gn="justify"> Клас С +: Преддефолт. Дуже низький рівень кредитоспроможності. КПК забезпечують виконання всіх поточних фінансових зобов'язань, але в короткостроковій перспективі є велика ймовірність, що КПК не виконають фінансові зобов'язання, що виникли в ході їх діяльності.
Клас С. Вибірковий дефолт. Зовсім незадовільний рівень. КПК не можуть забезпечити виконання будь-якої частини своїх поточних зобов'язань.
Клас D. Банкрутство. КПК не можуть забезпечити виконання майже ніяких фінансовим зобов'язань. І стоять на порозі процедури банкрутства.
Клас Е. КПК ліквідуються, або у них відкликають ліцензію.
Розглянемо докладніше дані з видачі кредитів КПК Експрес гроші за 2012-2014 роки.
Рис. 2.2 Структура виданих кредитів за 2012-2014 рік,%
З малюнка видно, що іпотечний кредит беруть найбільшу кількість позичальників. На малюнку 2.3 розглянемо обсяг виданих кредитів за 2012-2014 рік.
Рис. 2.3 Обсяг виданих кредитів за 2012-2014 рік.
З малюнка 2.3 видно, що позичальники частіше користуються позиками від 20000 до 50000 тис. руб. Так само хотілося б розглянути процентні ставки, використовувані при видачі кредитів за 2012-2014 роки на малюнку 2.4.
Рис. 2.4 Процентні ставки, використовувані при видачі кредитів за 2012-2014 роки
На підставі малюнка 2.4 можна побачити, що найвища ставка в 2012 році по видаваних кредитах сягає від 90-100%, в 2013 році від 115-120%. У 2014 році, від 100 до 115%.
2.3 Проблеми оцінки кредитоспроможності позичальника
Як показує світова практика, значна частина доходу КПК Експрес гроші формується в результаті кредитних операцій - від 40% до 65%. Однак саме дані операції пов'язані і зі значним ризиком - на них же припадає від 50% до 85% втрат банків. Кредитний ризик можна визначити як ймовірність виникнення збитків внаслідок невиконання, несвоєчасного або неповного виконання боржником фінансових зобов'язань відповідно до умов договору.
Зазначений факт дозволяє говорити про необхідність детальної оцінки кредитоспроможності позичальників. Під кредитоспроможністю клієнтів найчастіше розуміється таке фінансово-господарський стан позичальника, яке дає впевненість в ефективному використанні позикових коштів, здатність і готовність позичальника повернути кредит відповідно до умов договору.
Оцінка кредитоспроможності позичальника передбачає аналіз КПК Експрес гроші позичальника з точки зору можливості і доцільності надання йому позик, визначення ймовірності їх своєчасного повернення відповідно до кредитним договором. Вона здійснюється на основі виявлення об'єктивних результатів і тенденцій у фінансовому стані позичальника.
Метою оцінки кредитоспроможності індивідуальних позичальників є визначення ризику, пов'язаного з кредитуванням приватних позичальників. КПК Експрес гроші повинен у кожному випадку визначити ступінь ризику, який він готовий взяти на себе, і розмір кредиту, який може бути наданий в даних обставинах. Більшість споживчих кредитів відносно невеликі за розмірами, в той час як собівартість операцій за споживчими позиками відносно висока. Це говорить про те, що банки повинні підтримувати ефект масштабу в цілях досягнення прибутковості, тобто повинні збільшувати кількість наданих кредитів для зниження власних витрат.
Існуючі підходи до оцінки кредитоспроможності можна згрупувати за двома напрямками - якісний і кількісний.
Якісний підхід заснований на методі експертних оцінок, який передбачає аналіз даних про матеріально-майновому і фінансовому становищі позичальника, і складання прогнозу його подальшої діяльності.
В даний час в рамках даного методу, особливо за кордоном, активно задіяна система кредитних бюро, що здійснюють аналіз кредитних історій потенційних позичальників.
Для більш надійної оцінки експертний метод може бути доповнений кількісним підходом, в основі якого лежить метод фінансово-економічних коефіцієнтів. Він передбачає оцінку клієнта на основі фінансових показників платоспроможності, що характеризують поточний матеріально-майновий стан, а також фінансові можливості в частині погашення майбутнього кредиту. Одним з поширених методів оцінки кредитоспроможності за кордоном, але в адаптованому вигляді застосовуваний і в нашій країні, є метод бальної оцінки якості споживчого кредиту (кредитного скорингу).
При всьому різноманітті методик кожна з них не є досконалою, КПК Експрес гроші при виборі підходу повинен орієнтуватися на реалізовану кредитну політику, особливості своєї філіальної мережі, враховувати специфіку кредитування і адаптувати, методику...
