що багато кредитних організацій всіляко намагаються приховувати від потенційного позичальника реальну вартість кредиту на стадії оформлення кредитної заявки. Банки, рекламуючи свої кредитні продукти, замовчують або не повністю розкривають інформацію про реальні розміри процентних ставок, що стягуються за користування кредитом, комісіях та інших прихованих додаткових виплатах по кредиту.
Статистичні дані говорять про те, що більшість наших співвітчизників беруть поспішне рішення при придбанні товару в розстрочку. І це є дуже серйозною проблемою. При цьому росіяни недостатньо детально вивчають умови кредитування, про що згодом жалкують, тому в процесі обслуговування кредиту «натикаються на підводні камені» додаткових платежів і умов кредитного договору.
Якщо позичальник спробує уважно ознайомитися з текстом кредитного договору, то зможе виявити в ньому надруковані дрібним шрифтом відповідні пункти, на які не звернули увагу клієнта представники банку при оформленні кредиту. Можна сміливо сказати, що приховування реальної вартості кредиту шляхом приховування додаткових платежів є своєрідною вивертом, використовуваної для залучення клієнтів.
Таким чином, однією з найважливіших проблем споживчого кредитування є те, що потенційний позичальник не завжди здатний самостійно ретельно вивчити й осмислити умови кредитного договору.
Замість того щоб оформляти експрес-кредит, припустимо, під 10% річних плюс приховані додаткові платежі (у результаті виходить майже 50% по кредиту, узятому на рік), набагато вигідніше звернутися в банк, який пропонує 20 % річних і не вимагає ніяких додаткових виплат. Як правило, клієнт вибирає більш низькі декларовані відсотки (10% річних) і буде оформляти кредит прямо в торговій точці, в підсумку скористається гіршим пропозицією.
Багато кредитні установи знайомлять своїх клієнтів з подробицями кредитного договору лише після оформлення кредиту. Такі клієнти навряд чи повторно скористаються низьким відсотком і можливістю швидкого оформлення кредиту. Дане явище, природно, підриває довіру населення до кредитних організацій.
Для вичерпного об'єктивного аналізу необхідно виконувати додаткові математичні розрахунки, тому в даний час процентна ставка по кредиту, оголошена в рекламі, втрачає роль орієнтиру для потенційних позичальників. У результаті банки залишають клієнтів наодинці з агресивною рекламою споживчого кредитування, в якій не може оперативно розібратися людина, який володіє великою кількістю вільного часу і хорошими математичними здібностями.
Крім того, не менш важливою проблемою є те, що на ринку кредитування фізичних осіб в даний час спостерігається явище недобросовісної конкуренції, тобто банки, що пропонують кредити населенню на більш вигідних умовах, втрачають потенційних клієнтів через недобросовісних конкурентів, що надають необ'єктивну рекламну інформацію, в якої не розкривається реальна вартість кредитного продукту.
Поки комерційні банки мають можливість диктувати споживачеві свої умови і встановлювати високі процентні ставки. Але скоро конкурентоспроможність, жорстка боротьба за кожного клієнта і сама можливість залишитися і розвиватися на ринку роздрібного кредитування залежатимуть від уміння банку встановлювати свою цінову політику, а значить, вміння працювати з проблемними кредитами.
Ще однією дуже важливою проблемою споживчого кредитування є зростання частки неповернення кредитів. Вже зараз тільки за офіційною статистикою частка проблемних кредитів у портфелях банків в середньому становить 1,3%. За неофіційними ж даними реальний рівень проблемної заборгованості в деяких банках сягає 5-6% від кредитного портфеля. Слід зазначити, що ці показники не відносяться до іпотечного кредитування.
Одна з основних причин такого рівня проблемної заборгованості (досить високого) полягає в тому, що вдосконалення методів і систем оцінки ризиків у російських банках не встигає за розвитком бурхливо зростаючого ринку. Тому банки найчастіше вибирають наступний «спосіб роботи» з проблемними боргами - існуючі та очікувані відсотки дефолтів по кредитах покривають дуже високі процентні ставки, комісії і тарифи по цих продуктах.
В даний час, все більшою популярністю користується різновид споживчого кредитування - автокредитування. Даний банківський сегмент характерний меншими процентними ставками, меншими ризиками, що разом з оперативністю оформлення і швидкістю видачі кредиту робить його привабливим і для банку, і для позичальника, і для автосалону.
Страхуючи ризики, банки вводять додаткові умови - страхування застав (автотранспорту). Це в свою чергу додатковими витратами лягає на позичальників, які переплачують за страховку в середньому 10-20% від вартості автомобіля.
...
