансова організація або якась інша структура. p align="justify"> Через пару років ми побачимо, що система...
