инок рефінансування, необхідний для ефективної роботи з ними. А зарубіжні ринки, внаслідок що почалися труднощів, закрилися для російських кредитних організацій, що надають малопривабливі інвестиційні продукти.
Таким чином, настав момент, коли стало ясно, що самостійно російський банки не зможуть впоратися з виниклими проблемами. Для вирішення проблем уряд РФ в терміновому порядку розробило план з порятунку російського іпотечного ринку, визначивши на роль рятівника створене ще в 2001 році Агентство з іпотечного житлового кредитування. Раніше планувалося, що це агентство займеться розробкою стандартів іпотечного кредитування в Росії і плавно піде з ринку до 2010 року. Але АІЖК впоралося з цим завданням лише частково - оскільки з'ясувалося, що вагома частина вимагають порятунку іпотечних кредитів була видана банками за їх власними стандартами.
В результаті було вирішено, що банки займуться випуском іпотечних облігацій за тими кредитами, за якими зросла вірогідність дефолту. У свою чергу, АІЖК буде надавати гарантії на ці кредити. При цьому «Дефолтні» облігації банків, завірені гарантіями АІЖК, будуть включені в ломбардний список Центрального банку Росії, що дозволить забезпечити рефінансування кредитів і підніме ліквідність банків. Обсяг коштів, які будуть виділені урядом на роботу цього механізму, становить 200 мільярдів рублів.
При цьому виникла наступна проблема - забезпечення гарантій АІЖК, які надаються на «дефолтні» («високо ризиковані») іпотечні облігації. З'ясувалося, що «дефолтні» облігації забезпечені борговими зобов'язаннями самого позичальника. Тобто, що втратив джерело доходу позичальник, отримуючи право на відстрочку платежів, де факто бере ще один кредит строком на один рік. Ставка за цим кредитом не фіксована, вона залежить від ставки рефінансування ЦБ і на сьогоднішній день становить 13 відсотків. Таким чином, людині, яка втратила можливість розплачуватися по одному кредиту, тут же нав'язують другу, що ще більше погіршує боргове навантаження позичальника.
Отже, гарантії АІЖК забезпечені не чим іншим, як борговими зобов'язаннями позичальника.
Все, що сталося вказує на необхідність принципових системних перетворень на ринку російського іпотечного кредитування, яких поки не відбувається.
Глава 2. Аналіз іпотечного кредитування на прикладі філії ВАТ «Транскредитбанка» в м. Челябінську
.1 Загальна характеристика банку, його фінансовий стан
ВАТ «Транскредитбанка» зареєстровано 4 листопада 1992 року. Ліцензія Банку Росії № 2142 отримано 2 грудня 1992 року. 13 липня 2005 Банком Росії видана нова Генеральна ліцензія (№ 2142 від 13.07.2005 р.) у зв'язку із зазначенням найменування банку відповідно до його написанням на титульному аркуші Статуту. Початкові засновники - великі промислові підприємства паливно-енергетичного та металургійного комплексів.
Відповідно до рішення позачергових Загальних зборів акціонерів Банку (протокол № 1 від 20 березня 2000 року) змінено фірмове (повне офіційне) та скорочене найменування Банку.
Відповідно до рішення річних загальних зборів акціонерів Банку (протокол № 01 від 25 червня 2002 року) скорочене найменування Банку приведено у відповідність до чинного законодавства.
Фірмове (повне офіц...
