рахунку з сумою платежу). p> Ж) У разі негативного результату перевірки ЕПД банк направляє клієнту есід з вказівками конкретних причин відмови. У разі позитивного результату перевірки ЕПД банк приймає платіжний документ до виконання, про що клієнту направляється есід з обов'язковим зазначенням часу прийняття документа. p> З) Вчинення власне банківської операції (переказ грошових коштів). p> Дана схема повністю законна з точки зору чинного законодавства і цілком може бути реалізована будь-яким банком. p> До числа її недоліків можна віднести:
надмірну прихильність до звичайним банківським розрахунками (тобто подібні розрахунки в мережі можна здійснювати тільки протягом робочого банківського дня, термін переказу грошових коштів відносно великий і інш.)
подібна система розрахована тільки на розрахунки юридичних осіб між собою. p> За участю оператора системи безготівкових розрахунків. p> Дана схема в основному розрахована на виробництво оплати товарів і послуг у віртуальних магазинах (тобто на безготівкові розрахунки за участю фізичних осіб). З фактичної і юридичної боку принцип її дії можна побудувати за аналогією з розрахунками за банківськими картками. p> Основу подібної схеми становить особлива організація - оператор платіжної системи (ОПВ). Сама система здійснює швидкий обмін інформацією між віртуальними магазинами, покупцями (фізичними особами) і банками, в яких у покупців і організацій відкриті рахунки. p> Переказ коштів з допомогою даної платіжної системи може виглядати наступним чином:
А) покупець відкриває в банку, які входять у цю платіжну систему, рахунок. При цьому договором передбачається можливість розпорядження грошовими коштами на цьому рахунку з допомогою ОПВ з передачею інформації по каналах мережі Інтернет. p> Б) покупець встановлює на свій комп'ютер необхідне програмне забезпечення (т.зв. "електронний гаманець ", який, в принципі, є тим же, що і банківська пластикова карта - "засобом для складання розрахункових та інших документів, що підлягають оплаті за рахунок клієнта "(Положення ЦБР від 09.04.98 № 23-П" Про порядок емісії кредитними організаціями банківських карт і здійснення розрахунків по операціях, здійснюються з їх використанням "). p> В) покупець проводить вибір цікавить його товару (послуги) у віртуальному магазині, який також є учасником платіжної системи. p> Г) віртуальний магазин направляє покупцеві рахунок, в якому вказується сума платежу і реквізити віртуального магазину. p> Д) покупець підписує рахунок своєї ЕЦП та направляє документ оператору платіжної системи. p> Е) ОПВ направляє отриманий рахунок на сервер банку платника. p> Ж) Сервер банку платника здійснює перевірку отриманого електронного документа і направляє ОПВ відповідь про можливість або неможливість прийняття його до виконання. p> З) ОПВ пересилає отриманий документ покупців і продавців. Отриманий продавцем цей документ підтверджує факт оплати покупцем товару. p> І) Банк платника здійснює переказ грошових коштів. p> Перевагами даної схеми розрахунків є швидкість її роботи, можливість роботи з фізичними особами, цілодобовий режим роботи. p> Саме ця, друга схема реалізує найбільш повно принцип роздрібного обслуговування клієнтів банку - фізичних осіб. На практиці цю схему активно використовує комерційний банк "Платина" у своїй платіжній системі "Cybercheck", яка буде розглянута нижче. Графічно ця схема представлена ​​в додатку 1. br/>
2.5 Практика надання роздрібних електронних банківських послуг комерційними банками
2.5.1 Система "Телебанк" комерческого банку "Гута-Банк"
Система "Телебанк" призначена для дистанційного проведення банківських операцій. Банківські операції в системі Телебанк здійснюються через телефонну мережу (телефонний банкінг), а також з використанням мережі інтернет (інтернет банкінг).
Банківські операції в телефонної частини виконуються допомогою інтерактивного діалогу системи і клієнта. До складу телефонної частини системи "Телебанк" входить спеціалізована комп'ютерна телефонна карта, що забезпечує автоматизоване ведення діалогу. Для телефонного банкінгу клієнту достатньо подзвонити на телефонний номер системи "Телебанк" з будь-якого кнопкового телефонного апарату.
Піднявши трубку, система запропонує клієнтові здійснити певне коло дій (вибір пунктів меню та введення інформації), інформуючи його про це в мовному вигляді. Клієнт реагує на пропозиції системи, натискаючи на відповідні клавіші на клавіатурі телефонного апарату. Таким чином відбувається інтерактивний діалог - клієнт отримує довідкову інформацію в мовному вигляді, проводить банківські операції, отримує підтвердження про проведені операції у факсимільному вигляді, словом, виконує ОПЕРАЦІЇ в системі.
Телефонна частина системи "Телебанк" є продуктом комп'ютерної телефонії, а ключові використовувані технологи - IVR (Interactive Voice Response) і FOD (Fax on Demand). p> Інтернет-частина системи "Телебанк...
