й банківській практиці відомо багато критеріїв сегментації кредитного портфеля. Серед них: суб'єкти кредитування, об'єкти і призначення кредиту, терміни кредитування, розмір позики, а також наявність і характер забезпечення, кредитоспроможність позичальника, ціна кредиту і т.д.
У розглянутий період структура кредитного портфеля фізичних осіб змінювалась. (Табл. 2.10.)
Таблиця 2.10 - Динаміка роздрібного кредитного портфеля ВАТ Ощадбанк Росії в розрізі кредитних продуктів
Наіменованіе2010 год2011 год2012 год2012 до 2010,% млрд. руб.доля,% млрд. руб.доля,% млрд. руб.доля,% Споживче кредітованіе621, 647,893352,51426,456,4229,5 Житлове кредитование60046,1762,242,91000,239,6166,7Автокредит79,76,2182,24,61024128Всего роздрібний кредитний портфель13011001777, 31002528,6100194,4
Як бачимо з табл. 2.10, ВАТ Ощадбанк за аналізований період показав вражаючий ріст роздрібного кредитного портфеля на 194,4%, при цьому основна частка приросту досягнуто безпосередньо за рахунок споживчого кредиту - він виріс на 229,5%.
Підтвердженням правильності обраного напрямку на розвиток роздрібного кредитування з переважно більш високим темпом, в порівнянні з розвитком кредитування юридичних осіб, є показники прибутковості ВАТ Ощадбанк.
Таблиця 2.11. Динаміка процентних доходів ВАТ Ощадбанк Росії в 2010-2012 рр..
Наіменованіе2010 год2011 год2012 год2012 до 2010,% Процентні доходи за все, млрд. руб.796, 99837,91094,0137,3 в т.ч. від позик наданих юридичним особам, млрд. руб.497, 7489634,6127,5 в т.ч. від позик наданих фізичним особам, млрд. руб.187, 6215,5326173,8
Однак, все ж, обсяг доходів від позик юридичним особам традиційно вища, ніж від позик фізичним особам.
Рис 1.4. Процентні доходи за все від виданих позичок ВАТ Ощадбанк в 2010-2012 рр.. (% Від загального обсягу доходів)
Процентні доходи зросли за 2010-2012 роки на 137,3%, процентні доходи від кредитів виданих фізичним особам росли в більшому обсязі, на 173,8%.
Змінювалася і структура процентних доходів за період: частка доходів від позик, наданих юридичним особам, зменшилась з 62,4% до 58% в 2012 році, навпаки частка доходів від кредитування фізичних осіб збільшилася з 23,5% до 24,8 % (Рис 1.4.).
Чисті процентні доходи за 2012 рік зросли на 20,7% до 694,9 млрд. руб. Зростання забезпечено збільшенням обсягу процентних доходів. Процентні доходи зросли на 30,6% головним чином за рахунок доходів за кредитами юридичним і фізичним особам і склали 1094,0 млрд. рублів.
За підсумками реалізації довгострокової стратегії кредитної політики в 2012 році можна зробити наступні висновки:
. Більше половини процентних доходів Банк отримує за кредитами юридичним особам. Їх обсяг склав 634,6 млрд. руб., Збільшившись за рік на 29,9% за рахунок зростання кредитного портфеля (+16,2%).
. Процентні доходи від кредитування фізичних осіб склали 326,0 млрд. руб., Збільшилися за рік на 51,3% також за рахунок зростання кредитного портфеля (+42,3%).
. Процентні доходи від вкладень в цінні папери склали 102,0 млрд. руб. Зазначені доходи збільшилися незначно (на 1,5%) при зростанні портфеля цінних паперів Банку на 15,4%. Прибутковість цих активів на ринку в 2012 році знизилася.
. Інші п...
