омпаніямСложность продуктів страхування жізніОтсутствіе достатньої кількості професійних фінансових консультантів, агентів 1) Висока інфляція
Низька інфляція є необхідною умовою розвитку страхування життя. Оскільки страхування життя - інструмент довгострокового фінансового планування, то воно може бути привабливо тільки для споживача, у якого горизонт планування своїх фінансів становить кілька років. В умовах високої інфляції таке планування неможливо, так як неможливо передбачити доходи і витрати на відносно тривалий термін. Проблема протидії інфляції є однією з найактуальніших проблем страхування життя.
2) Низький платоспроможний попит населення
Говорячи про попит на страхування життя з боку населення, більшість страховиків єдині в думці, що досі середній рівень доходів громадян не дозволяє їм повноцінно користуватися даним видом страхування.
Як зазначає автор Лайков А.Ю., існує пряма і безпосередня залежність між динамікою розвитку страхового бізнесу і динамікою платоспроможного попиту на страхування, яка і визначає стан і перспективи страхового бізнесу на російському страховому полі, і його інвестиційну привабливість.
Наприклад, середня заробітна плата в 2011р. склала 21353 руб., збільшившись порівняно з 2010 р на 10%. Так, дана цифра вища за рахунок рівня заробітної плати у Центральному Федеральному окрузі (25913 руб.), В Приволзькому Федеральному окрузі середня заробітна плата становить 15753 руб. Реальні грошові доходи (доходи за винятком обов'язкових платежів, скоректовані на індекс споживчих цін) у січні 2011р. збільшилися за рік всього на 0,8%. Споживчий кошик в середньому в 2011 році становить 8,5 тис. Рублів. Очевидно, середньостатистична людина з доходом в 15-20 тис. Руб. далекий від того, щоб нести свої гроші в страхову компанію. Купувати страхування життя при низькому доході просто немає сенсу: розміри доступних вигод будуть занадто малі, щоб витрачати на їх отримання час, виводячи при цьому гроші з господарського обороту. Витрати ж на більш високий рівень страхової компенсації вже будуть неприпустимо високі.
Порівнявши середній рівень доходу із середньою вартістю, наприклад, накопичувальної програми страхування для чоловіка середнього віку (30 років), ми побачимо, що таке страхування занадто дорого для середньостатистичного споживача. При страховій сумі в 1,5млн рублів і періоді оплати в 15 років страховики запитають щомісячний внесок у розмірі 5-5,5 тис.рублей. Так, надалі, чоловік протягом наступних 10 років після закінчення терміну страхування, буде отримувати щомісячний дохід у 12,5 тис.рублей на місяць.
3) Слабка розвиненість фондового ринку в Росії
В даний час в Росії поки фактично немає таких довгострокових інструментів, які могли б забезпечувати 20-річне розміщення резервів страховиків по страхуванню життя. І ті російські компанії, які займаються довгостроковим страхуванням життя, більшу частину ризиків змушені перестраховувати в західних компаніях. В даний час державі і російським страховикам необхідно терміново вирішувати завдання щодо створення передумов для перетворення страхових компаній у великих інституційних інвесторів, яким довіряє населення, з метою трансформації страхових резервів із страхування життя в значний інвестиційний потенціал для національної економіки.
У відповідності зі стратегічними планами уряду одним із пріоритетних завдань розвитку національної системи страхування є вдосконалення інвестиційної політики, яка передбачає вироблення і реалізацію заходів щодо створення сприятливого інвестиційного клімату в країні, забезпечує розширення напрямів інвестування коштів страховиків raquo ;.
4) Законодавчо обмежений набір інвестиційних можливостей для страхування життя
Необхідно визнати вкрай низьку інвестиційну привабливість для страховиків набору російських інвестиційних інструментів і обмеженість вибору, що саме по собі зумовлює стан не тільки страхування в цілому, і страхування життя, зокрема, а й значною мірою всієї російської економіки.
Згідно і Правил розміщення страховиками коштів страхових резервів, затверджених Наказом Міністерства фінансів РФ від 08.08.2005 № 100н, сумарна частка активів, розміщених в паї пайових інвестиційних фондів, повинна становити не більше 10% від величини страхових резервів із страхування життя. Дана вимога щодо обмеження інвестицій в високо ризикові активи, з одного боку, спрямоване на забезпечення фінансової надійності страхових компаній, але, з іншого боку, істотно звужує інвестиційні можливості компаній зі страхування життя.
5) Відсутність пільгового оподаткування по страхуванню життя
Існуюча практика оподаткування страхування життя служить найбільш серйозним гальмом для розвитку цієї галузі. В даний час Податковий Кодекс передбачає пільгу з прибуткового податку при отриманні виплати за договором страхування життя, укладеним на стро...
