роцентні доходи (від продажу страхових продуктів, від розміщення коштів у банках, доходи минулих років, штрафи, пені) склали 31,4 млрд. руб.
Таким чином, в 2012 році ВАТ Ощадбанк, по колишньому, велику частку процентних доходів отримав від кредитування юридичних осіб. Ця тенденція в 2010-2012 роках була стабільна.
Кредитування фізичних осіб - досить ризикова операція, і збільшення частки таких кредитів у портфелі збільшує кредитний ризик банку. Одна з основних заходів щодо запобігання можливих втрат - правильна оцінка здатності позичальника виконувати свої зобов'язання. Вибір критеріїв для неї одне з основних завдань при визначенні кредитоспроможності позичальника. Існують наступні способи оцінки кредитоспроможності фізичних осіб:
) скорингові моделі;
) методика визначення платоспроможності;
) андеррайтинг.
Скорингові моделі застосовуються в основному при наданні кредитів на купівлю товарів (експрес-кредитування) і при видачі кредитних карт. Скоринг являє собою математичну (статистичну) модель, за допомогою якої на базі кредитної історії вже наявних клієнтів банк визначає, наскільки велика ймовірність, що той чи інший клієнт поверне кредит в призначений термін. Скоринг виділяє ті характеристики, які найбільш тісно пов'язані з надійністю або, навпаки, з ненадійністю клієнта. Техніка кредитного скорингу є оцінку в балах характеристик, що дозволяють з достатньою достовірністю визначити ступінь кредитного ризику при наданні споживчої позики тому чи іншому позичальнику. Найбільш значущими для прогнозування кредитного ризику показниками можуть бути такі показники, як вік, кількість утриманців, професія, дохід, вартість житла та інше.
Банк застосовує кожну з моделей оцінки для різних видів кредитування і коригує її в індивідуальному порядку (табл. 2.9.).
Таблиця - 2.12. Методики визначення кредитоспроможності позичальника - фізичної особи
НаименованиеСкорингМетодика визначення платежеспособностиАндеррайтингВид кредітаЕкспресс-кредитування, кредит. картиКредіт на невідкладні нуждиІпотечний кредітДокументи, що подаються ЗаемщікомПаспорт, заяву-анкетаПаспорт, заява-анкета, довідка про доходи, заставу, та ін-Час рассмотр.15-30 мін.1-14 дн.15-30 дн.Подразделенія банку участв. в аналізі кліентаКредітний інспекторКредітний отд, сл. безпеки, юрид. отдел.Кред. отд, сл. безп., юрид. отд.Показателі, характеристикиКачественныеКоличественныеКачественные і колічественниеСтепень автоматизації,% 1007060
Переваги скорингових моделей очевидні:
) зниження рівня неповернення кредиту, швидкість і неупередженість прийняття рішень;
) можливість ефективного управління кредитним портфелем;
) відсутність тривалого навчання співробітників;
) можливість провести експрес-аналіз заявки на кредит в присутності клієнта.
Слід зазначити, що з анкети-заяви, заповненої позичальником, для оцінки беруться близько десяти характеристик, а інші дані зберігаються в статистичній базі для подальшого оновлення та аналізу скорингу.
Один з основних пріоритетів Ощадбанку крім прискорення зростання кредитного портфеля та нарощування частки на ринку кредитування - підтримка якості портфеля кредитів фізичним особам, яке в 2012 році залишалося високим: частка непрацюючих роздрібних кредитів в О...
