Майбутнє Інтернет-банкінгу в Росії тісно пов'язане з розвитком роздрібного банківського обслуговування. Крупним клієнтам важливіше ексклюзивний, нестандартний сервіс та персональну увагу, а вже після цього - інтерактивність здійснення всіх необхідних операцій. У щодо дрібних і середніх підприємств, підприємців і приватних осіб обслуговування в системі Інтернет-банкінгу більш продуктивно, оскільки дозволяє надати масовий високоякісний і - що дуже важливо - недорогий сервіс. p> Інтернет-банкінг - це не нова послуга, що надається банком, а лише зміна форми обслуговування клієнтури. Тут можна провести аналогію з обслуговуванням по телефону або пейджеру. Операції, що здійснює банк в мережі, - це ті ж самі операції, які надає він у своїх стандартних відділеннях. Відрізняються вони тільки інтерактивної формою взаємовідносин з клієнтом. Однак подібне обслуговування є найбільш просунутим. На користь цього свідчать наступні фактори Інтернет-банкінгу:
- система електронного банку вимагає наявності високоякісної системи back-office, яка повинна передбачати як різні режими обслуговування клієнтів (тарифні плани стандартний, економічний, VIP-клієнт і т.п.), так і автоматично відстежувати ризики, що виникають при операціях;
- Інтернет - найбільш конкурентне середовище, оскільки дозволяє здійснювати операції в режимі реального часу (потужні пошукові системи дозволяють клієнту аналізувати умови послуг, що надаються різними банками, і вибирати найбільш оптимальне пропозиція);
- працює інтерактивна Середа, тобто банк-робот, що функціонує без участі людини або з мінімальним участю;
- банк має можливість знижувати витрати на утримання стандартних відділень і максимально оптимізувати стандартні банківські операції;
- Інтернет-банкінг, будучи глобальним середовищем, змушує змінювати саму структуру бізнесу на користь Інтернет-економіки. p>
Іншим аспектом привабливості Інтернет для банків є вибухове зростання електронної комерції. Можливість оплати за товари або послуги безпосередньо під час веб-серфінгу володіє незмірним маркетинговим потенціалом. Величина і швидкість росту обороту в електронній комерції підтверджує цю думку.
Однак, існують серйозні проблеми, що змушують банки не поспішати використовувати Інтернет в своєму бізнесі. У першу чергу - це проблеми безпеки - безпеки переданої по публічних мереж конфіденційної інформації, безпеки провадження банківських транзакцій в Інтернет. Далі стоять проблеми пов'язані з відсутністю широко поширених стандартів здійснення електронних платежів в Інтернет. І, нарешті, проблеми, пов'язані зі слабкою правовою базою електронної комерції. p> Важливим чинником розвитку фінансових послуг з Інтернет будуть системи зберігання даних, що підтримують банківський сервіс по телефону з використанням комп'ютерів. Основний спонукальною силою розвитку цих послуг стане зменшення вартості банківських транзакцій: за рахунок використання Інтернет і суміжних технологій одна транзакція обходитиметься на дві третини дешевше в порівнянні з сьогоднішнім рівнем.
В В
2.4 Можливі схеми платіжних систем в Інтернет.
Особливий порядок розпорядження грошовими коштами на рахунку.
Дана схема виконує переказ грошових коштів від однієї юридичної особи іншій, при цьому доручення про переказ грошових коштів спрямовується банку по каналах зв'язку мережі Інтернет. p> Розглянемо процедуру здійснення таких розрахунків:
А) Підписання договору банківського рахунку, що закріплює можливість розпорядження коштами на рахунку за допомогою мережі Інтернет (п. 3 ст. 847 ГК РФ). Підписання угоди про використанні ЕЦП як аналог власноручного підпису (п.2 ст. 160 ЦК); p> Б) Установка на клієнтський комп'ютер необхідного програмного забезпечення (ПО);
В) Складання за допомогою встановленого ПО ЕПД з усіма передбаченими законодавством реквізитами, встановленими п. 2.1. "Положення про безготівкові розрахунки в РФ", листом ЦБР від 01.03.96 № 243, листом ЦБР від 14.10.97 № 529; ПЗ повинно передбачати можливість роздруківки ЕПД на паперовому носії зі збереженням усіх реквізитів платіжного документа (п. 2.9. ВП № 17-П);
Г) Підписання ЕПД ЕЦП уповноваженої особи. p> Д) Відправлення підписаного ЕПД на сервер банку з використанням засобів шифрування даних (SSL 2.0; SSL 3.0; TLS 1.0 і т.п.). Шифрація необхідна для запобігання перехоплення третіми особами даних, що становлять банківську таємницю (п.1 ст. 857 ЦК України, ст. 26 ФЗ "Про банки і банківську діяльність "). Згідно з п. 2.3. ВП № 17-П "платіжні доручення, підписані АСП, зізнаються мають рівну юридичну силу з іншими формами доручень власників рахунків, підписаними ними власноруч "
Е) Обробка отриманого ЕПД сервером банку:
- перевірка наявності всіх обов'язкових реквізитів платіжного документа;
- перевірка достовірності ЕЦП клієнта;
- перевірка на можливість виконання (порівняння залишку на ...
