воєму тексті або на зворотному боці або страховий поліс, підписаний страховиком і вручений страхувальнику на підставі його усної заяви про страхування з доданими до неї правилами страхування;
два документи - письмова заява страхувальника про страхування і вручений йому страховий поліс, підписаний страховиком, з доданими до неї правилами страхування;
три документи - договір страхування, підписаний сторонами, правила страхування, прологом до договору (з підтвердженням цього в тексті договору), страховий поліс, підписаний страховиком.
Договір страхування, як уже зазначалося, якщо в ньому не передбачено інше, набуває чинності в момент сплати страхової премії або першого її внеску (ч. 1 ст. 957 ЦК України). Таким чином, дія страхування поширюється на страхові випадки, що сталися після вступу договору страхування в силу, якщо в договорі не встановлений інший термін початку дії страхування (ч. 2 ст. 957 ЦК України).
Основний обов'язок страхувальника - виплата страхової премії. Форма виплати премії грошова, розмір якої визначається на підставі тарифів, встановлених страховою компанією. У зв'язку з використанням в ГК РФ і в Законі про страхування термінів «плата» і «сплатити» між страховиками і органом страхового нагляду виникла гостра дискусія про можливість внесення страхової премії не грошима, а іншим майном, наприклад векселями.
Дійсно, оскільки в ст. 29 ФЗ від 10 липня 2002 № 86-ФЗ «Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)» зазначено, що єдиним законним засобом платежу є гроші, і в п. 1 ст. 140 ГК РФ також записано, що платежі здійснюються грошима, то ясно, що страхова премія може сплачуватися тільки грошима.
Орган страхового нагляду з року в рік включає в інструкції про порядок заповнення типових форм річний бухгалтерської звітності страхових організацій наступне положення про те, що в розрахунках за операціями страхування і перестрахування векселі застосовуватися не можуть.
Дійсно, вексель не можна застосовувати при розрахунках просто тому, що він не є засобом розрахунків (вичерпний перелік розрахункових засобів наведено у ст. 861 і 862 ГК РФ, і вексель в них не входить). З тієї ж причини не можна сплатити страхову премію векселем. Однак можна передати страховику вексель замість сплати премії і зберегти при цьому всю структуру страхових відносин.
Для цього необхідно скористатися ст. 409 ГК РФ, яка дозволяє замінити виконання зобов'язання відступним. У даному випадку - замінити сплату премії передачею векселя. Але ст. 409 ГК РФ можна застосовувати не завжди, а тільки тоді, коли сплата страхової премії є зобов'язанням. Сплата ж страхової премії стає зобов'язанням, тільки якщо термін вступу договору страхування в силу визначений у самому договорі (п. 1 ст. 957 ЦК України). Найпростіше записати в договорі, що він набирає чинності з моменту його підписання сторонами, і визначити, що страхова премія в такий-то сумі повинна бути сплачена до такого-то числа. Тим самим сплата премії стає зобов'язанням, що випливають з договору. Потім, після укладення договору, слід підписати угоду про відступне, в якому встановити, що виконання зобов'язання по сплаті премії замінюється на передачу векселя. «Якщо не передбачити цієї складної юридичної конструкції, то може бути поставлений під сумнів сам факт сплати премії, а разом з ним і укладення договору страхування».
«Багато страховиків приймають страхові премії векселями, але мало хто юридично грамотно оформляє цю операцію. Не слід забувати, що векселі взамін страхових премій страховикам передають в основному підприємства, що мають рахунок недоимщика ». Якщо розглядати цю передачу як спосіб ухилитися від сплати податків, то відповідні угоди страхування можна спробувати визнати в судовому порядку нікчемними, як вчинені з метою, завідомо суперечною основам правопорядку (ст. 169 ЦК України). У разі позитивного рішення все одержане страховиком по угоді буде стягнуто до бюджету.
Порядок і строки сплати страхової премії є істотною умовою договору страхування. Це безпосередньо випливає з п. 1 ст. 954 ГК РФ, де зазначено, що страхувальник (вигодонабувач) зобов'язаний сплатити премію в порядку і в строки, встановлені договором. Отже, законом встановлена ??необхідність наявності цих умов у договорі страхування, тобто відповідно до п. 1 ст. 432 ГК РФ вони є його істотними умовами.
Премія може сплачуватися одноразово або в розстрочку. В останньому випадку платежі називаються внесками. Допустима відстрочка сплати премії або першого внеску. Ці механізми дуже зручно використовувати для регулювання взаємовідносин за договором страхування. По-перше, при несплаті в строк чергового внеску можна в договорі передбачити різні несприятливі наслідки, аж до дострокового припинення ...
