и. Так, при збільшенні обсягів кредитування у білоруських банків виникає проблема із залученням додаткових ресурсів, що призводить до необхідності залучати все більш дорогі ресурси - строкові депозити фізичних осіб, що знижує доходи банків у сфері надання кредитів. Також негативним явищем є збільшення частки проблемних кредитів у загальному обсязі кредитних вкладень за аналізований період на 0,2 процентних пункту, що характеризує кредитний портфель з позиції погіршення якості і збільшення рівня ризику. При зростаючої концентрації кредитного портфеля за галузями економіки, за термінами видачі і в розрізі валют, знижується диверсифікація кредитного портфеля, а отже збільшується його ризик, що ще раз підтверджує збільшення рівня ризику кредитних вкладень білоруських банків.
При розгляді проблем поліпшення якості управління кредитним портфелем важливо розуміти, що багато в чому якість кредитної діяльності залежить від якості управління кредитними ризиками. Основною проблемою управління кредитними ризиками в сучасних умовах є відсутність системи всебічного і глибокого аналізу кредитного процесу, солідної методологічної бази і прийняття неправильних управлінських рішень в умовах неповної інформації. Система управління кредитним ризиком повинна включати плани дій щодо забезпечення безпечної та безперебійної діяльності в екстремальних ситуаціях, у тому числі плани відновлення нормального функціонування, засновані на різних сценаріях реалізації ризиків.
Висновок
Шлях підвищення ефективності кредитного портфеля починається з ретельної розробки кредитною організацією політики кредитування, яка реалізується в документ, затверджений та періодично переглядає радою директорів або правлінням кредитної організації. У ньому мають бути сформульовані цілі, і завдання при наданні грошових коштів в частині забезпечення високої якості активів, прибутковості даного напрямку діяльності.
Кредитний портфель - це характеристика структури і якості, виданих суд, класифікованих за певними критеріями. Одним з таких критеріїв, застосовуваних у закордонній та вітчизняній практиці, є ступінь кредитного ризику. Тому критерієм визначається якість кредитного портфеля. Аналіз та оцінка якості кредитного портфеля дозволяють менеджерам банку управляти його позичковими операціями.
Підвищення прибутковості кредитних операцій і зниження ризику по них - дві протилежні цілі. Як і у всіх сферах фінансової діяльності, де найбільші доходи інвесторам приносять операції з підвищеним ризиком, підвищений відсоток за кредит є платою за ризик в банківській справі. Таким чином, при формуванні кредитного портфеля банк повинен дотримуватися загального для всіх інвесторів принципу - поєднувати високоприбуткові і досить ризиковані вкладення з менш дохідними, але менш ризикованими напрямами кредитування.
За результатами аналізу кредитного портфеля ВАТ «Технобанк» в м Гомелі можна зробити наступні висновки:
ВАТ «Технобанк» в м Гомелі здійснює видачу кредитів в залежності від видів діяльності за двома основними напрямками: промисловість та громадське харчування. Найбільшу питому вагу займає в отриманні кредитів з боку Банку займає громадське харчування.
У кредитному портфелі 70% займають короткострокові кредити - це великий відсоток, який свідчить про позитивну тенденцію у розвитку Банку;
Основна валюта кредитного портфеля Банку - білоруські рублі;
Забезпечено висока зворотність кредитів.
Необхідно відзначити, що у ВАТ «Технобанк» в м Гомелі абсолютно не розвинений сектор ро?? ничного кредитування, який в даний момент є дуже перспективним напрямком у розвитку банківської діяльності та кредитування зокрема. Тому, основною пропозицією щодо підвищення ефективності функціонування кредитного портфеля банку є розвитку кредитування фізичних осіб.
Розглядаючи проблему поліпшення якості управління кредитним портфелем важливо розуміти, що багато в чому якість кредитної діяльності залежить від якості управління кредитними ризиками. Основною проблемою управління кредитними ризиками в сучасних умовах є відсутність системи всебічного і глибокого аналізу кредитного процесу, солідної методологічної бази і прийняття неправильних управлінських рішень в умовах неповної інформації. Система управління кредитним ризиком повинна включати плани дій щодо забезпечення безпечної та безперебійної діяльності в екстремальних ситуаціях, у тому числі плани відновлення нормального функціонування, засновані на різних сценаріях реалізації ризиків. Використання внутрішніх рейтингів у рамках системи управління кредитним ризиком дозволить приймати більш обгрунтовані рішення з видачі кредитів, ідентифікації проблемної заборгованості, створення резервів, встановленню...
