ні особи.
Кредитний договір завжди є оплатним. Плата за кредит виражається у відсотках, які встановлюються за договором. Договір позики за загальним правилом БЕЗОПЛАТНО. Але в певних випадках може бути і безоплатним: договори позики між громадянами (при дотриманні двох умов: така позика не пов'язаний із здійсненням громадянами підприємницької діяльності і не перевищує 50-кратного МРОТ); а також у випадках, коли предметом договору позики є не гроші, а речі, визначені родовими ознаками. Дана норма диспозитивності, і тому сторони можуть передбачити стягнення відсотків.
Предметом кредитного договору є тільки грошові кошти (за винятком товарного кредиту - ст.822 ГК РФ). А предметом договору позики є речі (у тому числі гроші), визначені родовими ознаками.
До форми кредитного договору стаття 820 ГК пред'являє особлива вимога. Він повинен бути укладений у письмовій формі незалежно від суми кредиту. Недотримання письмової форми тягне недійсність цього договору, він вважається нікчемним, тоді як недотримання письмової форми договору позики не позбавляє його юридичної сили.
3. Правове регулювання позиково-кредитних правовідносин
.1 Оцінка сучасного стану правового регулювання позикових-кредитних правовідносин
В останні роки кредитування в Росії зростає дуже швидкими темпами. Насамперед це стосується споживчого кредитування. Обсяги кредитів, наданих громадянам, вражають. Так, якщо станом на 1 травня 2008 року сума кредитів фізичним особам становила близько 3,2 трлн руб., То до 1 серпня минулого року вона досягла вже більше 9040000000000 руб. При цьому до теперішнього часу в нашій країні відносини учасників споживчого кредитування, по суті, не були врегульовані законодавчо. Більше того, саме поняття споживчий кредит не було законодавчо закріплено. Питання захисту прав позичальників за кредитними договорами (особливо споживачів) останнім часом знаходяться під пильною увагою з боку наукового співтовариства. Причина - масові правопорушення, які існують і прогресують на ринку банківських послуг. Існувала значна кількість інших невирішених питань, пов'язаних зі споживчим кредитуванням, включаючи регулювання права споживача на відмову від кредиту, право на отримання всеосяжної інформації про вартість кредиту до укладення договору, єдиної долі цільового кредитного договору та угоди купівлі-продажу, що фінансується за рахунок цього кредиту.
Правове регулювання споживчого кредиту і його вартості завжди супроводжувалося пошуком компромісу між принципом свободи договору та принципом захисту слабкої сторони, тобто споживача. Постановою Президії ВАС РФ від 12.07.2011 р № 17389/10, було сформульована політико-правова позиція, що відповідно до ЦК РФ принцип свободи договору передбачає сумлінність дій сторін, розумність і справедливість його умов, зокрема їх відповідність дійсному економічному глузду укладання відповідної угоди. Свобода договору, маючи на увазі, що сторони діють по відношенню один до одного на засадах рівності і автономії волі і визначають умови договору самостійно в своїх інтересах, не означає, що при укладанні договору вони можуть діяти і здійснювати права на свій розсуд без урахування прав інших осіб ( своїх контрагентів), а також обмежень, встановлених Цивільним та іншими законами.
Необхідність прийняття спеціального закону про споживче кредитування обговорювалася експертним співтовариством не один рік, проте з'явився він тільки в кінці минулого року - 21 грудня Федеральний закон № 353-ФЗ Про споживче позику (кредиті) був підписаний Президентом РФ. Цей закон набирає законної сили з 01.07.2014 року.
Нормами федерального закону № 353-ФЗ Про споживче позику (кредиті) визначається склад та порядок надання інформації при укладанні договору споживчого кредиту (позики), регулюється порядок розрахунку повної вартості споживчого кредиту (позики), а також встановлюється, що повна вартість споживчого кредиту (позики) не може перевищувати розраховане Банком Росії середньоринкове значення повної вартості споживчого кредиту (позики) відповідної категорії споживчого кредиту (позики), що застосовується у відповідному календарному році, більш ніж на одну третину.
Таким чином, як ми бачимо, новий закон вирішує досить проблемне питання повної вартості кредитів. Сьогодні недобросовісні банки цілком можуть здивувати клієнта вже після підписання договору деякими додатковими платежами, на які позичальник зовсім не розраховував, а в туманних формулюваннях договору попросту не зміг їх побачити. Закон тепер зобов'язує на першому ж аркуші кредитного договору у верхньому куті писати повну вартість кредиту, виражену у відсотках річних. При цьому шрифт повинен бути великим, а саме поле огороджується помітною рамк...
