зичальника і поручителів, яких договір кредиту пов'язує круговою порукою.
Однак для отримання великої суми кредиту банк обов'язково попросить забезпечення, яким буде заставу цінного майна - рухомого або нерухомого.
Пакет документів для отримання кредиту
Пакет документів для оформлення споживчого кредиту майже у всіх банках однаковий. Оформлення кредиту починається із заповнення анкети позичальника в офісі банку або у його представника в торговельній організації.
Раніше деякі банки такі анкети вважали договором оферти, заповнення якої вже робило здобувача кредиту боржником, але сьогодні ця практика вже в минулому, але можна уточнити на всяк випадок.
Документи для видачі кредиту включають в першу чергу паспорт, який засвідчує здобувача - його вік, прописку, сімейний стан, час реєстрації. Для сімейних громадян можуть зажадати згода чоловіка.
Будьте готові до того, що поки ви чекаєте відповіді в офісі, з банку можуть зателефонувати до вас додому і поцікавитися: де ночуєте, яка ваша істинна зарплата, чи правда, що ви працюєте за вказаною вами адресою і т.п. Краще заздалегідь проінструктувати своїх близьких.
У пакет документів для кредиту обов'язково входить документ про доходи - довідка з місця роботи за формою 2-ПДФО (для чого треба мати стаж від року - іноді достатньо 6 місяців), виписка з трудової книжки, завірена організацією в якій ви працюєте (можуть бути варіанти - договір найму, аліменти, пенсії, рентні виплати, регулярні заробітки на договірній основі).
Служби безпеки та юристи банку позитивно дивляться на надання інформації та свідоцтв про власність, прав на автомобіль, цікавляться складом сім'ї і особами, що проживають разом з здобувачем кредиту, іншими документами, що мають відношення до майновому стану здобувача кредиту. Банк вважає - чим міцніше ваше матеріальне становище, тим надійніше буде вкладення його грошей в вас. З цієї причини банки і люблять давати гроші заможним громадянам, а не безробітним.
Адже банк працює з чужими грошима, які він бере від вкладників, яких він зобов'язується їх не втратити, а за користування, якими він так само платить відсотки. Його заробіток - різниця (маржа) перевищення ставки кредиту над ставкою відсотків вкладникам, а втрати грошей з причини неповернення - це прямий збиток банку.
В даний час можна почати попереднє оформлення кредиту через інтернет - заповнивши електронну заявку на сайті банку. Існують сервіси однієї анкети для декількох банків разом. Через інтернет можна дізнатися розклад фахівців і визначити, коли краще підійти в банк для оформлення кредиту.
Умови кредиту на невідкладні потреби і його погашення визначаються безпосередньо з менеджером в кредитному договорі.
Кредит готівкою на невідкладні потреби брати не дуже вигідно, якщо потрібно купити конкретну річ, техніку, меблі і т.д. Набагато вигідніше брати спеціалізований кредит: експрес-кредит на покупку техніки, кредит на освіту, кредит на відпочинок, автокредит, іпотека і т.д.
2.2 Ризики, властиві споживчим кредитними операціями
Сьогодні до всіх своїх продуктових лінійок застосовується єдина практика ризик-менеджменту, що припускає управління фінансовими ризиками (включаючи кредитні, ринкові, валютні ризики, ризики ліквідності і процентні ризики) і операційними ризиками [5, c. 12]. Управління фінансовими ризиками передбачає визначення лімітів ризику та контроль за тим, щоб ризик потенційних збитків не виходив за рамки таких лімітів. Управління операційними ризиками полягає в тому, щоб забезпечувати належне функціонування внутрішніх процесів і процедур для мінімізації схильності Банків іншим внутрішнім і зовнішнім факторам ризику. Стратегія ризик-менеджменту Банків має кілька основних складових: управління ризиками, виявлення ризиків, а також оцінка ризиків і контроль ризиків.
Всі фінансові ризики умовно можна розділити на ряд вичерпних груп:
ринкові ризики;
кредитні ризики;
ризики ліквідності;
операційні ризики [5, c. 17].
Інфляційний ризик в умовах інфляційної економіки виділяється в самостійний вид фінансових ризиків. Цей вид ризику характеризується можливістю знецінення реальної вартості капіталу (у формі фінансових активів підприємства), а також очікуваних доходів від здійснення фінансових операцій в умовах інфляції. Так як цей вид ризику в сучасних умовах носить постійний характер і супроводжує практично всі фінансові операції підприємства, у фінансовому менеджменті йому приділяється постійна увага.
Процентний ризик полягає в н...
