Таким чином, автокредитування зачіпає і страховий ринок, приносячи йому, додаткові обсяги продажів, а відповідно і прибутку. Не залишаються в накладі і банки з автосалонами, які отримують агентські комісії від страхових компаній.
На відміну від класичного споживчого кредитування, де в основному кредити видаються в рублях, відмітною особливістю автокредитування є валютні кредити. А відповідно і процентні ставки (з урахуванням різних банківських комісій) нижче на 30-40%.
Додатковими прибутками, які отримує банк в рамках реалізації програм споживчого кредитування, є комісії з торгових організацій, в яких здійснюється видача кредитів. Це так званий дисконт з організації торгівлі.
На зорі зародження споживчого кредитування подібний дисконт доходив до 7-10%, проте останнім часом середній дисконт з організації торгівлі вийшов на рівень 1,5-2,5%. Це пов'язано з тим, що, борючись за клієнтів, банки починають демпінгувати в рамках конкурентної боротьби між собою. Більш того, великі торговельні мережі і автосалони вимагають від банків відміни подібних комісій, а мережі «першого» порядку примушують банки платити їм.
На сьогоднішній день споживче кредитування охопило всю території нашої країни. Що говорить про те, що роздрібний банківський сегмент розвивається не локально, а охоплює масштаби всієї країни.
Проводячи аналіз розвитку споживчого кредитування в Росії можна виділити позитивні і негативні риси.
До позитивних можна віднести:
отримання банками стабільно високому прибутку;
збільшення обсягу продажів торговими організаціями та автосалонами;
збільшення купівельної платоспроможності;
збільшення клієнтської бази, як для банків, так і для торгових організацій;
До негативних:
підвищені ризики безповоротності грошових коштів, для банків;
значні переплати за товар, який купує клієнт;
Проте, комплексна реалізація програм споживчого кредитування несе для економіки країни більше позитивних тенденцій, ніж негативних. Однак, збереження споживчого кредитування в тих формах, які воно носить зараз вельми проблематично. Наступним етапом (який почав реалізовуватися вже зараз) стане нецільове кредитування за допомогою пластикових карт.
Вже в найближчому майбутньому, слідуючи світовим тенденціям розвитку споживчого кредитування, в нашій країні банківський роздрібний напрям трансформується в три основні напрями:
кредитування на пластикові карти;
автокредитування;
іпотечне кредитування.
Для розвитку даних програм банкам необхідно:
зниження процентних ставок, як чинник підвищення попиту;
страхування фінансових ризиків під можливі втрати;
створення кредитних бюро на всій території Росії;
розвиток технологій банківської інфраструктури.
У висновку необхідно відзначити, що в даний час споживче кредитування активно розвивається в нашій країні, що позитивно позначається на економіці, як банківського сектора, так і економіці Росії в цілому.
Висновок
Споживчий кредит - позика в грошовій або товарній формі, що надається позичальнику з метою використання в споживчих цілях. Споживче кредитування надається приватним особам при покупці споживчих товарів тривалого користування: меблі, побутова техніка, автомобілі. Споживчий кредит реалізується або у формі продажу товару з відстрочкою платежів через різні магазини, або у формі надання банківської позики на споживчі цілі (кредит готівкою).
Проаналізувавши процес споживчого кредитування, приходимо до висновку, що комерційний банк, видаючи споживчий кредит, сприяє, в першу чергу, вирішення соціальних проблем населення, пов'язаних з необхідністю поліпшення умов життя, оплати медичних та освітніх послуг і т.буд. До того ж він, стимулюючи попит населення на товари, сприяє збільшення їх виробництва і реалізації, підвищуючи тим самим економічний потенціал країни. Орієнтація комерційних банків на приватних позичальників сприяє також підвищенню якості їх кредитного портфеля за рахунок розширення кола клієнтів банку та видів наданих позичкових послуг.
Окреслюючи перспективи розвитку ринку споживчих кредитів, можна зробити висновок, що в найближчому майбутньому «жити в борг» стане для російських громадян таким же звичайною справою, як для американців і європейців. Спостерігається різке зростання популярності споживчих креди...
