зичальника фізичної особи, яка використовується в Приватбанку. Даний аналіз дозволив на прикладі визначити платоспроможність заемщіков і зробити висновок про те, чи надавати тому чи іншому позичальнику кредит. У даному підрозділі була розглянута методика визначення кредитоспроможності позичальника фізичної особи, використовувана ПАТ «ПриватБанк». Розглянувши на прикладі кілька різноманітних ситуацій кредитування, можна сказати про те, що проведення такого аналізу дуже корисно і необхідно для банку, щоб уникнути ризику невиплати зобов'язань по кредиту.
3. ШЛЯХИ УДОСКОНАЛЕННЯ КРЕДИТНОЇ ДІЯЛЬНОСТІ ПАТ «ПУМБ»
3.1 Ефективна процентна ставка кредитування
Сьогодні в Україні більшість банків не розраховують ефективну ставку за кредитами. А ті, хто надає таку послугу, робить це вкрай неохоче. Що вже говорити про розкриття реальної ставки, яка враховує всі основні і супутні витрати по кредиту. Більш ніж півтора року пройшло з моменту введення в дію постанови НБУ № 168 «Про затвердження Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту», а підрахувати реальну ставку все ще залишається непосильним завданням для банківських співробітників.
Кредитори в торгових мережах в кращому випадку видають клієнту приблизний графік щомісячних платежів. Окремо умови кредитування (ставки, комісії, страховки) в ньому не позначаються. Більшість банків продовжують «терять» в розрахунку підсумкову графу, за допомогою якої можна на місці скласти хоча б приблизне уявлення про реальну вартість кредиту.
Банкіри наполегливо пручаються оголошенню неминучих витрат позичальника на послуги оцінювачів, страховиків і юристів (часто це обмежене коло партнерів банку). Продовжують ховати і власні комісійні.
В економічній літературі знаходимо такі визначення терміна «реальна процентна ставка». Реальна процентна ставка - процентна ставка, очищена від впливу інфляції. Виступає як різниця між номінальною ставкою відсотка і рівнем інфляції. Процентна ставка, скоригована на фактичні зміни рівня цін, називається «фактичної реальною процентною ставкою». Ця ставка свідчить, наскільки ефективно кредитор поступив (у реальному вираженні), надавши позику. Тобто очікувана реальна процентна ставка - це ставка, скоригована на очікувані зміни рівня цін.
Задекларована банками ставка за кредитами (іпотека, авто- і споживчі кредити) відрізняється від загальної суми, яку в результаті платить позичальник разом з «прихованими комісіями». Так, за розрахунками аналітиків, нині реальна ставка по позиках значно перевищує заявлену банками, особливо у пакетах «безпроцентні кредити». За даними компанії «Простобанк Консалтинг», найбільш дорогою є гривнева готівка (57,55%) і споживчі кредити (53,5%). Отже, реальна прибутковість по кредитах становить 50-60% (таблиця 3.1).
Таблиця 3.1 - Середні реальні ставки по кредитах українських банків,%
Вид кредітаВалюта кредітаСредняя реальна процентна ставка,% Житло в кредітUAH17,85USD13,15Авто в кредітUAH17,55USD13,25Рассрочка (споживчі кредити) UAH53,5Кеш-кредітиUAH57,55Кредітние картиUAH36,05USD24,15
У Нацбанку вважають, що споживачі не до кінця усвідомлюють витрати, які їм доведеться нести, а отримавши можливість орієнтуватися в умовах кредитних договорів, реально будуть оцінювати власну платоспроможність і зможуть приймати зважене рішення про вибір банку. Експерти впевнені, що основна мета НБУ - відстежити реальні доходи фінустанов і змусити банки рахувати доходи страхових компаній, нотаріусів та реєстраторів. Отже, у НБУ стандартний постулат - ніяких додаткових комісій. Все, що пов'язано з оплатою кредиту, повинно входити в процентну ставку. В НБУ також обіцяють, що в разі створення банками фінансових компаній щодо розкриття інформації будуть діяти ті ж правила [25].
У банкірів інша позиція. Чому банк повинен включати в розрахунок ефективної ставки доходи страхових компаній, нотаріусів, державних реєстраторів і т.д.? Адже в разі подорожчання нотаріальних послуг або збільшення держмита банк стане поганим - у нього зросте реальна ставка. Отже, частина вимог НБУ більшість банків України виконати не зможе, зокрема надати клієнтам інформацію про вартість послуг третіх осіб (страхових, нотаріальних, оціночних компаній), оскільки банк не може впливати на тарифи цих компаній і гарантувати їх незмінність протягом певного періоду.
Те, що Національний банк зобов'язав банки розкривати повну вартість кредитів з урахуванням всіх додаткових платежів і комісій (так звану реальну ставку), призведе, на думку експертів, до зменшення кількості клієнтів банків, оскільки реальна вартість кредитів зараз становить 50 - 60%, але в довгостроковій пер...
